随着半年报悉数披露完毕，市场各方对上市银行中期业绩的表现均给予了“超出预期”的评价。工行、农行、中行、建行、交行5家国有控股上市银行今年的中期业绩，相较去年同期可谓形势喜人。这其中，中间业务利润的快速增长尤为引人注目。中报数据显示，工行、农行、中行、建行、交行手续费及佣金净收入占营业收入的比例分别为20.30%、16.55%、21.3%、21.94%、14.4%。建行的中间业务收入在营业收入中占比较上年同期提高4.04个百分点，增幅最大。

　　中间业务高歌猛进

　　一直以来，中国银行业的盈利模式以存贷款利差收入为主，今年以来，由于信贷业务的空间有限，特别是作为利润重要来源的房地产贷款也受到调控的严格限制。单一依赖信贷的传统盈利模式，使得国内银行业的盈利水平受到了挑战。在当前信贷调控时期，加快中间业务发展步伐就成为银行利润的重要增长极。突出表现在：一方面，中间业务普遍呈现出高于利息收入增长的速度。以四家国有商业银行为例，除农行外，中行、建行、工行相关业务同比增速均超过传统息差收入，其中，建行手续费及佣金收入同比增速达到43.63%，远远超过息差收入增速的14.96%。另一方面，则是中间业务收入占银行营业收入的比重逐步提高。上半年，工行的手续费及佣金净收入居各行之冠，达到368.89亿元。农行、中行、建行、交行的手续费及佣金净收入分别为224.59亿元、283亿元、336.42亿元、71.25亿元。

　　中间业务收入的增加对商业银行业绩的贡献功不可没。半年报显示，工中建三大行的该项收入在营业收入中的占比均超过20%。

　　半年报显示，尽管贷款步伐放缓，但中间业务稳步增长使得国有控股银行上半年利润依然保持稳定增长。上半年，工行实现手续费和佣金净收入最多，达369亿元；建行增长最为迅猛，较上年同期增长43.63%。而农行也由改制前手续费收入占比较低的局面，向其他大型商业银行靠近，上半年农行手续费及佣金收入增长32%，手续费收入占比为16.6%。

　　除占比最大的手续费及佣金净收入外，结算清算及现金管理、银行卡、对公理财、资产托管等业务收入均实现较快增长。应当说，中间业务的快速成长，已为银行业未来的发展提供了巨大的空间。

　　多元化盈利格局开始显现

　　虽然净利息收入依然是目前上市银行利润的主要来源，但从半年报中可以看出，随着银行产品创新步伐的加快和中间业务的拓展，净利息收入在营业收入中的占比已有所下降，收入结构正向多元化发展。上半年，建行积极调整业务结构，重点发展理财顾问、咨询以及托管等业务，并在这方面取得了不俗的业绩。分项来看，代理业务手续费收入同比增长43.54%，托管及其他受托业务佣金同比增长59.81%，结算与清算手续费收入同比增长68%，均属于收入同比增幅较大的分项。

　　上半年，各大银行与证券公司的深入合作也开始逐渐浮出水面。今年以来，工行、农行、中行、建行等分别与证券公司签订了深入合作协议。

　　工行在半年报中称，工行把握市场资金充裕、新股验资等市场机会，大力发展第三方存管业务，促进同业及其他金融机构存放款项较快增长。同业及其他金融机构存放和拆入款项余额比上年末增长9.9%。在资产托管业务中，工行托管证券投资基金增加20只，达165只。大力开展收支账户资金托管业务，推动银行理财产品、证券公司客户资产管理和股权投资基金等新兴托管业务发展，不断优化托管业务结构。

　　建行半年报显示，与该行开展业务合作的期货公司近150家，签约客户数量近50万户。业内人士表示，随着中国证券市场的不断发展壮大，比如融资融券业务和股指期货业务的完善、国际板的推出、新股发行制度的改革，将会吸引更多的资金进入股市，信用资金的第三方存管业务必然可以为银行带来持续、稳定、高额的收入。

　　“由于银行和证券之间存在着巨大的市场空间和广阔的发展前景，预计在未来的10年内，银证业务合作将成为银行利润来源的新支柱。”一位业内人士在其研究报告中这样写道。

　　工行在发布半年报时表示，随着各项业务的推进，工行多元化发展的盈利格局将逐步显现，对利差收入的依赖将逐步降低，长期竞争力将逐渐体现。

　　创新服务仍面临挑战

　　在银行中间业务迅猛发展的同时，其中部分服务性业务收费，诸如零钞清点费、跨行取款费等问题却惹来不少争议。数据显示，随着商业银行业务的拓展，面向客户的银行服务从2003年的300多种发展到目前的3000多种。收费标准也在短短几年间不断提高。

　　相比之下，英美日韩等发达国家银行面向普通客户的许多中间业务项目都是免费的。如英国的跨行取款是不收手续费的。在美国的银行中，大部分客户日常业务服务也都是免费的，他们的中间业务收费更多的是替公司管理工资、福利，投资理财业务、信托，以及替富有客户管理其资产等。

　　银监会统计显示，目前为止，全国累计发行21.4亿张银行卡，其中借记卡接近20亿张，信用卡为1.7亿张。而去年以来，各大银行中间业务年收入平均增幅接近30%。

　　不少业内人士指出，当前国内已经进入到中间业务收费上涨通道。而这种低端的“中间收入”，只能凸显银行业竞争力低下。专家建议，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点，必须在中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。

　　面对当前国际上银行中间业务的强劲增长势头，以及国内商业银行中间业务的迅猛发展，如何加快拓展我国国有控股上市银行的中间业务，转变银行服务功能，提高银行竞争能力，是他们面临的重要课题。记者 程瑞华