昨天，银监会正式发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。

　　个人贷款 面谈面签防风险

　　《个贷办法》明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。

　　同时，《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用。对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

　　受托支付 要做好认定记录

　　《个贷办法》还规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

　　采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。

　　上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　明确用途 50万内自主支付

　　此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定——

　　一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；

　　二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

　　个贷办法 没抬高贷款门槛

　　银监会有关负责人表示，《个贷办法》的出台，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，不会影响到借款人的资金使用。此外，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。据了解《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》于颁布之日起执行。

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　　银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》规定——

　　不得超过借款人实际需求超额放贷

　　记者昨日从中国银监会获悉，银监会在发布《个人贷款管理暂行办法》的同时，还发布了《流动资金贷款管理暂行办法》。

　　《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，其核心内容，一方面是要求银行合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面，强调对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，要求银行针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。

　　综合新华社、北京青年报