又降息了，这极有可能是2008年最后一次降息。下个月，贷款购房的老百姓将切实体会到数次降息带来的累计利好。同时，这也为2009年的中国资本市场带来诸多遐想。

　　按揭购房下月即见实惠 商业房贷月供明年将减少

　　星辰在线12月23日讯在晚报大道上一单位就职的唐女士听闻央行再次降息，她高兴坏了，“这下我将扎实节省一笔钱”。她这个月刚刚将50万元的商业贷款成功转为了公积金贷款，下个月她就能享受到贷款利率连续5次下降带来的实惠：7.83%的商业贷款利率一下子变为了3.87%，几乎打了个对折。

　　此次降息后，5年期贷款利率从6.12%下降至5.94%，以50万元20年房贷为例，降息前月供3617元（文内均按等额本息还款法计算），降息后月供3565元，每个月房贷还款减少52元。如果回到今年9月15日的首次降息，月供减少的幅度就相当惊人了。在9月15日之前，5年期贷款利率是7.83%，50万元20年房贷的月供是4129元，目前的月供比起这个数字减少了564元，少支出利息将近13.5万元。

　　公积金贷款的降幅低于商业贷款，从4.05%下降至3.87%，降低0.18个百分点。同样以50万元20年期贷款为例，月还款额约从3043元降至2996元，每个月减少47元。相比较9月份首次降息前月还款3361元，每个月少还贷款365元。

　　50万元20年期商业贷款对比

　　利率调整前 每月还款额 打7折后 每月还款额 折后总还款额

　　6.12%3617元4.284%3105元745259元

　　利率调整后 每月还款额 打7折后 每月还款额 折后总还款额

　　5.94%3565元4.158%3072元737205元

　　50万元20年期公积金贷款对比

　　利率调整前每月还款额 总还款额

　　4.05%3403元730342元

　　利率调整后每月还款额 总还款额

　　3.87%2996元718983元

　　相关链接：贷款购房不选固贷

　　星辰在线12月23日讯原本是想省钱，现在却“亏大了”。9月以来的连续5次降低贷款利率，让一度颇受欢迎的固定利率房贷（以下简称固贷）变得万分尴尬——当初本想规避升息风险、减少支出的贷款者，如今不得不面对固定利率远远高于普通房贷利率的现实。

　　按揭首先排除固贷

　　2006年底，在某商业银行上班的陈女士办理了固贷利率。随后的接连升息也确实让她受益不小。她签的5年以上固贷利率是6.56%，而浮动的贷款基准利率在今年9月前为7.83%，即使享受15%的下浮优惠后，还款利率为6.66%，依然高于她所选择的固贷利率。

　　然而从今年9月份开始，央行开始连续降息。经过5次降低贷款利率后，再加上10月份出台的房贷新政，5年以上房贷最优惠利率目前仅为4.16%（七折），选择固贷的客户显然面临较大的利率损失。银行人士建议，在降息通道下，按揭贷款买房要首先排除使用固贷。

　　节省贷款成本有方法

　　首先，应充分使用个人住房公积金贷款。目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为5.94%，而5年期以上个人住房公积金贷款的利率则是3.87%。因此，能办理个人住房公积金贷款的购房者一定要充分利用公积金贷款。

　　其次，选对还款方式也省钱。当前房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种，理财专家指出，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息，但选择等额本金还款，购房者在初期的还款压力会比较大。

　　没有必要提前还贷

　　往年的年末，都是贷款人进行提前还贷的高峰期，而今年由于投资市场的惨淡，很多投资者更倾向于提前还贷，但理财师对此并不特别认同。本报“赢行家”投资理财专家团成员、兴业银行国际金融理财师唐海燕建议，除了那些手头资金充裕，且理财需求不高的投资者，大部分贷款人都可以尝试做一些投资。

　　唐海燕认为，目前市场上有不少投资机会。以目前的银行理财产品为例，不少投资期在1年左右的产品收益率都在5%以上。同时，目前的债券市场也由于降息预期的存在和CPI的下滑，依然存在投资价值。明年债券市场的收益率仍可能达到5%以上。如果贷款人利用了公积金贷款形式，提前还贷就更加值得三思，这就意味着投资“套利”空间更大。