“三口之家”众生相

　　家庭构成：一对小夫妻和一个小宝宝，2+1的家庭结构由此形成。

　　家庭预期开支：家庭面临的最大开支是每月花在孩子身上的生活费用，以及未来的子女教育费用。

　　理财优先顺序：保障家庭成员利益前提下→子女教育规划→资产增值规划

　　本期主角：李先生一家

　　家庭成员状况：

　　李先生：33岁月收入平均3500元，年终奖10000元

　　王女士：27岁月收入平均2500，没有年终奖

　　宝宝：5个月

　　收支现状：月收入6000元竟然所剩无几

　　在合肥这个城市，家庭月收入在6000元也属中档，此外家庭还有存款9万元，股票1万元。父母自己有退休金，还不需要赡养。以前两口子花钱，除了每个月1500的房贷，很少考虑到要存多少，一般有需求就消费了。但自从有了宝宝之后，李先生一家发现，每个月光光不说，还经常要父母贴一些。

　　应酬：每月七八百

　　李先生性格活泼，喜欢交际，平时酷爱运动健身。因此虽然不抽烟不打牌，但每个月总是有很多朋友往来的开支。不知不觉，每个月六七百就这样出去了。加上王女士偶尔也会有一些朋友往来，每个月800元都花在应酬上了。

　　日常开销：吃饭、交通、通讯2000元左右

　　每个月柴米油盐花费在1000多，此外家庭水电煤气、交通费、通讯费、网络费在一起约600元左右。这还不算给家人买点衣服添置些行头之类的。

　　宝宝：奶粉尿不湿每月600块

　　现在5个月大的宝宝每个月奶粉、米粉费用约500元，加上每天晚上使用尿不湿，直接花费在600元左右。

　　房贷+红色罚款单

　　李先生一家2006年买了现在这套房子，现在每月要还房贷1500元左右。这样一来，每月6000多元的月收入，基本上所剩无几。现在手上只有9万元的应急存款、1万元股票。“但马上宝宝要上幼儿园，想上个条件好的，这些钱恐怕也是不宽裕的。”

　　王女士现在更怕的是人情往来的花销，特别是结婚的。“他的朋友同学基本上都结完婚了，礼金已经付了。但我在朋友同学中是早婚的，所以还有一大堆礼等着还呢。”今年“五一”前后，王女士和爱人就花出去了2000元的礼金。

　　[理财目标]

　　1、给宝宝存下教育基金

　　2、适当投资，让家庭资产升值。

　　理财顾问雷红

　　CFP国际金融理财师，中国光大银行合肥分行理财经理

　　[理财诊断]

　　李先生家庭月收入达到6000元，年节余约12000元，储蓄率15%，远低于正常范围的40%，目前在合肥属于中等收入低储蓄率家庭。李先生家庭处于家庭成长期，无赡养长辈负担，今后子女养育与教育负担将逐渐增加。在理财活动上，目前生息资产不高，以存款及股票为主。综上，在金融海啸与经济放缓的大背景下，李先生家庭短期内若不能提高收入，省钱节流便是家庭的重要聚财之道，同时改变不合理的资产结构。

　　[省钱窍门]

　　省钱成为新时尚。家庭消费是个无底洞，有多少就能花多少。日子要过，钱要少花，还得不降低品质，省钱已经成为新的时尚生活态度。

　　1. 照单购物，缩减超市商场次数。如果以前每周去超市采购1~2次，现在一个月就去1~2次吧。家里缺什么，列个清单，照单购物。除非生活必需品，凡是特价、促销品，无论有用没用一定不买。

　　2. 菜场买菜，货比三家认准卖家。货比三家充分了解当天最新菜价，砍价心里才有谱；熟识“优质”卖家后，将来无论价格、质量、分量都不必担心。此外，周末去周谷堆多买些便宜又新鲜的蔬果，放在冰箱里可以吃上一个礼拜。

　　3.早起半个点儿，自己动手做早餐，豆浆鸡蛋等怎么都比早点摊便宜。单位若有午餐，那是一定不能浪费；若没有单位食堂，中午又赶不及回家，最好带个便当。李先生晚餐招待朋友可设家宴，经济实惠，人情两收。

　　4.交通通讯，只选对的不选贵的。 李先生家还没有购置私家车，若平日上下班坐公交或打车，那么就换一换交通工具吧。把骑车当成锻炼身体，还可以节约去健身房练习动感单车的金钱与时间。如今各家通讯服务商提供的服务日新月异，且越来越人性化。仔细对比各种省钱的话费短信套餐，一定能选择出最适合李先生家庭的组合套餐。

　　[理财建议]

　　1．教育规划：按照上述省钱技巧，每月至少能节省约500~1000元，这些省下来的钱要进行强制储蓄，例如零存整取或基金定投，可为孩子将来储备教育金，未雨绸缪早做预算。

　　2. 投资规划：李先生一家资产仅为存款及股票。建议李先生备足3个月的应急准备金，其余存款可购买银行的理财产品，如一年左右票据类理财产品，低风险，收益稳定。李先生投资股票1万元，资金虽然不多但也应控制风险，若无很强的经验与精力，不建议李先生继续持有。

　　3.保险规划：李先生夫妇所在单位应都缴纳了三险一金，但仍需补充健康保险及意外险，另外宝宝还需要医疗保险、意外险、少儿重大疾病险。李先生可用年终奖金购买。记者郁宗菊