“和平时差不多，没感觉到有不一样的地方。”19日下午，合肥市一家商业银行人士告诉记者。前两年的年底，银行里会出现一波提前还贷潮。而今年年底，由于利率的下降、房贷优惠折扣的加大，年底提前还贷的人群不再明显。

　　今年年底很平静

　　“这半年来，申请提前还贷款的人一直差不多，没有什么大波动。”合肥市一家大银行的人士告诉记者，在过去两年时间里，每当央行加息，提前还贷的人就多一次。

　　记者在采访中留意到，2007年多次加息，年底的提前还贷潮最为明显，一些银行网点的提前还贷申请表甚至堆积了一尺高。相对而言，多家银行人士反映说，今年下半年的提前还贷“市场”有些平静。

　　银行人士表示，不排除春节前后会出现一波提前还贷潮。一些拿到了年终奖的人群，没有更好的投资渠道，会选择提前归还一些贷款。

　　利率下调是主因

　　利率的显著下调是今年房贷市场“提前还贷潮”没有出现的主要原因。银行人士告诉记者，2007年经过多次加息后，五年期以上贷款的年利率上涨到7.83%，即使住房贷款可以享受8.5折的优惠，实际利率也高达6.6%还要多。

　　“假设贷款20万元二十年，今后利率不变，客户20年里要付16.2万元利息。”银行人士表示，利息达到了本金的81%，很多人都是感性的，觉得很难接受，一有钱就尽可能地提前还款。如今，同样期限的贷款利率为6.12%，同时最低可以享受7折优惠，实际利率只有4.284%，这样一来，贷款20万元二十年利息仅有9.8万元，“很多人就不急着提前还款了”。

　　银行人士表示，2007年提前还贷还有一个特殊背景：当年股市“先扬后抑”，年底时一些人就将股市中的盈利拿来提前还款。而2008年以来，受金融风暴的影响，很多股票被套收入下降，或者对未来收入预期降低，不敢提前还款，而是选择更多的现金准备应急。

　　提前还贷因人而异

　　“经常遇到客户说，你看我要不要提前还贷？”银行人士表示，是否适合提前还贷没有统一的答案，要因人而异、因时而异。

　　银行人士表示，对于一些贷款时间不长、尤其没有享受优惠利率的商业贷款，可以考虑提前还贷，这样能节省不少的利息；如果已经还了五六年的月供，同时享受7折优惠利率，提前还贷的意义不大。

　　提前还贷一定要综合考虑一个家庭的财务安全。银行人士表示，当前就业薪酬环境不是很好，大多数普通家庭最好要留有一笔流动性很强的资产，譬如现金或银行存款，以备不时之需。

　　利率还有下行空间

　　美联储前些时候宣布将联邦基金利率降到历史最低点0.25%，国内评论称美国进入了“零利率时代”。尽管当前人民币存贷款利率已经很低，不过坊间对人民币利率的下调还是存在着预期。

　　从经验数据来看，当前人民币存贷款利率并不是“历史最低”。2002年2月21日，人民币一年期存款基准利率为1.98%，2004年10月上调后，才达到2.25%，如今的2.52%还有下降空间。而贷款利率，当前一年期基准利率为5.58%，而6年前的贷款一年期基准利率为5.31%。

　　单单对于房贷一族而言，看来现在还存在着少许的减负空间。

　　毛伟 本报记者 方伟阳