导语：随着国家新一轮汽车促销政策的推出，更多的家庭将用于购买自己的私家车。随之而来的问题就是消费者对汽车周边服务的要求越来越高，比如如何选购车险，购买车险时应该注意哪些条款、细节等等。本期《天天315》关注：打开天窗说亮话，明明白白解读车险。

　　中广网北京6月30日消息 据经济之声《天天315》报道，车险和汽车已经成为了现代生活中不可或缺的一部分。社会各界对车险服务质量的关注度越来越高，对类似车险理赔速度慢、代为求偿难等问题意见也越来越大，还有很多消费者对保险电话销售的骚扰表示不满。

　　基于以上问题，《天天315》邀请了中央财经大学保险学院院长郝演苏教授、平安产险副总经理卢跃、平安车险副总经理李晓以及理赔部吴涛作为嘉宾，一起打开窗户说亮话，深度解读车险问题。

　　车险行业服务跟不上市场变化 消费者认知有欠缺

　　站在一个行业高度来说，面对目前社会各界对车险行业种种质疑，这些问题的主要成因是什么？

　　 中央财经大学保险学院院长郝演苏：2000年开始车辆开始进入老百姓家庭。过去机关、企事业单位的车辆居多，对车辆的维修和保险相关问题的关注度有限，但是汽车成为老百姓的重要代步工具之后，整个市场发生很大的变化，汽车保险与消费者的切身利益相关，但是当时的行业没有及时转型，很多服务并不到位。

　　另外，民众的保险观念和意识不足。有人认为买五千块钱的车险结果到年底没有出事，他就亏本了，但其实这是好事。保险是互助性的，经营单位要不断提高服务的质量，民众也要提高相关的意识和概念，这两个方面是缺一不可的。

　　在市场还不够成熟时，又出现诸如电话骚扰等一系列问题，这又使得大家对这个行业先入为主造成负面的认识。对于这样的尴尬现状该如何化解？

　　 郝演苏：目前保险公司经营主体很多，市场也很大。但是市场大了后客人在哪里？每个公司都希望占有尽可能多的客源，于是在销售方法上就会利用一些现代的工具，比如电话销售和短信销售，显然会对消费者构成骚扰，而这是行业需要理性判断和思考的。

　　电话销售永远会存在，取消不可能但是可以进行规范。监管部门的制度、行业采取更人性化的手段都是未来努力的方向。因为这是市场发展中不可回避的一个现象，而且这只要做得好这对市场的发展是有正面意义的。

　　这跟我们国家经济发展是一样的，经济发展初期很多些不正常现象都存在，但是如何使不正当、不健康的现象存在的时间周期缩短，这就是行业需要考虑的问题。

　　价格战最终伤害消费者利益 合同条款应深入了解

　　目前车险行业的操作规范比较欠缺，所以有些车险公司就会打一些所谓的价格战。其实价格战最终伤害的还是消费者的利益。为了让更多消费者能够在买车之前就了解相关的规则，平安车险副总经理李晓对车险合同的细节进行了解释。

　　李晓：事实上车险条款是格式合同，作为格式合同本身，它很难做到完全的通俗化。这就给保险行业提出了更高的要求，客户很难看懂条款的内容，那保险公司要用什么样的方法把这些专业的术语传递给客户呢？这是保险行业需要去提升的地方。作为被保险人也要对保险条款予以足够的重视，在购买车险时，主要应该做到两点。

　　第一，在投保的时候就要关注条款。不能在买的时候不看，等到理赔的时候才发现自己理解有误。

　　第二，看条款也有侧重点。对于条款的保险责任、责任免除、保额、赔偿处理等，这些都是条款中跟消费者密切相关的内容，需要消费者去仔细研读。

　　从法律角度来说，保险法目前正在征求社会意见。在保险法的司法解释中，也对保险公司如何履行如实告知业务做了明确的要求。

　　作为保险公司来说，如何更好的履行义务呢？除了把这些条文塞给消费者就不管不顾之外，国际上其实有很多值得借鉴的做法，比如日本和台湾，把条款当中的核心要点进行翻译，用一些简单的网络语言配一些插图，让大家能够像看连环画故事一样了解条款中的核心内容，这样大家就可以看得懂记住。

　　在这个问题上，保险行业可以做的空间很多，消费者也要对条款一定要予以充分的重视。如果双方都能配合起来，那么在购买之时很多的困惑都可以消除。

　　不存在"全险"一说 选择险种应与自身能力相匹配

　　车险里面有没有全险一说？

　　李晓：很多人都希望买一份所谓的全险，但实事求是的说，车险里面没有全险。

　　车险条款是主险和附加险构成的，即使消费者买了所有的主险和相关的附加险也不是一份全险，因为它都有责任免除，有保险公司不能承担的部分。所以事实上来说，每个车主是根据自己的风险需求，在所有的主险附加险中找到一个适合自己的险种组合，得到一份综合的保障。

　　 郝演苏：事实上所有的保险，比如人身意外险健康保险，只要和风险有关的保险都有责任免除，所以理论上全险不存在，但是一般老百姓俗称的全险是车损险、第三者责任险、交强险上午组合。

　　李晓：大家可能会问，我怎么选这些险种？哪些又是适合我的呢？一般大家应该了解四个主险。第一，车损险，是保车主的车，但是车损险中也会有一些责任免除，比如地震。基本上所有的车险中地震都是一个除外责任。

　　第二，第三者责任险，是保除了本车以外其他的财产和人员伤亡的。

　　第三，盗抢险，是针对整车被盗窃、被抢夺而承担赔偿责任的。

　　第四，车上人员，发生事故时，这一险种可以承保标的车辆上的司机和乘客。

　　以上四种主险涵盖了日常遇到的大多数损失；另外还会有一些附加险。有人问，为什么不把附加险比如玻璃破碎、车身划痕、自燃、涉水等写到主险当中去呢？反正都是车的损失。

　　其实，这主要是因为不同的车辆遇到的风险是不一样的。有些附加险对一部分车主需要，对另一部分车主却不那么需要。举个例子，南方下雨多，可能涉水的风险就会高，老旧车辆可能才需要买自燃，有时车的保管环境不是特别好，经常要路边停，那就可能要买划痕附加险。不同的消费习惯、不同的驾驶习惯、不同的车龄、车况都会造成不同的保险需求，所以我们把这些个性化需求通过附加险的形式来体现，消费者就可以根据自己的需要来进行选择。

　　附加险种很多，有30多个，个人消费者可能主要接触有10个左右。还有一些其他类型比如服务类的附加险，比如送油送电还有提供拖车服务等等，这些已经不是本身车辆的损失，消费者如果希望有更好的服务，他也可以选一些这样的内容。

　　另外，还有一类附加险是所谓的特约条款。举个例子，因为风险对不同的人来说承受程度也不一样，消费者想支付的保费多少也不一样。有一个特约条款叫做可选免赔额，如果消费者认为小事故自己可以担，比如说五千块钱以下或者两千块钱以下的损失可以自己担，那么保费就可以降低很多，这就是可选免赔额。消费者选择时第一要匹配的风险，第二匹要匹配经济能力，第三，匹配服务需求进行选择。

　　平安车险理赔部吴涛：根据我掌握的数据，55%的消费者投诉都是因为消费者对免责不了解。很多客户都说我买的是全险你为什么不赔我？我觉得保险这个市场应该是互动的，不应该仅仅取决于保险公司。有消费者跟销售人员说要买全险，销售人员说我这儿没有全险只有套餐组合，那消费者往往会不选择买而去寻求卖全险的销售方，所以很多销售人员就以全险为噱头吸引消费者。其实这是一种销售误导，无疑中搅乱了行业标准。

　　交强险必须购买 选择险种搭配有原则

　　到底车损险的含义是什么？

　　李晓：车损险是大家最重视最关注的一个险种，同时也是保费支出中比较大的一个险种，主要是保障车辆本身，主要的保险责任范围是碰撞、倾覆、火灾、爆炸列明的自然灾害。

　　消费者在投保车险的时候，车主通常除了这个投保交强险之外，通常还有哪些险种选择比较多？

　　平安产险副总经理卢跃：我们国家的交强险是国家强制购买的，除了交强险之外，其他我们称之为商业险。商业险里有车损险、司乘险等等，消费者在选择险种时可以遵循以下的一些原则。

　　第一，购买的险种和风险要匹配。就是消费者应该知道有可能会犯什么错，比如说我是一个新手刚买一辆新车，可能开车不太靠谱，那么选择车险时尽可能把主险四个买齐，附加险也挑几个买一下，安全保障性较高。

　　第二，购买的险种要跟经济承受能力相匹配。家里经济条件好一点，少买一点也不要紧，但是家里经济条件不好的话，还是建议险种买的齐全一些，提前将风险转嫁出去，用固定的小额支出换来较大的保障。

　　第三，要跟自己所在的地域等匹配。

　　 郝演苏：我个人认为，第一，交强险必须买，不买违法；

　　第二，第三者责任险一定要买，这是与生命财产安全相关的险种。