五花八门的购物卡，支付宝、财付通等网上第三方支付，8000亿元由非金融机构发行的电子货币，使百姓消费和生活变得十分快捷。但由于缺乏有效监管，洗钱、行贿、避税、套现等不法活动正借此平台滋生蔓延，损害了经济安全和百姓权益。你的购物卡和网上支付安全吗？巨额预付费该怎样监管？存放发卡机构的“沉淀资金”收益归谁？

　　购物卡：灰色消费“重灾区”

　　小小购物卡，已成为时下部分居民消费常用的支付工具。一类是超市、商场、美容院等商家发行的单项消费卡，另一类是第三方机构发行的通用消费卡。后者不仅可以在签约超市、商场使用，也可以在签约的美容店、健身房、蛋糕店、餐馆等场所使用。

　　记者调查发现，商家开发购物卡，可获得巨大的现金“零息贷款”和丰厚的利润，很多持卡人几元或几十元的卡内余额也成为发卡企业的盈利，而一些购物卡可以在很多商场、超市、餐饮店、美容院使用，已涉嫌代替货币流通的功能。

　　据国际发卡机构雅高委托零点公司的调查显示，2008年中国预付费市场规模就已超过8000亿元。

　　中国人民大学商学院教授黄国雄指出，购物卡潜在的风险包括圈钱、违法或滥用预付资金、逃避税收、降低商品或服务质量、滋生腐败等。北京市石景山区检察院的案例调研报告显示，近5 年来查处的行贿受贿案件中，涉及以代金卡为行受贿标的的案件逐年增加，其中2008年的比例为15％，2009年高达83.3％。

　　一些专家建议，针对消费卡的制作、发行、使用、使用期限、重复使用（充值）、回收、卡的面值、使用者的权利、发行者的责任、余额退还、是否可以作为企事业的福利等，监管部门应制订政策，进一步规范管理，并出台相应的处罚措施。

　　第三方支付：潜藏巨大风险

　　“交纳家里的水电煤气费、手机费，我用‘支付宝’；出差购买机票、订酒店，也用‘支付宝’；待在家里的时候，网购是必须的，我会用Ｑ币、快钱等买游戏道具；周末我有时用手机投注彩票。”供职于上海一家房地产公司的杨竹俊说，“ 这就是80后的‘潮男’生活。”

　　除了消费卡，近年来网上第三方支付业务也快速扩张，目前已涵盖商业服务、网络交易、水电费、宽带、移动手机代缴服务等公共事业缴费、房产交易等领域。

　　据了解，从1999年起步，第三方支付行业在我国已走过10年。调查机构艾瑞咨询发布的数据显示，今年一季度国内网上支付市场交易额达2121亿元，同比上涨93.5％，今年市场规模将突破1万亿元。

　　庞大的需求市场，形成了新型的商业模式，第三方支付潜藏的风险也暴露出来。央行报告指出，客户备付金的权益如何保障、预付卡发行和受理业务中的违规、反洗钱义务履行等诸多问题开始显现。

　　中央财经大学教授贺强指出，网上第三方支付公司并非金融机构，做的事却与金融机构性质类似，但它不会像银行一样监管客户的账户资金是否被合法使用，它只管周转，赚取手续费用。疏于监控，因此很容易被利用进行赌博、洗钱、套现等非法活动，风险巨大。

　　央行发布的新规要求，第三方支付机构必须申领牌照，对最近3年内利用支付业务实施违法犯罪活动、或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚的，不予批准。

　　巨额“沉淀资金”：收益归谁？

　　记者调查发现，无论是对购物卡发行商家，还是网上第三方支付机构，其盈利主要来自三个方面：一是储值卡或支付工具所带来的大量沉淀资金利息，二是预付款的投资收益，三是签约用卡商户给的销售额返点。

　　对此，中国社科院金融研究所发布的报告警示，第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，“可能存在资金安全和支付的风险”。

　　“核心问题是客户预付款，即巨额‘沉淀资金’的问题。”中国电子商务研究中心分析师方盈芝说。第三方支付机构均为先交费后消费，形成大量沉淀资金，并且是无息获得。即使只存放银行，也可获得不菲收入。如果用于投资，收益可能更大；但如果投资失败，商户和消费者将蒙受很大损失，甚至引发社会问题。

　　央行新规指出，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，客户备付金不属于支付机构的自有财产。有关专家表示，这意味着“沉淀资金”不能用于投资，但产生的利息归谁仍不明晰，应出台监管细则进一步规范。

　　值得注意的是，消费卡的支付风险仍未引起足够重视。在上海，2005年因美亚21世纪商业发展有限公司经营不善倒闭，其发行的美亚卡、万胜卡自此无法消费，估算金额至少价值上亿元。上海商业信息中心主任齐晓斋建议，对于发行储值卡的公司，应向监管机构支付一定比例的押金防范风险，一旦企业因经营风险出现问题，可以相应补偿。（据新华社北京7月29日电）