几乎与2012年连续降息同步，省内各商业银行、各保险公司选择每天晚8时再次“开门迎客”，打造一个全新夜间理财市场。人要休息，资金不能停止流动——随着人们对财富的深入理解，更多的银行、保险公司正加入这一市场，资金开始在夜间发挥效应。

　　理财夜市——

　　建行、邮储、招行、华夏多家银行搭上了夜市的顺风车，它们推出的项目是“夜理财”，相对白天发售的理财产品收益较高。

　　7月17日，记者在相关银行采访时了解到，夜间理财产品只能在晚上的时间认购，不同银行有不同的销售时间（招行的销售时间为20时至22时30分，华夏银行为21时至22时30分，光大银行为20时至24时），且只能通过网银渠道认购。柜台销售的理财产品只能在银行白天上班时间购买，不少银行规定，在工作日的9时至下午5时，可通过网银购买柜台销售的理财产品，其他时间则不行。在收益率上，夜间理财产品以中低档风险为主，收益率普遍偏高，一般比同期发行的柜台产品收益率要高0.1至0.2个百分点。招行去年10月发行的“理财夜市”产品，存续期主要是40天至50天，预期年化收益率上限从4%至5.7%不等。

　　银行推夜间理财产品，锁定的目标群体是上班族。一家股份制银行的工作人员告诉记者，推出夜间理财产品，是为了方便上班族“错峰”理财。

　　见习记者 王 宇

　　黄金——

　　由于时区差异，黄金的价位会在晚上随纽约、伦敦金市发生巨大变化，不少投资者开始有意识地选择能够在夜间交易的黄金理财产品。“纸黄金可以实现24小时交易，特别适合像您这样的上班族。”7月16日，市民胡先生走进太原市五一路的一家银行办理业务时，银行内的一位理财顾问热情地向他推荐一款黄金理财产品。平安证券太原营业部注册理财师王先生表示：“黄金理财产品价位变动频繁的波段在北京时间的夜晚，因此，获得了不少只有在下班时间才有时间打理理财产品的投资者的青睐。不过，黄金的投资风险相对较高，黄金期货、黄金T+D等产品都引入了杠杆工具，可用很小的投入带来超额收益，同时也放大了风险。所以，黄金投资比较适合风险承受能力强、经济情况良好的投资者。”王先生提醒，黄金投资属于高风险高收益理财工具，市民进行投资时需要考虑自己的风险承受能力。

　　目前，能够在夜间进行交易的黄金理财产品很多，有纸黄金、黄金现货、黄金T+D等，会上网的投资者在办理各银行交易账户后，即可进行交易。

　　见习记者 王 宇

　　保险——

　　7月16日，记者了解到，人保、太保、平安、泰康、阳光等30家险企扎堆第三方支付平台，在我省争相开辟新战场，发掘8小时工作时间外的夜间理财市场。“早占领市场，就意味着早盈利。夜间营销理财有非常大的市场，这一点，电销车险是个先例。”太原科技大学经济学教授何云景说，以平安车险为例，2010年6月起，平安与百度合作，启动了一项基于搜索工具的“一站式服务”营销方案。该保险为了节省车主时间和精力，通过与百度合作，打造了一款平安保险网上车险计算器，潜在客户可根据自己情况，点击快速报价按钮，即可将车险报价单直观呈现出来。2011年，该保险又与用户黏度极高的淘宝网和爱卡汽车合作，进一步攻占互联网。”“很多有经济能力的工薪族，越来越多地运用第三方支付平台。”何云景表示，数以万计的销售队伍不仅是个庞大的营销体系，更代表着巨大的成本。而在网销渠道，客户不仅可以直接与保险公司接触，节省了交易环节，而且可以实现夜间理财，为众多客户提供便利。夜间网销保险产品，最大的优势便是成本低于线下产品。以淘宝网一款“平安自驾游意外保险”为例，原价36元，淘宝价仅为12元。除了直接让利于客户外，网销渠道的理赔结案周期也较短。泰康人寿数据显示，2011年，通过泰康人寿官网夜间投保的理赔案件达320件，赔付金额约275.44万元，平均结案时间仅为2.17天。

　　首席记者 潘春娟

　　托管——

　　每天股市收盘后，大量闲置客户保证金会以现金的形式留存在证券账户内。为了让这部分钱能够生钱，许多投资者将这部分钱托管到银行，在夜间“钱生钱”。

　　据了解，目前我省部分银行针对第三方存管客户，推出闲置保证金夜间理财业务。以交行天添利E款（日享版）为例，客户在约定留存金额后，交行系统将在每日19时自动扣款申购该产品，并于T+1日早8时30分左右进行自动赎回。5万元至50万元间的投资额，预期年化收益率为2.3%。“平时精力都放在股票上了，即使空仓或者半仓时账户有资金，也都没有想过怎么打理。”7月17日，太原股民张女士告诉记者。据调查，不少股民都没有关注过账户闲置资金的管理问题，有的甚至连有没有利息都不知道。根据现行政策，证券公司必须将客户的证券交易保证金集中存放于银行进行第三方托管。“事实上，无论是个人投资者还是机构投资者，都不会时刻满仓操作。因此，一些券商将这部分闲置现金存放于银行的客户保证金托管账户中，银行以同业存款利率（约1.6%）向券商支付存款利息，券商以活期利率（约0.4%）向客户支付利息，两者之间的息差收入归券商所有。交通银行太原分行理财师康珍粗略估算，券商客户保证金的闲置现金部分，日均变化在8000亿元至1.2万亿元之间，“万亿元规模的现金，却只是在吃同业存款利息，这实在太可惜了。”

　　首席记者 潘春娟

　　“夜理财”是未来趋势

　　“对于白天忙于工作又有投资意向的潜在投资者，夜间理财是一个好的投资方式。”中国建设银行一位工作人员介绍，认购夜间理财产品一般需要网络为载体，因此针对的主要人群是年轻白领，可以突破“朝九晚五”的时间约束，进行灵活投资。由于网银等既能降低金融机构的运营成本，又能方便客户，目前各家银行都在大力发展网银业务。一理财师认为，网银专享理财产品，将成为未来理财产品发展的趋势之一。

　　从投资标的、投资类型来看，夜间理财产品与常规理财产品几乎没有区别，投资操作也没有特别之处，只是收益率要高于柜台理财产品，究其原因，何云景教授分析：“金融机构较低的运营成本是其中一个原因。夜间理财产品为网银专享理财产品，由于销售时无需占用大量的人力、物力，运营成本大大降低。另外，夜间理财产品提供了更高的收益率，金融机构的目的是有意主动引导投资者使用网银等电商平台。”

　　首席记者 潘春娟