小企业贷款审批需要多长时间？申请过的人会告诉你，至少7天，慢一点的话得半个月，也可能石沉大海，没有回音。能不能比7天更短些？恐怕绝大多数银行都会摇头，因为这件事要涉及7个银行工作人员，时间怎么省都难省下来。但现在有一家银行例外——上海农村商业银行本月初完成了国内首个小企业贷款自动审批系统的内核开发，500万元以下贷款，申请人只需输入相关参数，电脑会自动审批，审批时间等于系统运行的时间——1秒。

　　流程简化省人省时间

　　7天到1秒，省出的是效益。

　　小企业融资难，有一个难处是：单笔审批成本和时间与大企业没有两样，而给银行带来的单笔效益却差许多。不过像上海农商行这样本来就服务“三农”和小企业的银行，担心的倒是业务量上来之后的应接不暇。不向管理要效益，不寻找突破口不行了。

　　小企业申请贷款，需要交什么材料，在走访银行之前根本不知道。过去的模式是，客户到银行问客户经理，凭现有的材料能否贷到款，或者能贷多少款。客户经理收下材料，经过另一个主管复核，递交到风险控制部门。对于不熟悉的企业，银行还得派人前去现场考察等等，整个流程前后涉及至少7个人，至少需要7天。

　　可客户等不及，耽误一天就是一天的损失。有的客户只能转向高成本的民间融资。现在经过简化的流程为，客户准备必需的材料，到银行与客户经理接洽，按照要求输入数据，由主管复核这些参数，电脑自动计算，只涉及2个人。仅需1秒，电脑就会告诉客户三种结果之一：自动批准、自动否决或需要人工干预。所谓自动批准，表示客户很快能拿到贷款；自动否决，意味着客户的某些条件触及了红线；需要人工干预，是因为系统在运行过程中触发了一些提示信息，比如企业的逾期还款记录、违规记录等。这就要由审批人员介入，分析这些情况是否有决定性的影响，该补材料的补材料，最终作出人工判断。但这只比自动审批多花1天而已。

　　系统会不断自我完善

　　7天到1秒，是自主研发的成果。

　　农商行小企业贷款自动审批系统的核心，是动态的小企业客户风险评级系统——分析的数据包括三方面，一是财务信息，二是非财务信息，比如小企业主的从业年限、个人信用记录等，三是农商行根据已有的数千家小企业的资料，通过统计方法发现的小企业的显性共性特征。这三者都是动态的，尤其第三项，随着数据不断增多，系统会不断“学习”，自我完善。综合判断的打分结果映射成风险等级，审批系统便能据此作判断了。

　　开发这套小企业贷款自动审批系统，上海农商行是受了合作方澳新银行的启发，但对方的系统，直接拿过来根本不能用。农商行风险管理部总经理汪明和风险管理部技术主管朱家栋介绍，他们的系统完全是“另搞一套”，包括历史数据、软性因素（行为因素）和经验调整，除了一部分数学分析在澳洲做，其他部分均在上海开发。

　　经过今年以来8个多月的数据运算分析，农商行建立起一个比较完备的数据分析引擎。按照目前比较苛刻的条件，能获得贷款的小企业，机器审批一次过的比例为25%到30%。这与客户的抽样评价曲线呈正态分布，基本吻合。农商行行长侯福宁透露，下月底，这一自动审批系统将在金山区率先投入使用。

　　“透明”银行留住客户商机

　　7天到1秒，成长的是银行。

　　小企业融资难，难在他们往往没有完整的财务信息。但银行内部审批流程过于复杂、不够“透明”，也是瓶颈。

　　农商行调查后发现，客户并不介意补材料，但希望尽早知道现有材料是否管用，“过不过给个痛快话”。很多情况下，时间浪费是因为流程落后。有了自动审批系统，银行信贷员与客户交流的底气足了，风险定价的依据足了，时间缩短了，最关键是留住了客户和商机。

　　过去贷款审批模式的特点是“点头不算摇头算”——一个流程7个人，只要有一个人摇头，整个审批就失败。这种模式的弊端在于审批标准难以量化掌握，同一个审批者今天和明天作的决定可能不一样，理论上还存在道德风险。

　　据悉，今年农商行小企业贷款35亿元左右。侯福宁说，有了自动审批系统，基层支行很欢迎，因为环节少了，贷款审批透明度大了，政策也更好掌握了。农商行希望借助这个系统建立一套小企业贷款的标准，未来为更多小企业提供更好的服务。本报记者陈韶旭