随着全球金融风暴的演变，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。而据中国社科院预测，预计到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题，商业养老保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供了较佳选择。本报“赢行家”投资理财顾问团成员、保险专家王涛、都凯、田新华、肖东等，联合为市民挑选养老险提出了建议。

　　一早一巧，选好投保和领取时机

　　保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

　　另外，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”平安人寿保险专家田新华说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。

　　挑分红型，防保费倒挂

　　作为养老金储备的一种方式，商业养老保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款传统型养老保险为例，如果连续缴费20年，每年缴费2.7万元，则从60岁起，每年领取36000元，保证领取20年，若未满20年身故，给付剩余年金；88岁时可一次性获得30万的贺寿金，之后每月照常领取3000元，直至身故。以男性平均寿命71岁来计算，则所缴保费总计54万元，领取金额为72万元，则产品回报为33.33%，年化收益还不及2%。

　　“养老险是长期的储蓄型险种，在银行利率走低的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”中英人寿保险专家王涛说，商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

　　利率走低，缩短缴费期

　　商业养老保险有多种缴费方式，一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的，每年交费压力不大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为交费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选交费期短的产品。

　　“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”新华人寿保险专家都凯说，在银行利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

　　重在养老，选择年领取额多的产品

　　养老保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，还有的产品终身领取。一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低。不少投保人认识上存在误区，以为年领取金额越多越划算，其实，有的养老保险产品每年领取年金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取期越长越有吸引力。还有一些即期型产品，如某年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。

　　中国人寿保险专家肖东表示：如果侧重于保障养老，应选择每年领取较多的产品来保障生活品质。另外，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益，即期型产品的养老功能较差。