股市起起伏伏在低谷徘徊，楼市迷雾重重前景难以预测。什么样的投资方式既保险又有可观的回报？临近年底，市民在选择投资渠道时不禁陷入困惑。

　　昨日，记者调查了解到，今年虽受次贷危机、金融海啸的冲击，市民的投资收入有所缩水，然而在经济波动中，以稳健著称的投资型保险却成为个人投资的重要渠道之一，其中尤以银保产品表现更为突出。截至目前为止，今年佛山的银保投资总额达到40亿元，比去年增长一倍多。

　　多家保险公司透露，考虑到市民收入减少、缴费难度大、本金安全等因素，明年保险公司将主打推出期缴型分红产品，“分期付款”的分红型银保产品有望成为明年投资型险种的“主角”。

　　现状：

　　今年银保总收入超40亿元

　　银保虽然挂着“银行”的牌子，但姓“保”不姓“银”，是通过银行代理的保险品种。中国人寿、太平、泰康、中意、新华人寿、信诚人寿等多家保险公司均在佛山推出了银保险种，其中，中国人寿开展业务的时间比较早，市场份额也较大，占据了半壁江山。

　　中国人寿讲师高锦辉介绍，按目前统计的数字看，今年佛山银保的保费总收入肯定可以超过40亿元，市场的“蛋糕”已越做越大，“我们是最早推出银保产品的公司之一，今年相关产品的销售也取得很好的成绩，保费总收入已超过了20多个亿，占市场份额超过一半”。

　　据统计，泰康人寿、中意、太平、友邦等保险公司的相关银保产品销售在今年前三季度均取得较好成绩，每家公司的保费收入都有几亿元，进入第四季度，受经济危机影响，银保业务略有下降，“但也至少有1个亿保费的销售收入。”某寿险公司银保部总经理关小姐说。

　　原因：经济不景气投资型保险受青睐

　　“近几年来，佛山保险市场都呈现了高速增长的局面”，佛山某寿险公司苏经理介绍，自从佛山保险市场开拓成熟以来，市场一直向好，最近几年增长速度都在40%左右，没有一年出现过负增长，今年全市整个银保市场的增长超过了一倍。

　　银保产品成为市民投资的新选择，与当下的经济环境有直接的关系。

　　今年以来，受美国次贷危机、金融海啸的冲击等影响，股市、楼市都比较低迷，虽然国家频频出台“救市”的措施，但还处于调整期，不少市民不仅没有获得收益，反而把老本也赔进去。“而银保产品中的部分产品，如分红险、万能险等，因为具有相对较高的安全性，因而令其在经济波动较大的情况下，更容易受到市民的欢迎。”佛山某寿险公司银保部苏经理表示。

　　其次是银行降息，银保产品收益更可观。高锦辉认为，近来银行进入降息通道，市民存钱收益等于缩水，但是购买银保产品，或可以一定程度上避免存款贬值，这也是市民购买银保的最主要的动力。

　　此外便利的销售渠道也是市民容易选择银保产品的理财之一。银保产品是保险公司通过与银行合作推广，由银行营业厅负责销售。

　　记者看到各大银行的营业厅里，银保产品的宣传介绍资料都被摆在显眼的位置，办理手续比较简单，这也是银保受欢迎的重要原因。

　　预测：期缴型分红险明年或成银保“主角”

　　从缴费方式看，银保产品有趸缴和期缴两种。趸缴即一次性付费，比如买的年限是5年保额是10万元，在办理手续时就要将所有的钱缴齐，每年可分到相应的收益；而期缴分批缴费，如一年交一次保费，每年照常从保险公司拿收益。

　　“考虑到目前的经济形势，明年银保产品将主推期缴型与分红险险种，明年期缴型银保的战场是一场激烈的搏杀。”中国人寿高锦辉表示，重头推出这两类险种，主要是出自于两方面的考虑，一是为降低投保风险，保监局已明确要求各保险公司下半年调整保险业务结构，减少投资型险种和趸缴型险种占比；其次是考虑市场的购买力和市民的购买习惯。“受经济危机的影响，今年不少市民的收入都大大缩水”，高锦辉认为，趸缴的方式不适合一些市民，一下子拿出十多万元，压力比较大，另外现在市民在大项投资时都习惯“分期付款”，期缴的形式更容易接受。

　　业内人士分析预测，明年银保将以期缴型分红险唱主角，投连险与万能险或将按国际惯例不计入保费统计。

　　据了解，目前各大保险公司也在力推期缴型险种。中国人寿高锦辉介绍，“目前中国人寿主要推出了三大产品，除去年推出的‘鸿丰’银保是趸缴的外，最近刚推出的两大主打产品‘安享一生’和‘美满人生’都是期缴型险种，且非常受市民的欢迎，发展势头更加迅猛，三个险种加起来保费有20多亿元。

　　而另一家刚在佛山打开银保销售局面的保险公司负责人苏经理也表示，今年的销售目标是1000万元，“目前已经超额完成这个目标，期缴型的产品销售逐渐打开局面”。

　　建议：找准自己的“需求”选择险种

　　银保按险种不同分类有三大类，分别是分红险、投连险和万能险。

　　万能险是储蓄代产品，风险小收益稳定，风险也相对较低；投连险的投资性更强，投资功能被放大，与资本市场关系更密切，所以波动相对剧烈；分红险介于前两者之间。

　　市民在选择银保时应该注意些什么，以什么为选择的标准？苏经理认为，市民在购买银保时要找准自己的“需求”，“也就是说你买保险是为了什么，这笔钱要做什么用，银保产品有很多类，市民不能简单地以收益来取舍。”

　　专家建议，首先是险种选择上消费者不要盲目追求高回报，购买保险首先应该看重的是其保障功能。

　　既然是保险产品，相比其他类似的投资品种最大的优势就是其具有的保险保障功能，一般这类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等，因此，在购买时也要综合考虑其保障功能的多少。

　　其次是收入与保费要相适应。苏经理介绍，购买保险有一条很重要的标准，就是投保的费用不能超过年收入的20%，一般在10%~15%之间是最好的，因为这样市民才不会有很大的缴费压力。

　　此外，专家建议，市民在购买银保时不能马大哈，不管是险种选择、确定额度都要花心思考虑，还要在办理手续时详细研究协议和合同文本，找到最佳的投资方式，也可以避免以后发现争议。