“三世同堂”众生相

　　家庭构成：一对小夫妻和一对老夫妻，再加上一个小宝宝，2+2+1的家庭结构由此形成。

　　家庭预期开支：家庭面临的最大开支是每月花在孩子身上的生活费用、老人医疗费用以及未来的子女教育费用等。

　　理财优先顺序：保障家庭成员利益前提下→子女教育规划→赡养父母规划→养老规划→资产增值规划

　　本期主角：胡女士一家

　　家庭成员：

　　胡女士，29岁，在某邮政储蓄所工作，月收入2000元；

　　孔先生，30岁，胡女士的爱人，在某国企做销售经理，月工资约为4000元，另有部分效益奖金及年终分红，每年约在8万~10万元；

　　小豆豆：八个月大的男孩；

　　双方父母轮流照顾孩子。胡女士的父母退休金合计约为3000元，孔先生的父母退休收入约2500元。

　　房贷花去家庭一半的工资

　　生宝宝之前，胡女士和爱人的日子过得很潇洒，小宝宝如期而至，但胡女士的消费方式并没从以往的方式中抽离出来，只是新增了消费名目——给宝宝购置衣物、玩具、生活用品。

　　孩子是全家人消费的重点

　　“给儿子花钱从没觉得心疼。”胡女士仔细算了一下孩子每月的花销：奶粉三大桶：500余元，宝宝服装：至少300元，玩具：至少150元，书籍、光碟：至少30元，粗略算下来，一个小宝宝就花去了将近1000元钱。

　　老人花钱看似节省实则浪费

　　虽然老人有退休金，胡女士还是定期会给公公婆婆和自己父母零花钱。胡女士说，公公花钱看上去很计较，但却经常因为贪便宜而变相产生浪费，老人家常常去市场上买回一大堆打折的菜，“这些菜一家人吃一星期也吃不完，”胡女士的爱人告诉记者，老人辛苦买回来的菜，却经常不得不扔掉，他还常常会接到母亲的电话，让他开车到菜市场去接她，“我爸这时候肯定买了很多菜，算下来，花的油钱比省下来的那点菜钱多多了。”

　　[理财目标]

　　1、省出一个人工资

　　2、购买二套房

　　理财顾问王磊

　　中国建设银行安徽省分行理财规划师

　　[理财诊断]

　　因为三世同堂的年轻夫妇有更多的家庭责任（第一位，子女教育；第二位，赡养父母；第三位，养老规划），所以理财的原则是在有利益保障前提下，进行合理消费，不超过家庭收入的承受能力，家庭的活期配置资金应该为3~4个月的花费。

　　[省钱窍门]

　　胡女士要建立一本家庭消费账，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支，最终应将家庭日常开支控制在每月3000元以下。

　　1.饮食方面，考虑两人工作性质，早饭及午饭可在外就餐，费用控制在早餐人均3元、午餐人均5~10元的范围内，改变在外吃晚餐的习惯，在家做饭陪老人和宝宝共同享用，晚餐合计费用控制在20元以内。这样，月均伙食费支出将降至1200元。

　　2.置装方面，应根据实际需要合理降低开支。配合照顾宝宝的需要，限定每周逛街购物一次，每次逛街购物不要超过300元，将全家人的置装费控制在每月800元以内。

　　3.育儿费用。除奶粉和日常饮食外，胡女士一家应减少给孩子买零食，养成良好的饮食习惯，同样也可节省一笔开支。玩具则应少而精。

　　4.建议老人改变消费观念，减少给孩子的花费。日常菜品应在质优的原则上，保证一至两天食用即可，最重要的是新鲜程度。

　　[理财建议]

　　胡女士夫妇可以从现在开始为子女和不满60岁的父母亲购买商业保险，弥补社保的不足。同时，也要给家庭主要收入来源的孔先生购买医疗保险和意外保险，或者夫妻双方都买等额定期保险，每一年结算一次。选择理财产品也要进行定期定投，即使进行股票型投资利用的资金额也不能超过家庭收入的50%。如果胡女士夫妇一方的公积金每月有1500元，就可以进行二套房的购买，反之，则最好不要投资。

　　记者 任金如