七浦路商场付款不能刷信用卡，消费者普遍感到不方便 摄影 任国强

　　□晚报记者 周柏伊程怡 报道

　　“信用卡？我们现在不好用了。 ”看着客人穆小姐拿出的某银行信用卡，老板娘无奈地摇摇头。而晓琦之前来七浦路进货，都刷信用卡，怎么突然不能用了？记者在七浦路采访时，很多小店老板解释说，不久前，七浦路一店家在收取一定手续费后，刷POS机为客人信用卡套现，虽然后来钱归还了，但此事败露后，七浦路所有POS机刷信用卡的业务被叫停。

　　记者调查发现，通过刷POS机制造虚假消费行为，套取银行资金，已成为信用卡套现的一种常见方式，而街头巷尾更是频现非法从事POS机代办、出租等“灰色产业”的广告。

　　整个商场无法刷信用卡

　　早在四川的时候就听说上海的七浦路，趁着年假，穆小姐和同事特地为上海行留了一天时间购物。考虑到出门带太多现金不方便，穆小姐随身携带了两张信用卡，准备选中后直接刷卡。谁料两人在提出刷卡要求后，全都遭到拒绝，而理由都是，商铺内的POS机无法刷信用卡，借记卡等卡类还是可以刷的。

　　这让穆小姐很纳闷，虽然以往也遭遇过无法刷信用卡的事情，但都是因为机器坏了，这次却是唯独不能刷信用卡。考虑到直接在提款机上用信用卡取现手续费太贵，穆小姐只能放弃了大肆购物的念头。

　　巨额套现致服务被封

　　如此大一家商场，有那么多POS机，为何不能刷信用卡。昨天记者来到河南中路上的兴旺国际。经询问，记者得到的回答无一例外，都是无法刷信用卡。难道是为了省手续费，拿不能刷信用卡作幌子？带着这个疑问，记者来到地下一楼一家销售箱包类产品的店铺。在店铺里，记者选中一个价值五百元的包，要求使用信用卡付款。店主表示，自己店里的POS机只能用借记卡。记者称只带了张信用卡，要是无法提供刷卡服务，只能放弃购物。

　　“不是我们不让你刷，是银行把我们这里的业务取消了。”店主解释说，前段时间，商场内有几家商铺连续为客人刷信用卡套现，数额巨大，为了防止这种事情发生，银行限制了整个商场的刷信用卡服务，但借记卡可以使用。店主说，有好几次，客人实在是没带现金，为了能交易成功，她只能陪客人到附近的提款机上，用信用卡提取现金，而产生的手续费自己来垫付。

　　【调查】

　　只需身份证即可代办POS机

　　通过百度搜索，记者电话联系了一家在上海松江的POS机代办公司。接电话的男子听声音大约中年。

　　“我们公司绝对以人为本，诚信第一。 ”男子的开场白极有广告色彩。据他介绍，公司从事代办业务已经多年，其中仅代办POS机一项，每月的营业量也有近百台。

　　“个人也可以办理吗？ ”记者问。

　　“当然没问题。 ”男子一点都不含糊，

　　“什么叫代办？就是你自己办不下来，但我们可以帮你办下来。 ”男子说，客户只需要提供一张身份证原件，其他的相关材料都由代办公司负责出具，一般情况下20至30个工作日内就可以“下机”，3个月内质量保证。机器都是全新的，如果6个月后不用，还可以退还3000元押金。

　　“个人办POS机，想套现吧？ ”男子笑问，未等记者回答，男子继续说，“没什么，我们好多客户都是这样的，其实聪明人才想得到这招。一般信用卡取现额度只有可用额度的30%，但刷卡取现，却可以是全额，一台POS机至少可以取现20万，还有50几天的免息期，何乐而不为？ ”

　　男子还向记者“秘授”了刷卡并逃避银行监控的方法，“POS机套现资金一般在次日晚上12点左右到账，不要马上就转账，最好等两三个小时；不要每天都刷满20万上限；一定要按时还款，这样就不容易引起银行方面的注意。 ”

　　该男子还承诺，公司能保证POS机在3个月内不被银行查封。 “就算查封，我们也可以帮你再另开一个。 ”

　　至于代办POS机的价格，则是根据POS机的扣率来定。目前市场上POS机费率有0.5%、1%等，封顶额度有 10元、20元、25元、30元、50元等。 “我们主要有20元封顶和25元封顶两种，前者是9200元一台，后者是8200元一台，日流量都是20万元。如果你想要套现金额高的话，可以考虑多买几台机器。 ”男子说。

　　一个点注册办多个营业执照

　　代办公司如何能够帮完全不具资质的人提交相应材料，从而办理POS机呢？一位曾经从事过代办业务的“圈内人”小缪（化名）道出了其中奥妙。

　　“这些代办公司，通常在同一个经营地点，注册多份个体工商户营业执照。同一个经营地点注册10份个体工商户营业执照，老板均为南京人，所办个体户均没有前置审批限制。 ”小缪说。

　　因为熟知办理执照的各个环节，代办公司在办理营业执照等证件时，登记手续都很齐全，而注册部门也就会依法核发执照。这些批量注册的营业执照在领取后，并不用于实际经营，而是协助他人去金融机构申请POS机，为持卡人进行无实际交易行为的刷卡消费操作以套取现金。

　　“代办公司的利润其实很高。 ”小缪说，通过正规渠道向银行申请POS机，只需要交纳一定的押金（1000元左右）即可。

　　“事实上，很多代办公司在收取了费用之后，会注销掉原来的营业执照，蒸发掉，而银行和工商部门却不时会进行实地核查，一旦发现异常，则P0S机随时有可能被查封，这当中存在的风险只能由客户自己承担。 ”小缪说。

　　【揭秘】

　　揭开套现背后利益链

　　随着采访深入，记者逐渐揭开了刷信用卡套现背后的秘密。已经在七浦路经营商铺长达5年的徐小姐说，根据行业店家的不同，每个银行的刷卡扣率也不同。据徐小姐介绍，像他们这样的店铺，一般扣率在0.9%，也就是刷1万元，扣90元。这也造成很多商铺喜欢用现金交易，如果用现金的话，价格还可以压低一点。

　　徐小姐透露，那家被查出套现数额巨大的商铺，平时收取需要套现客户1.5%—2%的佣金，也就是说，这位客户如果在其POS机上刷1万元，商铺便会将向其收取150元至200元的佣金。由于涉及金额比较大，银行经过查询，发现在这家店铺刷卡反复是这几张信用卡，便前来调查，这才将该店铺的套现“副业”一举挖了出来。

　　商家套现性价比高

　　其实像这样的情况在一些商铺内并不少见。作为一家小型制衣厂的老板，廖先生便是这些套现人中的一员。早在2002年，廖先生便下海专业生产外贸服装，很大一部分销往欧美。近两年来，金融市场不稳定，生意越来越难做，资金短缺成了廖先生最头痛的问题。供货方提高付款条件，企业间贷款需要全部用现金支付，不能采用支票形式，大多要求一个月内资金到位，种种的附加要求让廖先生难以支撑下去。最后廖先生在朋友的指点下，采用信用卡套现的方式来解决小额的资金周转。由于廖先生原本的信用度比较高，他办理了八张限额不同的信用卡，最高可一次性套现达五十多万。

　　至于到哪里去套现，廖先生也有几个固定的地点。毕竟这种 “副业”对于不少申请POS机的商家来说，还是得担负一些风险。随着套现次数增多，廖先生对此还颇有心得。他说，如果用信用卡从正规途径取现，一般只能取授信固定额度的50%，甚至更少。取现时，必须支付交易金额的1%作为手续费，每天要交纳万分之五的利息，直到完全还款为止。这样算来，无论如何都不划算，但利用商家来完成自己的套现目的的话，一万元以上最多也就是2%的手续费，这比起民间借贷的利息要低得多。 “这种套现方式性价比很高。”廖先生不无得意地说道。

　　记者还了解到，由于不少银行的信用卡客户能享受最高56天的免息期，若能使信用卡额度立即变现，刷卡后立即拿到现金，同时拥有多张信用卡便能起到 “拆东墙补西墙”的作用，还能一直占用银行的款项。

　　套现火热成商家副业

　　“就连套现这种生意，现在也开始有竞争了，佣金只能是越收越低。”通过联系，记者找到一家能提供信用卡套现的商家。提到这一现象，店主张老板并没有过多隐讳，还很坦然。他说，在他身边这种帮助朋友或客人套现的店主并不少，有很大一部分是纯粹为了帮忙，另一部分则是为了赚钱。

　　张老板称，刚开始的时候，一般收取的佣金会比较高，有时候一万元要收四百元左右佣金，现在随着套现地方增多，佣金也随之降低，最高不会超过3%。据张老板介绍，他第一次为人套现的客户是他们店的常客。这名客人当时正在购买股票，适逢当天股市状况良好，他急着要买一个股票，苦于手头没有现金，便想问张老板借钱。经过商量，两人便决定通过POS机刷信用卡来套现，总共套了三万元左右，张老板赚取了好几百元，第一次做这种无本生意，让他感到非常新鲜。

　　就这样，只要是老客户或是朋友提出，张老板一般都不会拒绝，简单的为他人拉一拉卡，就能赚到钱，这种想法显然与时下那些靠套现来赚钱的人如出一辙。

　　不过张老板也说，这种为他人套现的生意存在很大风险。虽然银行会通过POS机上所刷卡的额度将钱打入其账户，但如果是同一个人在同一台POS机上频繁刷大金额，到期不归还的话，很容易引起银行注意。如果累积到一定金额，为他人套现的行为便会被发现，很有可能作为上家的他，也要负一定的法律责任。

　　【说法】银行：严格管理特约商户

　　针对当前盛行的信用卡套现现象，银监会印发了 《关于进一步规范信用卡业务的通知》，通知说，银行业金融机构要就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告和纠正，情节严重的应立即停止该商户收单资格。

　　而银联工作人员表示，将在新发展特约商户 （使用POS机）时严格执行商户准入制度，进一步加强对特约商户资质的审核，并不定期对商户进行现场调查。

　　根据文件 “严禁将个人银行结算账户设置为特约商户的单位结算账户”的规定，在新发展特约商户时要求商户提供单位结算账户，并在特约商户协议书上注明开户行名称、开户账号。

　　“POS机的办理都是要经过央行审批的，无论何种形式的POS机，银行都要对商户进行考察监督，多番审核。”工作人员说，“信用卡套现大多带有诈骗性质，代办 POS机的公司更是起到了‘助纣为虐’的作用，相当一批人套现后根本还不了款，有的甚至根本没想过还款，这无疑增加了信用卡的违约率和银行的坏账率。利用POS机恶意套现的行为是违法的，银行也必将追查到底。”

　　上海银联：转账POS机存风险

　　上海银联相关负责人表示，七浦路商户之前办理的业务，大多是电话 POS机，也称 “转账 POS机”，即电话拨通之后，从一个银行卡账户直接把钱转到另一个个人账户中。 “从严格意义上说，转账POS机是不应该适用于信用卡交易的。”该负责人说。但之前没有相关的明文规定，有的银行并没有对这项业务进行限制，于是商户在申请了POS机后，能够帮助客户从信用卡账户中转账进个人账户。

　　“转账POS机存在着极大的风险，其中包括信用卡套现。”银联此前在每日的交易监督中，也发现过数宗大额、可疑交易信息，亦曾报给各银行、公安、工商等部门。为预防和打击银行卡犯罪，规范银行卡市场秩序，维护持卡人权益和社会公众对银行卡支付的信心，更好地发挥银行卡促进经济增长的作用，今年4月27日，央行、银监会、公安部、工商总局联合发文，出台了 《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，重点阐述了规范银行卡发卡行为、加强银行卡交易监测和使用管理、强化对受理市场的风险控管 （特约商户的管理）、改进银行卡受理终端的管理 （POS机管理）、提高中国银联防风险服务水平。文件中明确规定：转账POS机不能使用贷记卡，个人卡户不能用于结算等。

　　文件下发后，各银行严格执行，但因为转账POS上要屏蔽掉信用卡的交易信息，涉及到一些技术处理，而各银行的程序开发速度不一样，因此转账POS屏蔽的时间也不同，直到最近所有银行都已完成屏蔽。

　　律师：套现双方均违法

　　上海市君悦律师事务所许海波律师对此分析说：信用卡恶意套现，主要是指通过虚构交易，利用银行POS机终端支付结算系统套取银行资金的行为。对于提供 “套现服务”的企业或个人来说，其通过操纵POS机终端，虚构交易，为他人套现提供便利，并获得报酬的行为，已经涉嫌构成非法经营罪。除非情节显著轻微，否则将遭受刑法制裁。

　　持卡人的套现行为，是否构成信用卡诈骗，视具体情况而定。信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡骗取数额较大的公私财物的行为，这是信用卡犯罪中最为重要的犯罪类型。按照《刑法》规定，信用卡诈骗的犯罪主体是一般自然人主体，即达到法定刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人。犯罪客体是复杂客体，即国家信用卡管理秩序和公私财物的所有权。基于诈骗罪的一般特征，构成本罪还需具有非法占有的目的。本罪在客观方面表现为四种形式，只要具有其中任意一种形式，而且骗取公私财物数额较大的，即构成犯罪，包括使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡恶意透支。

　　名词解释

　　银行总共有三种卡类，分为贷记卡、准贷记卡以及借记卡。

　　准贷记卡就是传统意义上的信用卡。准贷记卡可以享受最高56天的透支免息期，不过若要直接取现的话，是要收取一定的手续费。

　　贷记卡也可以直接透支和取现。不过透支以及取现时都要收取一定的手续费。

　　借记卡一般被作为工资卡。没有透支的功能。

　　七铺路该商场所暂停的就是准贷记卡以及贷记卡。