Q：编辑同志，你好，我去年7月在银行办理5年期固定利率贷款，当时约定的贷款年利率应为7.56%，本以为可以回避加息的风险，没想到最近国家连续降息，反而吃亏了。请问原来办理的固定利率房贷可以转成浮动的吗？另外，现在提前还贷合适不合适？网友 merry231

　　A：经过4次降息之后，目前5年以上的房贷基准利率已降为6.12%。你约定的贷款年利率比现在的基准利率还要高出1.44个百分点。如果央行再次降息，固定利率与浮动利率之间的利息差会进一步扩大。你可根据具体情况来决定是否转变成浮动利率。

　　一般银行都允许客户在固定利率与浮动利率之间互相转换，当然，有的银行要附加额外条件，如要求满足申请的贷款存续期满一年。但是，在转换收费上各家规定不一样。有的银行免收违约金，但有的银行需要贷款人支付一定的违约金。银行对违约金收取的公式一般为：剩余本金×剩余天数×利率差。建议在决定转换前，先请银行工作人员算笔账，如果节省的利息少于需交纳的违约金，就不必转成浮动利率了，否则应该申请将固定利率房贷转成浮动利率。

　　还有一个办法就是，试试能否在不同银行间办理同一个贷款人之间的转按揭，在重新签订的贷款合同中以最新利率还贷，降低自己的月供成本。

　　提前还贷合适不合适，也要视个人情况而定。如果你现在手头上的闲钱没什么投资渠道，可以提前还贷。但按照目前的5年以上贷款基准利率6.12%计算，如果可以享受到7折后的优惠利率4.28%，这个利率和目前的很多产品相比，存在一定的投资空间。举个例子，此前发行的“08储蓄03”国债，在3年的投资期限中，票面年利率为5.17%，就可以抵消目前房贷利率所带来的利息支出，并且有所收益。如果办理的是公积金和商业贷款混合的组合贷款形式，提前还贷就更需要考虑一下。目前公积金的收益不高，但公积金贷款的利率要比商业贷款低，投资套利空间也就更大。

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