新华社12月18日专电（记者 程正军）当前，无论自住或投资，购房者一般需要借助银行房贷，而各家银行推出的房贷产品差别大、优势各异。但是，理财专家提醒，在当前的降息周期里，贷款购房者应综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素，选择适合自己的房贷产品，以节省购房成本。

　　首先，应充分使用个人住房公积金贷款。目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为6.12%，而5年期以上个人住房公积金贷款的利率则是4.05%。因此，重庆理财专家说，能办理个人住房公积金贷款的购房者一定要充分利用公积金贷款，尽量将商业房贷转为公积金房贷，毕竟利率优惠很多。

　　其次，最好选择浮动利率房贷。从2006年开始，由于市场利率处于上升通道，不少银行推出了固定利率个人住房贷款，固定利率房贷也受到消费者青睐。但是，今年下半年，国内外经济环境发展变化，人民银行开始下调利率，目前5年以上贷款基准利率在七折优惠基础上已经降至4.3%左右。重庆理财专家说，以50万元5年期房贷为例，消费者如果选择固定利率房贷，每月还款额在1万元左右；如果选择浮动利率房贷，每月还款额不超过9700元，两者相差300多元。因此在当前降息周期，消费者最好选择浮动利率房贷，固定利率房贷客户可将固定利率房贷转换为浮动利率房贷。

　　最后，选对还款方式也省钱。当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月，同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息；等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月，购房者每个月还给银行固定金额。重庆理财专家说，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息，但是，选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。