■商报记者 张琳娟

　　每逢年末总是提前还贷的高峰期，不过，今年例外。

　　据了解，目前省会各家银行提前还贷人的数量有减无增。专家认为，这主要是因为今年多达四次的大降息，并建议如果投资收益超过5%，暂缓提前还贷是更好的理财策略。

　　现象

　　往年提前还贷要排队

　　今年热度不再

　　对于市民李先生来说，要不要提前还贷，是个让人矛盾的问题。

　　“提前还吧，可以节省不少的利息。但是一下子拿出那么多钱去还贷款，存款几乎没了，手头很紧巴，而且过年用钱的地方多，压力会很大。”李先生说，他买房的时候贷了30万元、期限20年的房贷，去年已经提前还了一部分，现在只剩下不到10万元的贷款了。

　　原本打算今年年底把剩下的贷款一次性还清，没想到，前两个月央行忽然连续降息。再三考虑后，李先生决定，先不提前还，再等等看。

　　据了解，抱有李先生这种想法的人不在少数。往年这个时候，提前还贷的人往往得“排队”等候，有些人甚至预约一个多月后还没轮上，成为年末银行的一道特别“景观”。而今年，这种提前还贷的热潮并没有在省会出现。

　　交行文化路支行一位个贷经理告诉记者，和前几年相比，今年提前还贷的客户大量减少，客户预约之后，用不了多久就能办理。比起平常，最近提前还贷的人也只是略有增加而已。

　　从省会工行、招行、光大等银行了解到的情况也是如此，有些银行网点提前还贷的客户比去年少了六成以上。

　　算账

　　四次降息利率下调1.71%

　　房贷将打八折

　　四次降息后，五年期以上贷款基准利率累计下调了1.71个百分点之多。这也意味着，从明年1月1日起，不管能不能享受到优惠利率，所有的房贷客户的利率都将自动减少1.71%。这一幅度，比降息前的7.83%共计降低了21.8%，相当于给所有贷款购房人的利率统一打了八折多。

　　以李先生的30万元、20年贷款为例，在9月16日今年首次降息之前，他所享受的八五折实际优惠利率为6.6555%。按照这一利率和等额本息还款法，李先生目前的月供为2264元，需还总利息为243424元。

　　而从明年起，五年期以上贷款开始执行6.12%的基准利率，打八五折后李先生的利率自动变为5.202%。那么，他的月供为2014元，利息总额183239元。月供少还了250元，利息少还了60185元，分别比现在减少了一成多、两成半。

　　建议

　　投资收益超5%

　　可不提前还贷

　　光大银行郑州分行零售业务部总经理助理郜晓莉认为，是否提前还贷，要视具体情况来定。在降息通道中，由于贷款成本减少，还款压力减轻，所以，一些客户可以暂缓提前还贷。即使提前还款，也不必挤年底这趟“末班车”。

　　郜晓莉建议，对于有融资需求的客户来说，降息通道中提前还贷不是明智的选择。因为把钱用于还贷会降低资金的流动性，而当你需要用钱时，资金周转起来可能并不容易，再从银行贷款也存在一个等待手续审批的过程。对于做生意的客户，尤其如此。

　　同时，如果你的投资收益率较高，提前还贷也可以再等等。明年起五年期以上贷款基准利率为6.12%，八五折后为5.202%，七折后为4.284%。因此，银行理财师认为，打算还贷的客户如果能做到收益率5%以上的稳健投资，利息基本上就赚回来了。这一原则在升息通道中同样适用。

　　此外，如果你的还贷年限已经超过一半，已还了大部分利息，剩余还款中大部分是本金，那么提前还贷的意义就不大。

　　当然，如果你的手里有大量闲散资金，又没有好的投资渠道，用来提前还贷降低负债成本仍是首选。

　　小贴士

　　提前还贷注意事项

　　1.需要提前预约

　　要办理提前还贷手续，银行一般要求借款人提前几天申请提前还贷，银行接到客户提前还贷申请后要审批。这个过程长则一个月，最短也要5个工作日。

　　2.要签补充协议

　　借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到借款银行，填写提前还款申请表并提交，在柜台存入提前偿还的款项，才能办理提前还款的相关手续。提前还款要和银行签一个补充协议，协议主要是用来更改借款额或者借款期限。

　　3.提前还贷限定次数

　　对于提前还贷，很多银行会限定借款人每年的提前还贷次数。比如工行规定，一年只能限三次提前还款。各家银行对于提前还贷的要求有所不同，事前需要先和相关个贷中心做好沟通。