本报记者郭宏鹏刘百军

　　卡奴，又称卡债族，指因为使用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将支出的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等而背负高额卡债，个人财务周转不灵的人。

　　今年1月以来，福建省厦门市公安局经侦支队在开展银行卡犯罪专项打击行动中，接到多家银行报案，称张某等人向多家银行申办信用卡后，大肆透支，超过规定限额和规定期限，并且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还本金及利息，已涉嫌信用卡诈骗犯罪。经侦支队于5月下旬立案侦查，将张某等8人抓捕归案。

　　因涉嫌信用卡诈骗犯罪，经检察机关批准，张某和方某近日被厦门市公安局执行逮捕。张某等人经历了怎样的蜕变过程《法制日报》记者对此进行了深入的调查。

　　门槛过低随意办张卡就可消费

　　据厦门市公安局经侦支队一大队办案民警介绍，张某等人大都持有多家银行信用卡，有的甚至在一家银行重复办卡，最多办了9张卡。何以如此因为银行发卡门槛实在是太低了。

　　2006年8月的一天，厦门某银行到张某所在的公司推广业务，营业员介绍说如果办理他们的信用卡，可以赠送小礼物，只要提供本人身份证和工作证即可。张某随即填写了一张申请表，不久就收到了信用卡。这是张某申办的第一张信用卡。

　　张某告诉记者，他名下有3张信用卡都是这样办下来的，其中一张信用卡，是为了帮一个在银行工作的朋友完成办卡指标而申办的。不仅如此，他还拿着妻子的身份证办了一张信用卡。

　　如果说张某办卡“比较容易”，那么其妻子办卡就“更加容易”了。张某的妻子主要在家料理家务，有时打临工，月收入仅七八百元，但其名下却拥有9张信用卡。她的其中一次办卡经过简直令人难以置信：2007年8月的一天，某银行在路边摆摊推销信用卡，她见信用卡外观漂亮，当场就办了一张。记者注意到，张某夫妻两人名下的26张信用卡，大都是在商场或路边办的，办卡门槛均很低。

　　除了以个人名义办卡，一些人还频繁以亲属的名义办卡。方某以妻子和哥哥的名义办了七八张卡—始时亲属都不知情，等银行催收后才发现。那么，银行发卡时就没有看出破绽方某说：“银行为了完成任务，对这些根本就不过问。”

　　手头紧张时透支以解燃眉之急

　　办卡后的前两年，张某刷卡消费、透支现金后，都能按照约定期限全额还款。他坦言：“使用信用卡感到很方便，甚至有一种成就感。”

　　情况在2007年开始发生变化。这一年张某开始醉心于直销。直销的特点是要先自己买货再卖给别人。为了囤积大量货物，张某就透支信用卡。但事与愿违，生意并没有想象中的那么好做。货卖不出去，只好自己用，或者是赠送亲友。大量的欠款接踵而至，张某渐渐无力偿还。为了还银行的钱，张某不得不去找套现公司。

　　“这样卡就不会被注销，可以循环使用。”张某说，“因为我有工作，有收入，慢慢还款应该没问题。”然而，2009年春节前后，张某生意失败，丧失了最低还款能力，欠下的40多万元再也没有偿还过。

　　在这8人中，54岁的生意人熊某办卡的目的十分明确，就是透支现金作为流动资金，同时“以卡养卡”，使资金链不会断掉。2004年、2005年生意不错，熊某每年收入20万元左右，2006年收入10万元左右，但这时他想扩大经营，还想买房子，于是就没有及时还款。从2007年开始，熊某生意亏本，2009年以后就没钱还款了。

　　恶意透支身陷泥淖不能自拔

　　记者通过调查发现，上述人员除了恶意透支外，都有非法套现的经历。用办案民警的话说，恶意透支和非法套现本身就是一对孪生兄弟，因为透支超过信用额度，于是就想到非法套现，因为非法套现来钱容易，又进一步加剧了恶意透支。

　　施某2006年开始陆续办了8张信用卡，开始时一直没用过。2007年的一天，他跟朋友闲聊时说卡没有用，用了还要记得还款，还要付年费，很麻烦。一个朋友指点说现在很多人都在做套现业务，路边的电线杆上都有这类的广告。套现出来的钱，不用急着还，只要付一些手续费，套现公司的人会帮你还钱。

　　施某于是有点心动，后来真的在电线杆上找到这类广告。套现人见面后，双方约定收取套现金额的2%作为报酬，然后一起到商场刷卡或者去电信公司买电话充值卡，将信用卡信用额度内的钱全部刷完，套现人扣除好处费后付给施某现金。

　　“但这只是完成套现的第一步。”施某介绍说，“之后会收到银行催收单，我就打电话让套现人帮忙把欠款还上，然后再从卡里刷出现金，每个月重复，就这样以卡养卡。”

　　套现的钱用在哪里施某在朋友建议下，投资到一家公司。至于那家公司做什么业务施某不清楚，也没时间去看。第一次投资3万元，一个月后获利2000元，第二个月获利3000元。施某觉得赚钱很容易，又投入8万元，一个月后获利1万元，但此后再也没有收益了。后来公司的人也找不到了。在施某被骗走的11万元中，有10万元是通过信用卡透支得来的，他现今追悔莫及。