新快报讯近日有自称银行工作人员的网友爆料，信用卡不设置密码更安全。记者昨天从银行方面证实了这种说法，设置密码的信用卡被盗刷由持卡人承担全部责任，不设密码则有机会让银行承担部分责任。但调查发现，信用卡不设密码更安全的论断很可能是看上去很美，因为事实上获得银行的赔偿很难。

　　观点

　　不设密码更安全

　　论证①：无密码银行可负责赔偿

　　此前有网友透露，信用卡从未离身却被人盗刷3万余元，尽管有证据证明盗刷事实，但银行信用卡中心给出调查结果仍是：凭密码消费的交易，银行概不负责。近日有网友在网上爆料称，没有设置密码的信用卡更为安全，原因是信用卡被盗刷，设密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。

　　记者从银行方面也证实上述说法。为保障信用卡刷卡安全，多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因盗刷而造成的损失进行赔偿。不过，银行所提供的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

　　银行信用卡人士透露，设置密码意味着自设屏障，一旦因此盗刷，银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险，即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当，责任为持卡人承担。有银行信用卡中心工作人员表示，自己的信用卡就没有设置密码。

　　论证②：律师称密码系银行转嫁风险

　　有网友还表示，曾就信用卡是否设密码征求过律师意见，该律师称，持卡人不设密码，只要消费凭单不由持卡人签署，而且没有重大过错，持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码，是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。

　　几乎所有银行的信用卡章程中都规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。”相较而言，仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，尽管容易遭盗刷，但不存在密码泄露的情况。在追究责任时，笔迹专家能分辨真伪，如确认非本人签名，责任则转移到刷卡的商家身上。

　　观点

　　不设密码并非更安全

　　论证①：银行赔偿规定多多

　　尽管理论上，如果信用卡被盗刷后签名不符，持卡人可申请调单拒付，但在目前国内银行业的整体服务水平下，拒付也并不容易，且银行所说的赔偿是有条件的部分赔偿。

　　目前多数银行提供失卡保障服务。从保障时间来看，各银行规定不同，一般挂失前48小时，最长120个小时内，但赔偿的范围有限，如广发银行规定，凭签名的交易才能获赔，网上交易、电话转账等均不在“失卡保障”范围内。此外，持卡人要获得全额赔偿也并非易事。目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上，通常在1万至5万元之间。

　　银行人士表示，不设密码更安全是有前提的，首先收银人员要严格核对签名，守好第一关，盗刷发生后银行要保证持卡人权益。但这两点目前都做不到，一般盗刷发生后银行都先入账由持卡人承担损失，破案后才能返还，而国外这部分损失是由保险公司先行赔付。

　　论证②：索赔程序非常繁杂

　　有业内人士表示，由于持卡人举证的困难很多，特别是网络上，指望银行承担过失很难。他列举了以下几点：

　　第一，挂失的问题。根据银行规定，信用卡被盗刷后的24个小时或是48个小时之内，持卡人须向银行挂失，如果持卡人没有在限期内发现信用卡丢失而去挂失，那么挂失之前产生的损失银行不负责任。

　　第二，举报的问题。仅仅是向银行挂失是没用的，在发现盗刷后，还得到警察局报案并被受理，才有可能获得银行或商家的赔偿。

　　第三，签名的问题。中国人的签名很容易被模仿，如果进行诉讼需请专家鉴定，而费用也需持卡人自掏腰包。

　　第四，跟银行打官司的费用和时间成本不低。即使发卡银行承诺了对部分盗刷款予以赔偿，但是这个过程可能很漫长。

　　由于向银行索赔的程序比较繁琐，信用卡被盗刷后指望从银行获得赔偿只是退而求其次的方法，就算判决商家或银行承担主要责任，通常持卡人也需要视情况承担10%至50%的损失。因此，不设密码更安全的论断也就很难站得住脚。

　　专家释疑

　　在中国，

　　更推荐使用密码

　　信用卡研究专家董峥

　　Q：在中国使用信用卡，密码交易与签名交易，这两种方式哪种更为安全？

　　A：其实，没有哪一种措施更安全。“签名交易”是从国外搬进来的，它更适合于国家信用体系健全的环境。国内由于在这方面相对欠缺一些，凭签名交易的配套服务不健全，相比较而言，更推荐使用密码。就如同在一个社会比较乱的环境下，出门后是给门上上把锁让房主放心，还是敞着门就出去放心的关系。

　　Q：新闻报道称美国的信用卡交易是不需要设置和输入密码的，仅凭借签名来完成交易，这是否意味着无密码即安全？

　　A：美国信用卡不设置密码是因有《信用卡发行法》，它要求银行无条件的保护合法持卡人的利益不受损害；但这种无密码交易，还有一个前提：合法持卡人因被盗等导致的损失，不需要发卡行赔付或赔付费用很少。在国内，由于相关配套不完善，信用卡即使不设密码也要承担责任。

　　美国对于信用卡产业，有十七个法律法规的保护和约束，这些措施都对信用卡产业的健康发展起到了至关重要的帮助。国内目前只有一部《商业银行信用卡业务监督管理办法》，相对薄弱一些。

　　Q：还有种说法是：如果丢失信用卡，在48小时内打电话挂失，在这期间里面发生的损失不需要持卡人赔偿；但是如果设了密码就相反，所以不设密码更好？

　　A：不是，挂失并确认后出现的风险有银行承担，只有办理了“失卡保障”业务后，银行才会有条件的承担风险。

　　Q：一张信用卡上的信息都有哪些组成？例如卡号的组成，它们分别表示什么意思？有人说卡背面的后三位数字是最关键的？

　　A：信用卡上的信息各有用处，都要严格保密；卡面上主要是卡号，背后有个三位识别码（俗称后三码）主要用于非接触交易，如网上支付的验证使用。卡号、密码、识别码，以及个人的相关信息都需要严格保密。(网易）

　　专家提醒

　　如何更安全地使用信用卡

　　1不给别人使用自己的信用卡；

　　2网上消费注意是否钓鱼网站；

　　3注意保护卡片信息(包括密码、卡号、三位码)等，尽量不要使用自己常用的号码，比如生日、身份证号、手机号等作密码，并经常更换密码；

　　4凭密码交易的持卡人用卡时，要尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露；

　　5使用无密码信用卡的持卡人，最好设置短信提醒、交易金额限制等多重保护，选择有失卡保障和异常交易监控的银行；

　　6拿到新卡后，一定要在卡背面签上名字，而且字体笔迹最好有一定特色，别人不易模仿。

　　（综合《长江日报》、《新京报》、《长沙晚报》）