对于未年检和驾驶员没有年审的情况，所开车辆在法律上视为不合格车辆，在这种情况下，车辆出险保险公司是拒赔的。图新供图

　　近期，滞留在泰国的长沙游客陆续被接回。旅行社已为他们投了责任险，他们自己也大多买了旅游意外伤害险，但却难以获得保险公司的相应赔偿。这是因为，因泰国政局动荡这样的“不可抗力”因素导致行程中止或伤病，一般不属于保险赔偿范围。像这样的免责条款和其他一些“拒赔”因素，投保人或被保险人在投保时就应了解，做到心中有数。

　　“不可抗力”属免责条款

　　本报“赢行家”投资理财专家团成员、平安财险专家张存荣认为，旅游者自愿投保的旅游意外伤害险，保障的是游客途中因自身过失造成的伤害和损失，而旅行社责任险是因旅行社的疏忽或过失造成旅行社游客遭受经济损失、应由旅行社承担的经济赔偿责任时，保险公司给予赔偿的险种。张存荣认为，从这两个险种的保障范围来看，泰国游被迫中断、行程缩短均不在保障范畴之内。目前确有保险公司推出针对“旅程缩短或旅程取消”的保险产品，其保障范围包括旅程阻碍保障、个人财物保障、个人意外伤害和医疗保障、紧急救援和个人责任等，但是，这类产品非常少，而且市场对该险种的前途存在分歧，由于发生意外概率低，市场的认知度也低，大部分保险公司并没有这类产品。

　　一般来说，关于“不可抗力”有大致相同的解释：不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况，包括因自然原因和社会原因引起的，如自然灾害、战争、罢工、重大传染性疫情、政府行为等。其他一些合同中责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，如自杀、自残、攀岩、潜水等，客户在投保时应仔细看清楚。

　　另外，保险合同中，会清楚注明保单生效后，保险公司有一段“免责期”。在此期间出险免赔，如一般的长期寿险免责期是180天。

　　隐瞒、超时也不赔

　　其他一些“拒赔”因素，虽然不属于免责条款，但都是根据《保险法》、《合同法》等相关法规而产生的。保险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，若“未履行如实告知义务”，出险后保险公司也是可以拒赔的。如某重大疾病保险的被保险人，投保前隐瞒了自己的乙肝病史，一年多后确诊为肝癌，保险公司可拒赔。另外，少数投保人谎报保险责任事故，夸大保险事故损失程度，保险公司查清事实后也可以拒赔。

　　人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，自其知道保险事故发生之日起，超过二年有效索赔时间的；人寿保险的被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起，超过五年有效索赔时间的，保险公司都将作拒赔处理。被保险人出险后，受益人应及时提供必要的单证、材料，以证实是否属保险责任事故。缺少必要的索赔单证、材料，不可能获赔。

　　赔与不赔有“书”对

　　保险合同无效，是指合同已订立却不发生法律效力，例如：以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人书面同意（被保险人是未成年人除外），可视为无效合同，保险公司有权拒赔。另外，保险事故应属于保险责任范围之内。如被保险人投保了分红险，因疾病住院申请理赔，但因该险种的保险责任中不含医疗保障，自然得不到赔付。

　　责任与保障或权利是对应的。按期交纳保费就是投保人的责任。在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后，保险合同开始生效。此后投保人必须按期缴纳保险费，超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交功能的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。