现在利率浮动，尤其是存款利息上浮，很多银行的利息差就变低了。银行在这年月，不能像以前一样好赚钱了。我曾经给银行提过两条建议，其中一条是要多向其他金融业务要利润，要努力转向全金融服务。还有一个建议，就是要把线下的金融服务尽量往线上搬家，就是要向互联网、电子商务要钱。

　　今天我们就单刀直入，说说要想做好全面的金融服务，要做哪些准备工作。

　　大家都知道，我国目前实行的是金融分业监管，所以尽管很多银行都收购控股了很多不同类型的金融机构，但还要分业经营。这时候，你手里的牌照就很关键。因为是分业监管，监管部门有没有发放给你从事这一领域的业务很关键。

　　前不久，平安集团收购了深发展，其实之前也收购了一家城市商业银行，只不过深发展是全国股份制商业银行，所以规模就很大。平安集团本身是保险起家，自然有保险的牌照，这些年下来，又拿到了信托、证券、资产管理、基金的牌照，这回加上全国性商业银行的牌照，就齐全了。

　　这是我们说，保险这个行当里面，拿到了所有牌照的企业。

　　银行里边呢？据说，上市银行中，拿齐了全部七个牌照的是交通银行，它的旗下拥有基金、证券、信托、保险、金融租赁、财务等多家子公司。

　　建设银行和农业银行呢，比平安和交通银行差一点，还少一个牌照。

　　为什么我们要比这些呢？因为在未来的竞争中，银行能不能具有自己的独特的竞争优势，还要比谁的执照更全，谁的业务范围更大。

　　这里面其实有一个全能银行的概念。其实金融行业本身是分业监管还是混业监管，时间上，也经历过分了又合，合了又分的过程，地域上，目前德国还有全能银行。全能银行就是除了经营存款、贷款，还可以经营各种金融产品，包括储户可以购买基金、可以购买理财产品，可以购买信托产品等等。

　　其实我们这里可以简单讲讲国外的情况。美国的金融体制很健全，在1928年经济大萧条之前，一直就是混业经营，金融公司可以做很多事情。后来经济危机爆发之后，监管部门觉得银行搞证券是罪魁祸首，就引入了一步法律，叫格拉斯·斯蒂格尔法，开始分业监管、分业经营了。后来发展到上个世纪80年代和90年代，美国人发现金融创新的产品很多，分业搞不过来，影响了金融创新，到上个世纪末，有推出了一部《金融服务现代化法》，允许金融控股公司成立，同意了以控股公司的形式成立的混业经营公司。

　　日本战后一直是分业经营，后来也在上个世纪80年代和90年代，逐步开始松动，允许混业经营。

　　其实说这么多的例子，就是想证明，混业经营是大势所趋，因为银行发展到一定程度，会发现原来的模式越走越窄，只有多元化经营，才能满足用户的要求，不然的话，只是办理传统的银行业务，客户不满意，银行的利润也越来越低。

　　当然混业经营有混业经营的问题，比如综合经营的风险可能不是简单的两者的风险加在一起，很有可能是互相影响以至于成倍扩大。比如现在发生的欧债危机，比如摩根大通最近的损失，而且金融创新成熟度越高，风险的传递也越快。

　　但我们不能因噎废食，我国目前金融创新还处于起步阶段，因此混业经营的趋势基本上是健康的，还要鼓励，而银行又有多少张金融业务牌照，也许就是下一步成功的基础。（经济之声评论员 何京玉）