李光宇本报记者张春杰

　　这些日子，家住道里顾乡的市民刘女士一直在为一件事伤脑筋：几年前存的一笔定期存款到期了，想续存却发现利息已经降了很多，不划算了；想买点银行理财产品，跑了几家银行都说暂时断档；国债虽好，却是可遇不可求；全球都刮金融风暴了，股票压根儿不敢碰。这笔积蓄到底咋打理好？

　　记者采访中发现，在眼下低迷莫测的市场行情下，许多市民都有着和刘女士相似的困惑。为此，记者采访了招行哈尔滨分行金融理财师王启明，请他以10万元资金为例，针对不同年龄阶层的不同需求，为市民提供几个可供借鉴的“理财套餐”。采访中，他建议投资者，由于未来降息预期依然强烈，大家需要对长中短期理财品种进行合理搭配，以尽可能地规避风险获取收益。

　　青年人 可适当承担风险

　　李女士和先生今年都是30岁，先生在一家IT企业工作，月薪3000元左右，她本人月薪2000元，均享有各种法定福利。他们有一个4岁的儿子，在读幼儿园。几年前他们按揭买了一套房子，月供2000元左右。另外，他们每月的开支在1500元至2000元，银行存款现有10万元。

　　建议：王启明认为，该家庭正处于家庭成长期的初期，在各项保障充足的情况下，建议根据目前的理财市场走势，将手中的10万元存款作适当调整，其中5万元在2年内逐步用定期定投的方式转化为股票型指数基金，另外5万元一次性转入稳健型的债券型基金，流动性强且风险较小，可作为家庭应急资金储备。这样的配置整体风险偏大，但承担必要的风险有助于获得更多的收益，为未来创造尽可能多的家庭福利。

　　中年人 重在规划养老金

　　金女士和先生今年45岁，先生在一家企业做管理工作，月薪5000元左右，金女士本人月薪3000元，均享有各种法定福利。孩子正在上大学，有四位老人需要赡养。另外，他们每月的开支在2000元至3000元，银行存款现有10万元。

　　建议：该家庭处于成熟期，人生中大部分理财目标已基本实现，家庭此时的10万元存款应着重考虑夫妻二人退休规划中的养老补充问题，以获得更加美好的晚年生活。因此，建议可将其中5万元一次性存入银行或保险公司推出的养老年金，到退休时可选择一次性返本付息或逐月逐年领取。目前看，该投资可保证本金，年收益通常在6%以上，高于定期储蓄。另5万元建议继续存为3年以内的定期储蓄。

　　另外，由于该家庭月收入较高，在目前市场下也可采用定期定投的方式投资股票型基金，如每月投入1000元。

　　老年人 资产安全最重要

　　王女士和先生今年60岁，两位老人均已退休，按月领取政府养老金，生活安逸，但比退休前生活水平略有下降，现有银行理财到期10万元，不知如何规划。

　　建议：此阶段的家庭资产最重要的是安全性，因此不建议涉及风险投资，结合当前市场状况，建议用银行定期与万能险组合搭配。在保证必要流动性基础上，可将4万元存入1年定期，3万元存入3年定期，3万元一次性投资万能险产品。这样，在预期市场仍有较大空间降息的情况下，可以用1年和3年定期锁定现行利率下的收益，流动性充分，收益也较好。不过，该产品提前赎回会面临损失，建议做5年以上长期投资。