本报讯（记者 肖娟）如果买了不合适的保险怎么办？很多消费者都会想到退保，但很多时候由于过了10天的犹豫期，消费者不得不承受较多的退保损失。保险专家建议，如果保单含有“可转换权益”条款，消费者可以“以旧换新”，重新对保险做出规划。

　　保险也可以“以旧换新”

　　5年前邱小姐购买了一款缴费20年、保额10万元的定期寿险。初买保险时，邱小姐刚刚工作收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低。现在邱小姐觉得保障力度不够，但是退保后重新投保又觉得得不偿失，该如何处理这份“鸡肋保单”呢?

　　随着物价的上涨和经济条件的改善，部分消费者发现原来的保单已经不适合自己了。新华人寿湖南分公司保险专家周爽英表示，“可转换权益”的保单条款可以解决这个问题，投保人可根据合同条款转换为更需要的保险。比如邱小姐可以将10万元的定期寿险转换成保额20万元的终身型寿险。

　　与退保相比，保单转换有两个优势。第一，投保人可避免承担较大的退保损失。第二，先退旧保单再买新保单，将会以购买时的年龄作为新的投保年龄，而且保险公司将重新核保，投保人要冒被拒保或者加保费的风险。不过并不是所有险种都可以进行保单转换，据周爽英介绍，目前新华保险共有21种保险接受转换。据业内人士透露，保单转换有相关限制条件，如从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进行体检。

　　钱不够可转便宜险种

　　由于原材料价格上涨和经营不善等原因，王先生的生意大受影响。他有些骑虎难下，续保资金上有点为难，退保又可惜，该怎么处理这份高价险呢？

　　周爽英表示，购买费率较高的保险后，由于经济能力下降无法正常续保，可将原保险内积累的现金价值，转换为低保费险种，或者直接减保，但由高保费险种转换为低保费险种时，保障功能或收益可能会发生变化。她建议消费者分情况区别对待，“如果资金困难只是暂时的，保单累积的现金价值较高，我们会建议消费者做保单贷款解燃眉之急。但如果是持续的经济紧张，且确实无力续保，可通过减额交清的方式避免退保。”

　　一位业内人士这样描述减额交清，“贷款买下一套房子，在付了五年后由于种种原因无法再交余下的款项。这时，房产公司通常会退部分房款。但也有房产公司提供一套小房屋，且剩下的钱分文不付。这就相当于保险中的减额交清。”

　　周爽英介绍，办理减额交清的手续非常简单，只要向保险公司提出申请，并连同保单一起交至保险公司即可。需要注意的是，书面申请一定要在续期保费的宽限期期满之前，也就是缴费日后的60天内。但她同时提醒消费者，减额交清后保额将大幅降低，尤其是不建议现金价值低的保单作减额交清的方式处理。