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　　□晨报记者 李 强 潘 隽 实习生 刘 璐

　　“我信用卡还款时间到了。但现在钱还不上，有没有做信用卡服务的朋友代还”……国庆长假，数量庞大的“持卡一族”除了造就又一个刷卡消费纪录外，也让那些靠信用卡市场“吃饭”的地下“养卡”公司赚得盆满钵满。连日来，晨报记者通过信用卡“养卡”公司的调查发现，由于“卡奴”的旺盛需求，相当数量的地下“养卡”公司已成规模化经营，逐渐形成了套现、代客还款、分期、代办POS、贷款等“一条龙”式的服务链条。专家表示，这种救急方式，不仅会泄漏你的个人信息，让你蒙受巨额经济损失，还可能让你欠下巨额债务。

　　客户：

　　大都是资信不良的“卡奴”

　　“‘养卡’主要是指信用卡代还款业务。2008年，在我们给客户提供服务和客户交流的过程中，发现有很大一部分这样的客户：他们把信用卡里面的钱刷出来之后，这笔资金需要用作一段长时间的周转，可能半年、一年，甚至更久，而不是一两个月。这种情况下，每个月都想办法套现就不划算了，跑来跑去也很麻烦。考虑到客户的这种需求，我们就开辟了信用卡‘养卡’这个业务。”一位地下“养卡”公司的内部人士在MSN上对晨报记者谈起了他的“发家史”。“‘养卡’，我们也叫信用卡永久免利息、套现免还款等，其实都一个意思，就是客户长时间不用还信用卡里面的欠款，这段时间里，由我们帮客户还信用卡，或者说我们帮客户养着信用卡，客户不用还银行的钱，也不用给银行利息，同时还能保持良好的信用记录。”该人士说。

　　这些资信不良的持卡者数量到底有多少？恐怕找谁都没法说清楚。但是，包括地下“养卡”公司的人在内，都认为有套现和“养卡”需求的这些人，都是几年来各银行跑马圈地“圈”来的，其中大部分人并不具备正常的还款能力，或者说银行给予的授信额度远超过他们的实际资信。收费：

　　最高达到欠债额的2％

　　经过连日调查，晨报记者在网上发现了多个“包装”功夫一流、打着信用卡理财旗号的“专业网站”。主页上，“企业简介”、“业务范围”、“产品展示”、“服务收费标准”等栏目一应俱全，醒目的24小时热线电话、详细的公司地址，都让人很容易误会这是一家规范经营的企业，而事实上，却是专门提供信用卡套现、“养卡”服务的地下作坊。

　　一家名叫“南X理财”的网站，自称是广州市第一家专业化的信用卡理财公司，员工20余名，大部分具有本科学历，所学专业覆盖市场营销、金融、企业管理、计算机等。

　　一家名叫“上海信用卡服务中心”的套现网站经营得更加“专业”。该公司的网站主页正中打出24小时服务热线，旁边还贴着发卡银行的样卡，试图以此佐证自己的“专业、正规”。

　　在“服务收费标准”栏目里，“上海信用卡服务中心”将套现、“养卡”和代还的手续费按金额大小详细“定价”。其中，套现5000元以下统一收费100元，5000至1万元费率为1.5%，1万到2万元则1.4%，2万到3万元1.2%，3万到4万元1%，5万元以上费率0.8%，10万元以上费率0.7%。代还款的费率5000元以下统一收费150元，其他按代还金额划分档次，费率分别为 2%、1.8%、1.6%、1.4%、1.2%、1%。业务：

　　欠款逾期不做，担心风险

　　记者向另一家“养卡”公司的客服人员抱怨网站上的手续费标价太高，希望给点“优惠”。对方随即慷慨地表示：“网站上的价钱只是标价，价钱还可以再商量。如果5000元钱以下，手续费可以便宜20元（网站标价150元）。”随后，这位女士又一再核实记者的信用记录是否良好，欠款是否逾期。她表示“逾期的信用卡欠款，我们不做”，即使记者一再表示愿意提高手续费，这位女士也没有答应。她表示，这完全是出于安全的考虑，“逾期的信用卡欠款即使还上后，当天也不能刷卡消费，这对我们公司来说，风险太大了。”

　　在调查了多家地下“养卡”公司后，记者发现，这些公司一般都按客户所欠债务的金额收取1.2%—2%不等的手续费，对于那些已经逾期多月未还款的信用卡客户，他们是绝对不做的。运作：

　　先垫付再刷卡“虚拟”消费

　　地下“养卡”公司究竟如何运作的呢？晨报记者决定一探究竟。“只要你给我1.2%的手续费，我可以帮你延期一个月再还钱。只要你再交钱，拖个两三年不还钱都可以。”上海一家专门提供“养卡”服务的公司负责人胡先生向记者拍胸脯保证，他们提供的服务绝对安全可靠，持卡人只要带上身份证、账单和信用卡，他们就会先替客户垫付当月所欠的钱，然后客户再在他们公司的POS机上“虚拟”消费一把，把他们垫付的钱刷回公司户头上即可。当然，持卡人每次要缴纳一笔不小的手续费，这样循环操作下去，持卡人就可以拖延数月不再还钱给银行了，也不会产生逾期利息。

　　在提出要“养卡”的申请后，这些地下“养卡”公司一般都会索要客户的身份证、银行卡号、对账单等资料。当记者询问这些资料的用处时，地下“养卡”公司一般都闪烁其辞，说是核对身份。

　　“从‘养卡’公司的经营方式来看，一旦发现持卡人有问题，肯定会拒绝再为他‘养卡’，到时候持卡人就会因为还不上银行的欠款，而吃银行的罚息，甚至影响到个人资信。”银行业内人士表示，他们其实极力反对持卡人因无力还款而求助“养卡”公司的做法，毕竟这样做最终的受害者还是持卡人自己。

　　信用卡

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　　养卡

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　　产业链

　　“卡奴”无力还款

　　很多信用卡持有者，超出自身能力进行刷卡消费，可透支免息期将到，他们又无能力偿还借款，只好找“养卡”公司来代还欠款，这就造成了“养卡”公司的生存空间。

　　求助养卡公司

　　持卡人只要带上身份证、账单和信用卡，他们就会先替客户垫付当月所欠的钱，然后客户再在公司的POS机上“虚拟”消费一把，把垫付的钱还上，当然这需要缴纳一笔不小的手续费。

　　个人风险：陷入债务危机

　　这些地下“养卡”公司一般都会索要客户的身份证、银行卡号、对账单等资料，他们很可能利用这些信息冒领新卡套现，给持卡人造成巨额经济损失。若长期以卡“养卡”，很可能使得债务如雪球般越滚越大。

　　银行风险：影响金融安全

　　除一部分人是借“养卡”公司短期周转资金外，也有一部分人套现后往往将钱用于炒股、投资、放债等高风险行业。这种非法套现行为会因持卡人可能无法偿还银行信用卡贷款，而给银行金融安全带来较大风险。

　　■典型案例

　　以卡“养卡”欠下百万

　　李丽（化名）是一名80后爱美女孩，因无法抵挡名牌的诱惑，用“以卡养卡”的方式，并从亲戚朋友手中圈来大量信用卡，通过地下“养卡”公司循环套现。不到3年的时间，她累积了高达100万元的巨额债务。如果不是同事报警，李丽“以卡养卡”的生活也许仍未结束。李丽的父母拿出全部积蓄并向亲戚朋友举债仍无力偿还债务，最终一家人不得不卖掉市中心的房产，举家搬到市郊居住，用房价之差偿还了所有欠款。

　　监管部门震惊：

　　年内将出台措施打击非法“养卡”

　　当晨报记者将如今地下“养卡”公司活动猖獗的问题反映给银行及监管部门时，他们均表示震惊，同时认为必须狠刹这股非法的“养卡”之风。

　　一位股份制银行信用卡中心的管理人士表示，“养卡”公司内部经营肯定有猫腻，尤其是他们向持卡人索要身份证、银行卡号、对账单等资料，持卡人须小心提供这些资料后，地下“养卡”公司会利用上述核心信息到其他银行冒领新卡，让持卡人日后蒙受巨额的经济损失。

　　对“养卡”公司该如何管控呢，尤其是那些明目张胆的“养卡”网站？上海银监局的相关人士表示，打击地下“养卡”行为需要多个部门的合力才能完成。针对信用卡套现、“养卡”问题，已经多次下发文件向商业银行提示风险。有关部门目前正抓紧进行关于打击信用卡套现、“养卡”的相关立法工作，预计年内出台，届时打击套现、“养卡”将有法可依，而参与套现、“养卡”的商户将受到法律的严惩。