今日主角

　　刘女士，39岁，广告公司老板。其先生是公务员，薪水全部用于日常家用。小孩11岁，即将读小学六年级。有自住房一套，并投资小户型一套，家用汽车两台。家庭无负债，需要打理的流动资金220万元。刘女士表示她懂得怎么赚钱，但对理财几乎一窍不通，如今家里有220万元流动资金需要打理，而且这笔钱数年内可能都不需要动用。

　　表示自己能承受一定风险的她致电本报财经工作室寻求帮助，为她服务的是长沙首届“十大金牌理财师”得主之一、兴业银行国际金融理财师、黄金交易员周柳。

　　财务分析

　　事实上，经过沟通，220万元闲散资金并非刘女士所有家底，仅仅是在过去三个月她公司赢利的一部分，现在她特意单独拿出来，目的是防止公司经营出现风险而影响家庭正常生活。

　　“生意人非常有必要在公司与家庭财产之间建立一道防火墙以隔离风险。”周柳表示，从他服务过的客户情况来看，那些可用资产在100万元以上的家庭，一般都有自己单独运营的公司或参股的企业。对于他们而言，保全财富以保证家庭未来的财务安全非常重要，“不能将所有的资金都放在生意里，那样做等于把家庭搭了进去。”万一发生公司经营不善而导致钱财受损，届时会影响整个家庭。刘女士的先生是公务员，生活会有起码的保障，但小孩要读书、刘女士本人要养老，必须准备一定的资金。“这相当于为家庭幸福买保险。”周柳说。

　　理财建议

　　根据刘女士的情况，周柳给出了四种不同风格的理财方案，刘女士表示，这四种方案都比较适合自己。

　　1.短期资金创盈方案

　　选择投资于票据、国债与低风险的单一信托短期产品，这类型产品一般周周发行，天天可以购买，额度不会太受限制。以本金20万元为例，20天、3个月、6个月的产品收益将比同期存款多71元、710元与1450元。在加息的预期下，这种产品收益率还会不断走高，因为期限短，这类产品跟得上加息的步伐。去年同类产品中，半年期的产品参考年收益率不到2.5%，而现在已经走高到3.5%左右了。

　　2.大额资金创富方案

　　选择优先类股权投资、债权投资以及法律法规允许的其他投资方式为标的私人银行类产品，这类型的产品往往要求资金在100万元以上，年收益率在4.5%到6%之间，风险控制一般具备多样性，符合拥有大额资金客户的特点。

　　例如优先类股权投资或债权投资的产品，它们没有采用常见的保证或抵押等保障方式，而是利用合同的个性化设计，将一般受益人的本金为优先类受益人本金与收益作担保，大大降低了优先类受益人风险。

　　3.冒险资金的组合方案

　　选择基金定投、基金或股票的一次性投资，是公认的比较冒险的方式，但长期看来也是最有利可图的投资组合。但关键是选择好投资时段，控制好投资比例，选择好的品种以及拥有好的心态。

　　组合A.基金定投。假定刘女士从今年8月份开始，每月投资2000元，退休时将新增退休金114.5万元，退休后20年内，每月新增的养老金达4770元。

　　组合B.基金/股票一次性投资。初始投资20万元，20年将成长4倍。这样，刘女士退休时将新增退休金93万元，退休后20年内，每月新增养老金3875元。（组合演算预期参考年化收益率8%）

　　4.闲置资金的另类投资

　　少量闲置资金选择一直备受富人们宠爱的黄金、白银。一是贵金属具备抵御通货膨胀、保值增值功能。二是黄金与白银投资相对起点更低，而流动性更强，变现容易。三是黄金作为硬通货，不仅可抵御经济系统风险，也非常容易传承。