□朱沙宫玉河

　　辽阔富饶的齐鲁大地一片葱茏，生机盎然。中国农业银行山东省分行就像沃土中的大树，萌芽于斯，成长于斯，发展壮大于斯。 近年来，紧跟国家重视和加强“三农”工作的政策思路，坚持“ 面向三农、服务城乡”的市场定位，深化改革，锐意进取，不断创新，通过建立专业化服务平台，突出县域经济重点，大力增加信贷投入，谱写了一曲惠农富农的大爱之歌，自身业务也实现了可持续快速发展。截至2010年6 月末，全行各项存款余额达 4469.9亿元，较年初增加 266.6亿元；各项贷款余额 3024.5 亿元，当年新增 344.7亿元。先后被评为“改革开放30年山东省优秀企业”、“60年服务山东功勋品牌”、“山东省管理创新十佳企业”称号，并在中国银行业首届“好分行”评选活动中荣获“社会责任奖”。

　　事业部制：搭建服务“三农”专业平台

　　“随着银行业商业化进程的快速推进，如何解决好由国务院确定的农业银行‘服务三农’的职能与商业化经营之间的关系，我们结合农业银行城乡二元结构的特点，开阔思路，先行一步，实施了三农事业部制改革，其目的就是搭建服务‘ 三农’的专业平台，更好地为农村、农业和广大农民兄弟提供最优质的金融服务。”中国农业银行山东省分行行长陈军说。

　　2008年6月，农行山东省分行试点工作在潍坊和滨州率先启动，根据银监会和农总行的统一部署，按照“试点、推广、深化”三步走的总体思路，三农事业部制改革全面深入展开。

　　省行和二级分行都设立了三农金融分部，成立了三个专业部门，组建了四大支持管理中心。全辖86个县域支行作为服务“三农”的平台，所有业务全部纳入三农金融分部核算和管理，同时，成立个人贷款审批中心，组建了专门服务团队，全面搭建起了三农金融事业部组织架构。对农村所有产业化龙头企业、中小企业、个体工商户、农户全部纳入了“三农”业务信息系统，对所有农村和涉农法人、自然人客户提供全方位的金融服务。

　　作为2010 年全国农行8 家深化三农金融事业部制改革试点行之一，山东分行围绕“体制更顺、核算更准、机制更实、单元更活”的总体要求，进一步做实“六个单独”运行机制。

　　一是单独配置三农经济资本和贷款计划，充分保证三农客户需求。出台了经济资本和本外币三农资金管理管理办法，按高于全行平均水平的标准倾斜配置经济资本，促进了“三农”和县域业务的快速健康发展。今年上半年，三农金融分部各项贷款增量占全行的 60.44% ，同比提高30.8个百分点。

　　二是单独按照市场价格管理资金，引导县域支行把农村吸收的资金回流到农村。对事业部全部资金单独设置清算账户，单独设置惠农卡存款和农户小额贷款资金类别，制定内部资金转移价格，引导各级行加快发展县域业务。6月末，三农本外币存贷比达到61.48% ，较年初提高 5.5个百分点；三农存贷款增量占比分别达到60% 和60.4% ，同比提高 12.1和 30.8个百分点。

　　三是单独倾斜费用和固定资产等资源，对县域支行实施人、财、物重点倾斜。近两年向县支行新增员工 805人，占全行新进员工的74.3% ；近两年单独配置三农工资总额 12.6亿元，占全行的 36.5% ；2009年三农业务费用较2008年增长10.2% ，增幅高于全行费用增幅 0.54个百分点，预计 2010 年三农业务费用总量增长幅度较全行增幅高出 0.8 个百分点以上。2009年安排三农业务固定资产投资2.18 亿元，占比较2008年提高 2 个百分点；2010年计划安排三农业务固定资产投资2.69 亿元，占全行固定资产投资总额的40% 以上，较2009年提高近3个百分点。

　　四是单独审查审批三农客户信贷业务，实施“三农”信贷业务专业化管理。出台了《深化三农信贷管理体制改革的意见》，省行单设了三农信贷管理部门，增加分管三农业务的副行长为贷审会副主任委员。优化了三农业务审查审批流程，对86家县域支行派驻了67名独立审批人。按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，建立了有别于城市业务的“三农”专项信贷制度体系。完善了“三农”信贷业务授权管理体系，适度下沉了信贷业务审批层次，分别不同类型支行实行差异化转授权，使信贷决策更加贴近市场、贴近“三农”客户需求。目前，除项目贷款和总、省行直管客户，绝大部分“三农”信贷业务均由二级分行和县支行自主审批。三农法人和个人客户流动资金贷款业务平均办理时间为3天和2天，时间大为缩短，效率明显提高。

　　五是单独核算、考核评价县支行和一线营业网点，激发了基层网点和员工积极性。按照县域和城市存贷款规模、机构网点和人员数量的比例合理分摊省行和二级分行机关不同属性的费用项目。按行业、区域、客户和产品等多维度核算事业分部财务信息和经营成果，为相关扶持政策落地提供了有效支撑。省行对二级分行三农金融分部、县支行和营业网点分别制定了考评办法，完善了“分行+三农”的考核机制，对全部县支行和网点实施分类“穿透式”考核，确保事业部各类资源全部用于县域支行。

　　六是单独计提拨备和风险管理，着力构建三农业务风险管理长效机制。全面实施了风险经理派驻制，向 86个县域支行派驻了风险经理。制定了《“三农”板块信贷资产减值计提实施细则》，将计提的三农金融部风险拨备分摊还原至各县域支行，全面反映试点县域支行经营绩效和盈亏状况。下一步，山东分行还将按照总行的要求，下发《三农风险容忍度管理办法》等办法，进一步完善风险管理体系。

　　经过近两年的运行，三农金融事业部体制机制优势初步显现，县域支行的经营活力得到了充分激发，“三农”业务运行质量明显提高。截至6月末，全行“三农”存、贷款余额分别达到 2160.5亿元和 1328.2 亿元，分别较年初增加 160 亿元、208.3亿元，增量占全行的 60% 和 60.44% 。其中三农贷款增幅达到18.6% ，高于全行5.74个百分点；涉农贷款较年初增加120 亿元，余额达 1328.2亿元。“三农”业务主要指标均达到或超过监管要求：“ 三农”增量和存量存贷比例分别达到130.24% 和61.48% ；资产回报率 1.62% ，成本收入比36.9% ，贷款不良率 1.97% ，较年初下降0.97个百分点；拨备覆盖率达到116.36% 。

　　县域经济：突出服务“三农”区域重点

　　农业银行是典型的城乡二元的金融机构，而且大部分的网点、人员分布在县域以下，而县域经济恰恰是“三农”工作的重点。同时，山东是农业大省，县域经济实力强，城乡一体化发展进程较快。2009年，县域 GDP 总量占全省的84% ；城市化水平达到48.3% ，高于全国平均水平；地方财政收入过 10亿元的县(市、区)达到54 个。农业银行服务“三农”空间巨大，大有可为。

　　“实施三农金融事业部改革，最终目的是更好地服务‘三农’和县域经济发展，进而激发县支行经营活力，更好地贴近农村市场和客户。”中国农业银行山东省分行副行长张晓男说。

　　为此，农行山东省分行积极强化面向“三农”的市场定位和责任，立足“大三农、新三农”，以三农事业部改革为依托，以惠农卡和农户小额贷款为抓手，加大了“三农”和县域经济支持力度。

　　立足惠农强农，大力推广惠农卡和农户小额贷款业务。坚持把惠农卡和农户小额贷款作为引领农村金融消费的品牌来培育，作为占领县域“蓝海市场”的重点产品去营销。2009 年全面启动了惠农卡和农户小额贷款整体推进的“ 115”工程(在全省选择1个市分行、每个市分行选择1个县(区)支行实施整体推进)，在全省创新推广了整镇推进、整村推进、“1+N+1”批量发卡、集中管理的营销模式。在各县支行组建 202个“三农”流动服务团队，配备人员 545 人，统一配备相应的办公设备和交通工具，发放加班、误餐等津贴补助，有效缓解了现有网点服务能力不足的问题。推广了寿光市支行惠农“一卡通”项目，将农民粮食直补、新农保、新农合等22 项财政补贴全部通过惠农卡进行发放。抓住新农保试点的有利时机，实质性介入9 个县的惠农卡代理新农保项目，占全省第一批新农保试点县数量的 53% 。截至今年6 月末，全行累计发行惠农卡273万张，农户小额贷款余额达到 128 亿元，帮助广大农民走上了办实业、闯市场、增收入的致富路。同时，围绕启动农村消费，大力支持县域和农村居民购房、买车等消费需求。6 月末，县域个人贷款较年初增加 75 亿元，其中个人住房贷款增加41亿元。

　　围绕山东“三化”进程，助推全省县域经济发展。一是积极支持农业产业化，促进现代农业发展。截至6月末，全行农业产业化龙头企业贷款余额 242 亿元，较年初增加19 亿元，支持了一大批龙头企业拉长产业链条，加快农业集约化和设施农业建设；龙头企业服务覆盖面达到79% ，较年初提高 3.5 个百分点。每年向“中国蔬菜之乡”寿光发放的贷款都在9亿元以上，支持龙头企业和蔬菜种植户扩大生产规模。二是支持县域工业化进程，助推“工业反哺农业”。持续实施了经济强县“363”重点客户发展计划，促进矿产、能源、电子信息、旅游、文化等县域支柱产业优化升级。与省政府三大融资平台签订了战略合作协议，大力支持县域基础设施建设和骨干企业发展，发放县域重点基础设施和民生工程项目贷款 57亿元，占全行的 57.3%，“保增长、助民生”和以城带乡、城市回补农村的效果显著。积极支持中小企业发展，近3年累计新增县域中小企业贷款399 亿元，占全行的 50% 。为寿光8家优质中小企业成功发行集合票据5 亿元，成为全国“三农”题材中小企业成功发行的第一支集合票据，拓宽了县域中小企业融资渠道。三是加大了对新型城镇化建设支持力度。近3 年累计投放城镇化贷款 60 亿元，重点支持供水、供电、供气、供暖、文化旅游等基础设施建设项目，全行共向全省15个县基础设施项目发放贷款 41亿元，改造提升城镇功能。 与省国土资源厅签订合作协议，共同推进了城乡建设用地增减挂钩试点工程，有效解决城镇化建设用地难题。

　　服务创新：适应“三农”现实需要

　　针对基层营业网点“三农”服务覆盖面不足的实际，围绕产品创新和电子化渠道建设两大重点，农行山东省分行不断扩大服务“三农”的深度和广度，全面提升农村金融服务水平。

　　加快产品创新步伐。农行山东省分行始终把金融创新作为提升“ 三农” 服务水平的重中之重，针对“三农”客户产品需求，研发并推广了农户助业贷款、渔船抵押贷款、农民合作社流动资金贷款、小企业动产质押贷款等产品，为中小企业、产业集群客户和农贸市场开发个性化产品，制定单独的服务方案。 2009 年，依托新产品增加贷款170亿元。在临沂分行试点启动与供销社系统全面合作，打造更宽领域服务“三农”的合作平台。与六合担保等涉农省级担保公司合作，实现了“农业产业化龙头企业+担保公司+农户”整体营销和联动风险防控。与省农业厅、财政厅等部门合作，400 家农业产业化龙头企业同时获得贷款和贷款贴息。在寿光，为全国最大的农产品市场寿光农产品物流园发行2万张金穗寿光农产品物流园联名卡，方便广大菜农、菜商进行电子结算交易，日交易额达2500万元以上。

　　加强服务渠道建设。对 120 个县域网点按照精品网点的标准分批实施了改造，形成了覆盖主要城区和重点乡镇、辐射周边区域、遍及城乡的网点体系。目前全行县域及以下“三农”网点共990 多个，占全部网点的 65% 。 加大了自助设备、转账电话等电子设备的投入，截至6月末，共在 86个县域支行布放自助设备1820台、安装转账电话 21 万台，覆盖 500 个乡镇，覆盖面36% ；在县域布放 POS 设备数量达到 12000台，占全行设备投放总量的50% 以上。

　　把完善“三农”支付结算服务作为服务“三农”的重要内容，推广了寿光支行的“联名卡+农产品物流园”、“惠农一卡通+三农金融服务站”、“转账电话+个体业户”等结算服务模式。以供销系统等现有商品流通网络为基础，积极构建县、乡、村三级农村商品零售渠道电子化结算体系，每年为“万村千乡”农村零售商业网点布放 POS 设备3000 台以上，在新农保、新农合发放的地区和惠农卡整体推进的村联合建设农村金融便民服务站，把服务“三农”的渠道延伸到农民家门口。

　　“为什么我的眼里含满泪水？因为我对这土地爱得深沉……”

　　中国农业银行山东省分行在服务“三农”中找到了自己的位置，发挥了应有的作用。今后的“三农”天高地阔，金融发展的空间更大，作为耕耘“蓝海市场”金融企业，中国农业银行山东省分行继续以服务“三农”为己任，再谱惠农富农的新篇章。