理财案例

　　今年29岁的李云，是一国有单位的行政专员，年收入3.5万元左右，希望能在50岁退休。其爱人今年30岁，是一位大学教师，年收入6.5万元左右。儿子今年2岁，还未入园。全家一年的生活开支3.4万元左右，目前没有任何现金及活期存款。金融资产投资方面，股票市值1.2万元，一套自住房产市值50万元。夫妻均有基本社会保险，李云还花100元买了一份意外险。

　　理财目标

　　1.全家每年一次旅游计划，费用5000元左右。

　　2.今年购买一辆10万元的汽车。

　　3.计划10年后每月给双方父母各1000元的赡养费用。

　　4.儿子明年上幼儿园，学费估计每年1万元。

　　5.每年家庭购买保险保费1万元左右。

　　财务分析●家庭资产结构单一

　　李云家庭税后年收入10万元，每月生活支出2800元左右，家庭资产以房产为主，市值50万元，金融资产少许。

　　虽然工作、住房稳定，有基本的社会保险，也没有负债，但投资性资产几乎没有，家庭资产结构单一，收入来源仅为工资性收入。

　　理财建议●备用金应对3～6个月支出

　　准备应急备用金，用来保障发生意外时的不时之需，一般为3～6个月的日常支出。

　　以其目前家庭的消费估算，建议预留0.5～1万元做备用金。因夫妻俩工作稳定、收入稳定，可申请一张信用卡，信用额度在3～5万元左右，以便紧急使用。

　　保险规划●以小孩教育险为主逐年递增

　　李云家庭的主要收入来源为工薪收入，且都有基本的社会保险，有一份意外险，建议适当增加医疗险、分红养老险及小孩教育险，保费预算可以设计在年收入10%-15%，以家庭目前现金流可以承担，但是李云夫妇投资性资产有限，几乎没有理财收入，保费建议可以逐年递增的方式配置。因夫妇俩都在行政事业单位，福利保险较为齐全，因此保险以小孩教育险为主，年缴保险费以5000元起，每年以10%～20%的比例递增，较为合理。

　　消费规划●分期付款购买家用小车

　　夫妇俩承担生活重任，每年与家人外出旅游，非常适合如今这个快节奏的社会。夫妻二人计划每年一次旅游，预算5000元，较为合理。

　　另外，夫妻俩准备购买一辆10万元的小汽车。以目前的现金流来测算，年储蓄为66000元，减去必要的理财目标支出，如保险缴费、旅游费、小孩教育费用，年家庭储蓄可剩余约46000元，月盈余3800～4000元。

　　以李云夫妇目前的收入水平及消费水平来说，虽然没有太多的负债，但生活费用与赡养责任是与日俱增的。因此，建议夫妇俩首次购车以减轻交通成本、方便出行、改善生活方式为消费目的，选择6～7万元性价比较高的代步车较为合理。购买6～7万元的小车，以夫妇俩目前的财务状况，可以考虑选择汽车分期业务，以自住房产为担保，采取3年分期付款的方式，月付1945元，首次交付分期手续费约8000元。

　　赡养计划●基金定期定投配置

　　假设李云夫妇赡养父母20年，10年后双亲生活费用2000元/月，假设通胀率4%，20年合计总赡养费用约733549元，折算10年后李云夫妇需存有约334782元的赡养资金。

　　假设收入成长率约5-6%，支出成长率4%，按照李云夫妇俩目前的现金流，每月仍可盈余近2000元左右，建议基金定期定投配置，平均年投资报酬率约6-8%，10年后李云夫妇完全可以承担起父母退休后的赡养费用。

　　■记者黄培红/文