近段时间，不少市民常常收到免抵押、低利息等贷款的信息。

　　金融状况分析（上）

　　佛山民间

　　全球性的金融危机绷紧了佛山企业的资金链。据人民银行佛山支行的抽样调查显示，80%的中小企业陷入融资困境。数据还显示，2006年至今，佛山已有600多家企业关停，其中80%关停的原因是面临经营资金问题。对此，佛山市市长陈云贤认为，解决中小企业融资难是佛山面临的主要问题。

　　不过，由于银行体系的“惜贷”，评估风险高的中小企业从正规渠道获得资金远非易事。在迫切的需求之下，众多中小企业转而寻求民间金融。自去年下半年开始，佛山民间借贷的月利率一路上涨，已高达6%以上，这从侧面反映了民间融资的火爆。

　　为了保证中小企业生存，国家、广东省出台了一些鼓励民间融资的政策。其中，12月下旬广东省第一家村镇银行将在中山小榄正式开业，而小额贷款公司试点在上月已获省政府原则上通过，佛山共有11家企业提交了申请，热情超出官方的意料。

　　目前，佛山的民间融资到底是一个怎样的状况？被称为“灰色金融”的地下钱庄机构如何运作？正在崛起的佛山“草根风投”、小额贷款试点，能否解中小企业饥金之渴？本报将分上下篇推出。

　　策划/翁晓鹏、朱雯芳

　　采写/记者李锋、王广永

　　图片/记者龙成通 通讯员罗一夫

　　近段时间，不少市民常常收到免抵押、低利息等贷款的信息。

　　隐痛

　　80%中小企业陷入融资困境

　　“没钱比没订单死得更快。”

　　“没钱比没订单，死得更快。”邝杰（化名）一声叹息。这位42岁的大沥老板与经营了15年的铝材厂，在眼下这场危机中陷入困境。他因此东奔西走到处找钱，试图挽救15年的心血。

　　但他屡屡碰壁：本来想向亲朋好友伸手，结果他们和他一样开厂，一样陷入资金困境；而银行几乎一致地拒绝向他这种“评估风险较高”的企业贷一分钱。两难之下，无助的邝杰只好寻求民间借贷。

　　这是佛山众多陷入融资困境的中小企业老板的一个缩影。从去年开始，佛山民间借贷异常火爆，短期借贷月息最高时竟到达10%。而高额的利润吸引了地下钱庄、担保公司、典当行甚至众多企业主，他们蜂拥挤入民间融资市场。据权威人士估算，佛山民间借贷的规模可能已达到500亿元。

　　中小企业贷款门槛高

　　“股东要撤资，企业资金一时周转不过来，从银行贷不到款，现在不知道怎么办。”42岁的大沥人邝杰一脸无奈，如果再不“输血”，他苦心经营15年的铝厂将可能面临关闭。

　　15年前，他从村里租来土地、购置机器后经营至今。“现在，厂子不景气，资金一时不能回笼，供应商又不停催钱，工资要发，水电费也要交。”邝杰一声叹息。这段时间，他东奔西走，借来了100万元，但仍然满足不了其流动资金缺口。

　　邝说，如果在以前，一两百万元直接向亲戚或朋友就可以借到，但是家族中的其他成员也开厂，同样面临着资金窘境。在此之前，他还动用很多关系，试图从银行贷到款，但结果让他很失望。

　　调查中，不少企业反映，现在的银行普遍存在“惜贷”现象，尤其是针对风险较高的中小企业。据人民银行佛山支行的抽样调查显示，目前佛山80%的中小企业陷入融资困境。

　　中盈盛达担保投资有限公司一位高层向记者证实，“中小企业到银行去贷款，门槛确实比较高，很多中小企业生产的场地是10年或20年前从村里租来的，没有获得产权，没有权证化，而引进设备时为了省钱也没有开发票，这和银行要求的抵押标准有一定的距离。”

　　在两难之下，邝杰只好借助民间高利贷。前几天，他通过朋友担保从一个地下钱庄贷到100万元，月息6%。虽然惊人的利息让他愤愤不平，但他知道“没钱比没订单死得更快”。

　　惊人

　　短期借贷月息可高达10%

　　“缺乏融资渠道的中小企业如同嗷嗷待哺的幼畜，而追逐更高回报的民间资金也在伺机寻找投资渠道。它们两者很自然就走到了一起，形成一种依赖关系。”

　　分析人士认为，企业的生产或出口是有惯性的，不能戛然而止，他们需要大量的短期资金盘活周转，当这些中小企业不能从银行解决短期资金需求时，只能转向民间借贷。

　　邝杰是许多中小企业主的缩影，融资一直是他们心中的隐痛。媒体公开报道的资料显示，据不完全统计，2006年以来，佛山关停及外迁企业约851家，其中关停600多家，其中80%关停的原因是面临经营资金问题。

　　中盈盛达担保公司一位高层人士分析，佛山的民营企业虽然数量庞大，但有不少中小企业甚至连基本的财务系统都不具备。在这种条件下，几乎所有的正规金融机构都会将其排除在业务范围之外。

　　“在此背景下，缺乏融资渠道的中小企业如同嗷嗷待哺的幼畜，而追逐更高回报的民间资金也在伺机寻找投资渠道。它们两者很自然就走到了一起，形成一种依赖关系。”这位人士说。

　　民间借贷利息翻倍

　　据调查估算，目前佛山的中小企业资金来源中，估计通过民间借贷的比例已经高达20%～30%，客观上让一些中小企业避免了资金链的断裂。

　　“很多企业由于面临倒闭的风险，才咬紧牙关向民间金融机构借钱，其结果导致民间借贷利率越来越高。”据邝杰介绍，以前三四分就能借到的，现在都要6分，这还是托了朋友的“优惠价”。

　　事实表明，佛山民间借贷利息一路飙升，并不是始于2008年，而是在2007年甚至还早之前，小企业普遍感受到资金紧张时，民间借贷利息就处于上升通道。

　　据记者调查，目前佛山的民间借贷利率上涨惊人，现在短期借贷月息一般在6%左右，最高的已达10%，而在以前仅为3%。担保公司间短期拆借利率在月利率4%左右。

　　暖流

　　中小企业协会牵线帮忙融资

　　今年8月，顺德区中小企业信用互助协会在其门户网站挂出一则“小额贷款”的公告，称互助协会将积极介绍“贷款公司”给中小或微小企业，办理“过桥”贷款融资，贷款单笔金额30万元至100万元，期限3个月至2年。

　　3个月为百多企业贷款上亿元

　　据了解，该公告一挂出，协会的咨询电话就被打爆了。三个月来，已有100多家企业获得贷款，总额达上亿元。

　　该公告称，该项贷款业务的门槛较低，只要有“多方联保”、“第三方信用担保”、“物业抵押、权利或动产、货物质押”、“账户监管、应收账款质押”等四种担保或抵押方式中的一样，便可能获得贷款。利率视借款人信用等级、贷款风险度、担保措施、金额、期限、市场利率水平等综合因素确定。

　　该协会的工作人员特别强调，协会只是从中牵线，资金是由一家正规的贷款公司来提供，年利率为18%左右，如果是协会会员，可优惠一两个点。不过，记者还了解到，其所指的“贷款公司”其实就是中盈盛达担保有限公司属下的一家控股投资公司。

　　记者发现，民间借贷诱人的利润，已吸引嗅觉灵敏的地下钱庄、担保公司，甚至拍卖行及典当行，他们纷纷趁机介入这个庞大的民间融资市场。

　　他们一般只做3个月至半年的短期借贷，月息也在6%~10%。有的担保公司一年用2000万元进行短期循环高息放贷，一年能放三次，营业额可做至亿元，扣除成本后至少有六成利润。

　　禅城区人民西路一家投资咨询公司信贷部负责人称，原本公司只为个人提供5000元至2万元的小额贷款，但今年以来这公司把贷款额度提高至50万元，面向企业，月息却高达15%。

　　“地下钱庄”：

　　地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。地下钱庄从事的主要非法金融业务有：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。根据1998年6月30日国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第3条规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。”因此，地下钱庄属非法金融机构。

　　地下钱庄剖析

　　1.四种资金来源

　　通过连日来的调查，记者大致了解到地下钱庄的主要途径：一是，前几年一些人通过做生意积累了财富，但他们不愿露富，不想从事实业，因此选择地下钱庄放贷；二是投资股市、楼市的“炒客”，但近年的“两市”均不景气，为了规避风险，于是他们将资金抽出投资地下钱庄；三是当手头的资金无法在实业领域获得回报之时，部分企业老板看中地下钱庄可观的短期收益，将部分资金投放其中牟利；四是一些疑是非法获得的资金，通过地下钱庄进行洗钱。

　　2.月息是银行的10倍以上

　　11月27日银行下调月利率后是4.7％。，而佛山的地下钱庄短期月利息一般是4%至10%，是银行的10倍。在贷款手续方面，地下钱庄只需借贷人的有效证件、打借条，熟人无需抵押或只押证件，而银行需要进行资产评估、现金流评估、应收账项审查等，需抵押固定资产。地下钱庄的放款时间最快在当天就能办理，银行则需3周至5个月。

　　此外，多数地下钱庄都有一条要求，就是放款的同时，借贷人必须交纳当月的利息，以后的每月开始交纳下月利息。如果借款不足一月，则要一手交利息，一手给借款。

　　3.地下钱庄带暴力色彩

　　据记者了解，目前，地下钱庄的组织形式主要有两种：一是家族式，今年7月警方在大沥破获的地下钱庄就是夫妻兄弟姐妹组成；二是合伙（或是股份制），这种形式中的人员多为老乡或是彼此非常要好的朋友。

　　“地下钱庄尽管交易过程也是你情我愿，但其背后都带有黑社会性质。”一位熟悉地下钱庄的知情人士向记者透露，多数地下钱庄如果无法收回资金，就会动用武力手段，这种事情也时有发生。

　　业内人士：

　　提防企业被高利率压倒

　　佛山一家商业银行的信贷部人士指出，按照我国法律规定，如果民间借贷的利率超过同期银行利率的4倍就属于高利贷，按照目前银行利率计算，佛山目前民间借贷的利率超过银行利率10倍到15倍。

　　他提醒，如果企业铤而走险，愿意承受地下钱庄100%以上甚至更高的利率水平，那么企业亏损、倒闭的风险也会随之增大。

　　本报互动平台已开通，对本焦点新闻有任何评论都可通过以下的方式联系我们，本报将选取其中精彩部分择日刊登，并奉上稿酬。

　　邮箱：gzrbfsz@21cn.com

　　短信：13827722000

　　热线：0757-83121866

　　佛山民间借贷

　　规模或达500亿

　　一个值得注意的现象是，一些自称“地下钱庄”的组织在网络报刊、手机短信等媒介上，发布类似金融业务活动的广告，尽管其中有不少涉及违法诈骗。但民间借贷的火爆可见一斑。

　　那么，佛山到底有多少民间借贷资金？对于这个疑问，记者所接触到的人士，包括官员、学者、金融界、企业界人士等，都无法给出一个确切的回答，但隐约感到应该有几百亿。

　　民间资本以两位数增长

　　一组数据显示，据调查估算，民间资本近几年都以两位数的速度增长，2000~2004年，佛山全市民间借贷规模分别达到人民币180亿元、200亿元、220亿元、280亿元和340亿元。

　　佛山市担保协会一位不愿具名的权威人士说，由于许多民间资本如游离于金融体系之外的游动资本难以估算，这些数据都不是精确的计算结果。但民间借贷的日趋活跃已是不争的事实，民间借贷个案的数额也明显增大，交易额从几万扩大到几十万、上百万。

　　这位人士还指出，由于股市不景气，加上对房价下调的担忧，几个月来佛山大量民间资本从股市、房市转移到民间借贷市场，加上国家信贷政策从紧和中小企业融资困难等背景，刺激了佛山民间借贷活跃，融资总量有比较大的增长，实际规模可能已达到500亿元。

　　今年7月，佛山警方在南海大沥破获一个家族式的地下钱庄，当场缴获620多万元现金人民币，冻结了1700多万元人民币。“从这个案子就可以看出佛山（热钱）的规模。”他说。

　　此外，记者了解到，佛山民间借贷的具体形式主要有私人、亲朋好友借贷；企业之间相互拆借；还有名目繁多的机构借贷，诸如担保公司、投资公司、典当行以及拍卖行等。无论是哪一种，贷款月息据称都在3分以上。