漫画/陈春鸣

　　本报记者 谢孝国 实习生 杨俏影

　　每周一题

　　●试水小额贷款公司

　　上月底，广东省千呼万唤的小额贷款公司终有了眉目：《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》在广东省政府常务会上原则通过，这让处于地下的“钱庄”和地上的“资本大鳄”充满期望。

　　小额贷款公司真是中小企业的救主？专家认为，在目前经济困境下，小额贷款公司远不能胜任“千里单骑救主”的角色。

　　现象

　　A

　　把生意做到地上 递上一纸申请书

　　地下钱庄闻讯忙着“正名”

　　地下钱庄一：

　　想把生意做大 已到江浙考察地下钱庄二：正在积极申请 期待光明正大

　　想把生意做大 已到江浙考察

　　见到阿烽，他正在深圳一家咖啡店里看有关“广东试水开办私人钱庄”的报道，他说，你看我们能申请到吗？

　　阿烽要申请的就是目前广东省要在深圳、东莞、佛山等地试行的小额贷款公司。阿烽说，他从2005年开始从实业转行放贷以来，“都是做些熟人生意，收入还算可以”。

　　阿烽是潮州人，他说他的顾客大都在珠宝行，也多是潮州老乡，由于珠宝生意大进大出，所需资金量庞大，有时三更半夜一个电话，就要把钱送去，三几天一个星期就回来了，月息3-6分，由于量大，来得快，利润还是可观的。因为都是知根知底，风险很小，几乎也不要什么抵押。

　　但阿烽想把生意做大，而且想从地下做到地上，他觉得现在“正名”是个机会，“国家对小额贷款公司有明显的政策导向，现在就要看广东省了”。为此，阿烽与合伙人一起还到山西的晋中和江浙一带考察，回来后阿烽动员了一切社会关系，把申请递到深圳市金融办，“听说，申请的人很多，我没有太大的把握”。

　　地下钱庄二：

　　正在积极申请 期待光明正大

　　李小姐的手机显然不是广州的，她说这样隐蔽，但她不隐讳她是做地下钱庄的，也就是私人放贷。记者第一次是以一个中小企业主的身份与她接触，她向记者详细地介绍贷款条件：企业贷款1万元起贷，贷款的最高额度是100万元。贷款期限是3个月-2年。月息为3%，年息15%（即，若借1万元，三个月的利息为900元，一年为1500元）。以季度或年作为一个计息单位。10万元以内的贷款无须任何抵押。超过10万元的贷款可以用房产证、机动车登记证或营业执照作抵押。

　　她说，贷款的程序也很简单，带上身份证原件和复印件、一季度或一年的利息以及抵押证明（房产证明、机动车登记证或营业执照，三选一）到他们公司来，当日就可以放款。整个手续过程最快十多分钟，最多也就半个小时，他们提供一张银行卡，到时贷款人自己去银行取款就可以了。

　　记者提出，能不能到她公司看看，她拒绝了，只是说公司的地址就在海珠区广州大道南客村附近。“你知道做地下钱庄是没有合法身份的，我们公司表面是做其它的。”当记者第三次提出能不能有个第三方监督，李小姐说：“我们会有一套程序调查清你提供的资料，我们把款放给你后，你再把证明押给我们。找第三方是不可能的，除非政策允许。”

　　她还说，他们公司也正在积极申请目前炒得正热的“小额贷款公司”，“快时几个月，到那时我们会正大光明做了”。

　　据了解，在珠三角做地下钱庄的，稍有些规模的往往有一两家公司做掩护，这在行内叫做“借尸还魂”，现在不少这类公司都想通过正常途径申请“小额贷款公司”，他们叫做“借魂还名”。

　　B

　　平时不显山露水 此时却大感兴趣

　　民间资本大鳄

　　盯紧“小额”

　　事实上在珠三角，不光那些私下放贷的地下钱庄在打“小额贷款公司”的主意，一些大的民营企业老板对此也表现出浓厚的兴趣，尤其是东莞等地民间资本丰富的地方。

　　记者在东莞多个镇采访了解到，一般实力较强的镇都有1-3家民营企业申请“小额贷款公司”。东莞寮步镇在镇政府的推动下，早在一个多月前就有三家民企向东莞市金融办递交申请，而长安镇也有超过这个数的企业提出申请。据知情者透露，东莞的十大富豪和一些平时不显山不露水实则颇具实力的民间资本大鳄，都对此表示兴趣，其中不少向政府提交了申请。

　　试水小额贷款，不仅能帮助一些中小企业解决贷款难题，也为民间资本寻找了一条合法的出路。东莞市金融办主任叶浩鹏日前接受媒体采访时称，目前东莞市金融办已收到设立小额贷款公司的申请十多份，主体除了市属企业、镇属企业，还有民营企业。“实力都很雄厚，注册资本普遍上亿元”。

　　小额贷款公司能够吸引到民间资本的原因，中山大学教授林江认为有两点：第一，是想赚钱；第二，是对这个新行业好奇。

　　据称，目前不光东莞、佛山、深圳等市向省金融办递交试办“小额贷款公司”的申请，珠三角其它市也都积极筹划中，一切都在等待省里方案的出台。上月底，在广东省省府常务会议上，五易其稿的《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》获原则通过，但具体实施细则还在细化之中。

　　对话

　　法律缺位问题大

　　地下钱庄消灭难

　　小额贷款公司非“一贴灵”

　　“小额贷款公司，关于额度和放贷人主体的问题没有解决。主体的资格认定很重要。是否有钱就可以获得许可？还是要有其他方面的考量？这很值得思考”

　　羊城晚报记者：现在珠三角地方政府和企业对试办小额贷款公司积极性都很高，是不是有钱就能办小额贷款公司？

　　林江（中山大学岭南学院教授、博导）：小额贷款公司并不纳入中央管理的范畴，也还没有明确的法律监管。关于额度和放贷人主体的问题也都没有解决。例如，如果放贷人是企业，那么企业的销售额如何，这是否需要考虑？如果放贷人是个人，那么个人的信用怎么样呢？

　　在这种情况下，如果有人能够拿到许可，在没有法律规范、没有细则出台、地方说了算的情况下，就容易造成监管缺位。放贷利率多少呢？10厘？15厘？政府和商人可以通过协商确定下来，而地方政府又通常与这些有着丰富民间资本的投资者关系良好，协商的利率可能也很接近高利贷的利率，从而给商人一个能冲着监管的灰色地带赚进一笔钱的机会，这是商人们乐意看到的。

　　因此，我个人觉得，主体的资格认定很重要。是否有钱就可以获得许可？还是要有其他方面的考量？这很值得思考。

　　羊城晚报记者：刚才您有谈到小额贷款公司的利率比较高的问题，而东莞的中小型企业多是“三来一补”、外贸加工的企业，这么高的利率，他们还会向小额贷款公司贷款吗？就算贷了，能承受得起如此之高的利率吗？

　　林江：这个问题得分为两方面来谈。如果是常态的情况下，企业要进行固定资产的置购、投资，是肯定不会愿意接受这么高的贷款利率的。而在危急时期，他们亟需一笔救命钱，自身条件不满足银行贷款的要求，又没有抵押品的时候，如果不贷款就没法给供应商货款，不能发放工人工资，那么给客商的货不能按时完成。这时候，他们也就得被迫贷款了。起码小额贷款公司还是在政府的规管下运作的，再怎么高的利率也还有个谱，不像地下钱庄。短期的、应急的情况下还是有用的。

　　羊城晚报记者：一方是放贷，一方是借款，那么小额贷款公司和这些中小企业之间怎样才可以做到“互惠互利、各取所需”呢？

　　林江：借和贷应该是平等的。要使他们之间的关系和谐，首先，这种机构的许可证的发放数量就不可以太少，没有竞争关系，一方独大是不行的。当然也不能发放太多，毕竟现在还是试点的阶段，太多就不是试点了。其次，要规范。有关部门对它的法律地位没有明确，但小额贷款公司是需要法律权益的保障的，也需要在规范中发展。

　　羊城晚报记者：有了小额贷款公司，中小企业就能涉险度关？

　　林江：对于小额贷款公司，我还是有一点跟其他人不大一样的想法。我觉得它没有根本地解决系统风险的问题。如果只是为了减缓经济危机的困境，那么放宽利率的限制，取消商业银行的额度上限，给商业银行松绑就可以了，这还是最直接的办法。而要建立小额贷款公司，又不知道该怎么样去规管和保护它们，法律缺位是一个很大的问题。

　　羊城晚报记者：放开小额贷款公司就会压缩或消灭地下钱庄？

　　林江：从政府的角度来说，他们是希望借小额贷款公司来引导地下钱庄转入到正规的金融轨道上来，但他们不会正面地对此作出评论和指引。小额贷款公司合法化后，地下钱庄的生意将会减少，如此一来就可以抑制地下钱庄的壮大，这也是官方的用意。

　　但我个人认为，地下钱庄是取缔不了的，它们在东莞乃至珠三角已经存在多年，数量比较多也难以作出完整的统计，并且这种非正式的贷款渠道已经有了属于它们的生存、发展空间。

　　小额贷款公司意义体现在，一方面可能对地下钱庄的活动有所有压抑，防止他们太快地膨胀。第二，也是为了配合金融危机的需要，现在大量的中小企业需要周转的资金，银行方面没有伸出援手，除了地下钱庄以外的合法贷款手段就是小额贷款公司了，所以相信还是会有不少企业向这些公司贷款的。