在传统中小企业抵押贷款中，由于中小企业产品结构单一、资本规模小、财务体系不健全等因素容易导致信贷业务的高风险，中小企业贷款的抵押率往往被定得较低，难以获得足额的贷款支持。

　　民生银行在充分调研、持续关注中小企业融资需求的基础上，发现“速度、额度、便利度”是中小企业贷款中最关注的三个问题，而其中“额度”问题往往最为关键：因为即使中小企业能快速、便利地拿到一笔贷款，但金额却无法满足他们的需求，那么额度不足的贷款就与没有贷款是一样的效果。再深入了解中小企业的经营状况和担保资源，民生银行经过深思熟虑，决定在房产抵押率上做文章。

　　这样，专为中小企业量身定制的“组合贷”产品应运而生。“组合贷”，即“1（不动产抵押）+N（其他补充担保措施）”的组合担保方式，是指中小企业以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向民生银行申请授信，民生银行可给予最高授信额度不超过抵押物评估值150%的短期融资业务。

　　对于中小企业而言，“组合贷”产品的可贵之处，不仅在于提供了超值抵押的可能，更在于这种超值抵押的实现路径是多种多样、因人而异的。其中“其他补充担保措施”包括了实际控制人无限责任担保、第三方法人担保、动产质押、其他不动产抵押（含二次抵押）、应收账款质押、公司股权质押等多种方式，可根据每个中小企业的具体情况灵活搭配、个性化组合。

　　“组合贷”产品绝不仅是普通意义上的抵押贷款产品，而是着眼于每个中小企业的实际有效需求。“组合贷”的“1+N”代表了N种操作方式，这N种可能最终都是为了提高中小企业的融资额度、让中小企业的融资需求得到最大限度的满足。（杨广）