晨报讯今年四次降息让房贷客户负担减轻不少，10月22日公布的房贷优惠新政也让贷款者拍手称快。可眼看就要年底了，新政仍缺乏配套的细则，不少已经贷款购房的市民直呼“细则咋就这么难产”，同时也愈加期盼银行给个答案———“我的老房贷究竟能不能也从8.5折转为享受7折优惠”？

　　老房贷有的银行能7折

　　10月22日，央行出台房贷新政，规定对居民首次购买普通自住房的，在贷款利率和首付款比例上给予优惠，新发放的商业性个人住房贷款利率的下限调整为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。对此，已有建行、农行、交行等多家银行表示，明年将对满足条件的贷款实行7折优惠。

　　而对于同样满足条件的存量房贷（已经发放的老房贷），银行也能从原来的最低8.5折优惠转为给予7折优惠吗？到目前为止，只有农行一家明确表示，对初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，能自动下调到7折；不符合自动调整标准的贷款可以申请人工调整。另有光大银行规定“借款人可于12月15日前提交书面利率调整申请”，却不久后连同其余几条细则一齐被叫停。

　　“我们也不好对客户随便说，总行细则没有下来，所以让客户等一等，明年元旦后就能知道了。”中信银行个贷工作人员告诉记者，“现在只能根据客户的信用状况和偿还能力，确定一些无法享受最低优惠利率的情况”。交行、深发展等银行个贷人员则口头表示，虽然没有明确文字规定，但存量房贷明年很可能享受7折。

　　转按揭

　　与以前稍不同，不能加按揭

　　有业内人士透露，部分银行重新做起了转按揭，如果这部分银行允许存量房贷享受7折最优惠利率，那么其他银行不能享受7折优惠的客户很可能会流失一部分过去。这不禁让人纳闷———“转按揭”不是叫停了吗，为何又能办了？

　　“只要不超过原来贷款余额就可以转过来。”某大型股份制商业银行个贷人员告诉记者。在另一家股份制商业银行，个贷人员也表示可以办理转按揭，“可以转过来，但要满足30万以上的条件”。但记者了解到，这样转按揭也并非没有成本，贷款者需要支出担保费、评估费等几百上千的费用，盲目转按揭不见得划算。

　　原来，现在出现的“转按揭”实质是“平转按”，即转到别的银行后，授信额度不变，例如原来贷30万没还清，现在转到另一家银行还是30万。而去年叫停前的“转按揭”多为“转加按”，即转到别的银行后，授信额度随着房屋评估价值的提高而有所增加，例如原来30万，随着房子的升值能转到另一家银行贷40万。

　　事实上，转按揭以这样的平转方式出现，是与央行政策打了个“擦边球”。央行去年规定，明确叫停“转按揭和加按揭两种贷款”，但对叫停的解释，则着眼于“不发放随房价上涨追加贷款”“不放大住房信贷规模”。因此，眼下的“平转按”虽也在叫停之列，但并不会放大住房信贷规模、助长房产泡沫。它因此被银行重新拿来，低调返回到“江湖”。

　　会不会引起房贷“恶战”？

　　房贷客户在云里雾里，银行则置身渐渐燃起的硝烟里。

　　“各家银行都在观望，万一政策不如别人优惠，客户就跑别人那里去了。”在银行贷款网点，工作人员坦言。为了避免客户流失到细则更优惠的银行，银行制定着、观望着、修整着。

　　前不久，南京几家中小银行悄悄为二套房利率松了绑，如今，颇具几分“挖墙脚”功能的转按揭也走马上任，一场银行间的房贷争夺战似乎在所难免。

　　以二套房为例，一位银行个贷负责人给记者算了几个意味深长的数字。“以前首套房利率享受优惠最低为基准利率的0.85倍，二套房利率为基准利率的1.1倍。相比之下，二套房的利息成本比首套房多30%[（1.1-0.85）/0.85]。现在首套房利率可低至基准利率的0.7倍，二套房如果仍为基准利率的1.1倍，则二套房比首套房的利息成本多出60%[（1.1-0.7）/0.7]。因此，贷款买第二套住房的人心理上很难接受，各家银行在争取这部分市场时，也难免出现政策上的松动。”

　　近日，中国房地产业协会已经拟定了取消“二套房贷”限制的方案，并上报国务院等待批复。可以肯定的是，在批复出台前，围绕细则的讨论和争夺优质房贷客户的“暗战”还将继续。

　　作者：李幂/来源：南京晨报