“准时比全缴来得重要。”王殿祯表示，万一还是延迟了，基本上尽速缴纳，不要拖延。如果缴款截止日刚好是假日，也请提前缴纳，避免产生延迟缴款纪录。若无法一次付清，至少要缴满“最低应缴金额”，以确保个人信用状况。

　　要是真的忘了，用卡20年经验、目前是台湾“卡优新闻网”总编辑的周湘台表示，依他与银行打交道的经验可发现，“通常银行在电话联络后，还会发简讯提醒一次，在第1次简讯前，都有谈判空间。但到了第2次再通知你，就很难‘卢’掉逾期费了！”

　　也要避免故意性的更改个人联络信息。个人联络信息更改过于频繁，也可能代表“稳定”出现状况，对个人信用是减分项目。另外，担任保人或拥有太多张闲置的信用卡，都有可能占用个人信用额度。如有必要，除了避免为人作保外，也检视一下皮夹里的信用卡，有多少张已很久没使用了。

　　能力4 运用技巧，借到高额、低利

　　一旦需要用钱而跟银行贷款时，不少人都希望能借到的钱愈多愈好，其间有些技巧可循。

　　找对保证人：有些贷款项目，银行会要求申贷者找保证人，除了保证人有不动产的证明外，若职业属于军、公、教职，也会有较好的条件。

　　在科技公司上班的黄嘉惠，工作年资8年，想向银行办理信用贷款。由于银行对于前500大上市企业的上班族通常较为友善，因此给予黄嘉惠4%的“优质客户”利率，远低于市场5%或7%的利率行情。

　　在银行看来，这已是最大的优惠了，但黄嘉惠认为自己有还款能力与诚意，于是在银行业友人的建议下，提出一位任职于公家单位的保证人，借着有力的还款来源证明，硬是将不可能降的利率再降低0.5%。

　　货比三家：除了各家银行会因本身资金成本而有不同的贷款条件外，即使是同一家银行的不同分行，也有差异，例如有些较为偏僻或刚成立的分行，往来客户较少，极需业绩，有意申贷者便可多打听、比较。

　　尹皓表示，只要手中数据充足，银行就会让出谈判空间。

　　2003年，尹皓计划买车代步，决定用扩增房贷方式，利用这笔资金拿来买车。但因原始银行不愿意增贷，尹皓只好选择转贷其它银行。他事先搜集各家银行的房贷利率优惠条款，然后希望这笔超额新增贷款，前2年接近2.6%利率，第3年才可调升利率。由于有房贷谈判的经验，他也打定假使银行无法接受，就要一家接着一家尝试。结果因事前功课做足，才比了一家就成功达阵。

　　能力5 备妥筹码主动争取，否则转贷！

　　“房贷进入第3年，利率可能已来到3.6%～3.7%，现阶段又是房贷利息调整周期，许多银行推出转贷优惠方案，我该转贷吗？”

　　金融海啸冲击，全球喊出降息救市，台“中央银行”也陆续调降存款准备率与重贴现率，让不少房贷户跃跃欲试，准备和银行谈判降息。

　　对一般民众而言，转贷主要因为两种需求，第1是希望调降利率，第2则是增加额度。但现阶段房市状况不佳，银行核贷成数也降低，不太可能给予转贷户更高的房贷额度，因此，主要是以降息为转贷诉求。

　　“房屋贷款余额成数”可以是谈判利器。对于家庭主妇黄妈妈来说，在历经10年还款后，房贷成数早降到6成以下，在这波房贷利息调整期间，她便将各家银行推出的转贷方案比一比。

　　有的银行针对好客户转贷减免开办手续费，有的还派业务员陪客户到地政机关办理，可再为客户省下四五千元的代书费用。有的则推出客户转贷第1年适用固定利率最低2.99%，第2年起，依照基准利率加码固定计息。但经过比较后，黄妈妈还是觉得原房贷银行最熟悉，不过该银行并没有推出转贷方案。于是老妈妈便上门找上当初承办的经理商议转贷。

　　原本银行经理还不以为意，频频向黄妈妈“洗脑”：选择“一率到底”的固定型房贷才是长期之道。但做过功课的黄妈妈深知银行业对房贷成数偏高的案件，基于风险考虑会加强控管，这类房贷户要谈判降息，难度相对会较高；但如已过了宽限期，开始摊还本金的客户，房贷成数已经由初贷时的7、8成，降到6成或更低，对银行来说风险降低很多，较愿意提供利率条件。

　　于是，老妈妈大声跟银行经理说：我的房贷余额成数不到5成，如果无法降利率，那么我就要“搬家”了！经过评估后，银行终于低头。

　　过程中，过去正常缴款的纪录、竞争者利率、目前市场降息等对照都可当作谈判筹码。也可以改采“利诱”方式，例如购买该家银行的投资理财商品、或是将存款转到该家银行等，在目前银行员人人都要背业绩压力下，只要找对谈判条件，通常有让步空间。

　　能力6 正常缴款，争取信用卡降息

　　“很多人想谈判循环利利息利率，但循环利利息利率没有喊价的空间。不过，多半银行会以半年到一年时间检视客户用卡情形而调降利率，”王殿祯说。

　　“不过，如果不处理，就是20%的循环利率，”曾是全台湾拥有最多信用卡160张的信用卡达人刘汶翰表示，因为他大学一毕业，就背了130万元的卡债，他花了3年时间把钱全还完。

　　刘汶翰以自己为例，2005年全台有50余家金融机构，最高利息是20%，因为不断竞争，永远找得到比现在更低的利息。能还掉100多万元，靠的就是省利息，他语重心长地表示，银行商品常包含许多隐形付出的费用，如果他没办法算出实质要付出借款利率，就不会跟银行借钱。

　　“现在已经没有这样的套利空间，”周湘台表示。不过要利用信用卡与银行攀关系，赚小利也不是不可能的事情。像他随身带有5～6张信用卡，各有各的发挥空间。中国信托Cash Wave卡和台新的悠游联名卡用来便利商店消费累积红利，而开车一族的他，皮夹中一定放着台北富邦的A Power卡与日盛的GoGo卡，如果用到大笔金额支出则最常使用有现金回馈的联邦投资型白金卡。一年下来，他可从银行那里省上万元。

　　(摘编自台湾《Cheers》杂志2008年11月号 作者：黄亚琪)