市民陈先生：我们2009年12月办理了二手房个人贷款，当时享受了工行的7折利率优惠，月供1600元，还有28万元未还。今年加息了3次，利率一直在涨，明年1月份银行又将执行新利率。我手头有8万元闲钱，想今年提前还贷一部分，并想缩短还贷年限（贷款方式：等额本息），想咨询一下理财师，现在8月份提前还贷与年底提前还贷差别大吗？

　　中信银行长沙分行营业部理财师唐文谦：陈先生面临的问题是现在大部分人都有的情况。根据他的月供和本金余额，推算出贷款为30万元20年期。个人的建议是，首先，现在挂牌的5年以上贷款的最新利率为7.05%，打7折后是4.935%。每年支付给银行的利息不到剩余本金的5%，而现在3年的定期存款利率也是5%。需要提醒的是，就算把闲钱存定期，也差不多只能抵消贷款利息。

　　存定期显然不算投资回报率最高的方式，提前还款最需要考虑资金状况，有没有好的投资机会，是决定该不该还的关键。而现在大部分的低风险投资机会，回报率都能超过贷款利率，所以所得的利润比所承担的利息要多得多，而且现在有的银行还有提前还款违约金，一旦提前还款了反而会增加还款成本。由于希望缩短贷款年限，而还8万元后如果月供保持不变，年限会更改为15年，利率是不会更改的。说到底还是看4个多月手头上有无好的投资项目，风险承受力高的可适当做些股票、基金投资，风险承受力低则可尝试类固定型理财产品或券商集合计划。如中信银行有很多4个月信托类低风险理财收益都达到5%以上，券商理财产品达到8%左右。要是陈先生当初是在中信银行贷的款，还有一个划算的配套产品叫存贷宝。贷款客户只要在还款账户上存一定金额的活期存款，存款利息可以直接抵扣贷款利息，按日抵扣，享受活期便利和高于定期的存款利息。相当于闲钱不用时就算提前还贷，急用时随时可取走。记者 李素平