上月的一场暴雨过后，在大雁塔附近一处积水点，司机无奈地推车前行。

　　□文/记者张佳 实习生孙颖 王妙佳 图/记者 张宇明

　　7·21北京特大暴雨让人们见识了雨水的厉害，不仅70余个鲜活的生命因此而骤然逝去，大量的车辆也被泡在了水中。不久后，陕西榆林佳县也受到特大暴雨“袭击”，一些路段的严重积水让“涉水险”再度成为人们热议话题。西安许许多多的车主误以为自己给爱车买了“全险”，岂不知其中却并不包含“涉水险”。

　　“涉水险应该在车损险中买过了吧，具体情况我还真不清楚。”私家车主马城已连续6年给自己的车买过保险了，但他至今仍搞不清楚涉水险和车损险有什么区别。

　　暴雨后车主忧心涉水险“火”了

　　刺激马城彻底搞清楚涉水险的原因是新闻中说7月21日北京暴雨约有4.2万辆汽车受损，理赔成了大问题。6天以后的7月27日，榆林佳县的暴雨共导致榆林20多万人受灾，被泡在水中的汽车从空中看下去就像游泳池里的火柴盒一样孤单而凄凉。以前常出现在南方城市的暴雨灾害，这次引起了很多北方城市居民的重视，涉水险更是成了有车一族重点关注的话题。

　　这些天马城一直在咨询涉水险的具体事宜，5天过去了，不仅没搞清楚反而更混乱了。他说：“我问了不下5家保险公司，说得都不一样，暴雨导致的灾害在理赔范围内，但免责条款里又有很多制约，一不小心即使你买了涉水险也照样赔不了。涉水险我究竟是买还是不买？”这个问题让马城觉得很纠结。

　　有媒体报道，北京暴雨之后，保监会发布了《关于做好保险业应对暴雨和台风等极端天气事件有关事项的通知》，要求保险公司全力以赴投入到抢险救灾和灾后理赔服务工作中。针对一些保险机构“水淹后二次点火不予赔偿”的免责条款，在政府干预下许多涉水受损车辆也得到了相应的赔损，最大限度保护了车主利益。

　　目前，西安市机动车保有量超过150万辆，且每天以400～500辆的数量在递增。记者调查发现，大多数车主在购买保险时都没有参保涉水险。马城和很多有车的朋友交流过，大家对涉水险都很陌生，唯一知道涉水险的朋友还是因为自己的车曾经因为涉水行驶出过问题，才从保险公司的定损员处了解了这个险种。

　　平安车险的一名销售人员告诉记者，北京暴雨后很多西安客户都打电话咨询涉水险，7·21雨灾让不少车主意识到了涉水险的重要性。最近一周他们接到的涉水险方面的咨询电话异常多。涉水险一下子火了，火得让人始料未及，甚至一些保险公司的销售人员因为无法清楚地给记者解释涉水险的理赔事宜，而不得不请来自己的领导答复记者的问题。

　　销售员推销保险时多半不提涉水险

　　40多岁的私家车主孙先生说自己给爱车买了“全险”，涉水险应该也包括在内吧。但在记者追问下，孙先生仔细看了自己的保单，却发现他买的车损险里并没有包含涉水险。在记者采访的20多位车主中，没有一人能肯定地回答出自己的车损险中是否含有涉水险，事实上众多车主对于保险知识了解甚少，以为买了“全险”，车损险一项中就应该包含涉水险。

　　事实并非如此，记者采访得知涉水险在汽车保险领域里并不是主要险种，只能算作车损险中的一项附加险。都邦财产保险股份有限公司陕西分公司理赔服务中心经理梁晓辉说：“北京暴雨之前西安咨询涉水险的客户很少，买的人就更少了。我们公司以前买涉水险的车主最多只能占到车险客户的十分之一。可能由于北方罕见暴雨，大家都没把这个险种当回事。销售人员在推销时也不会过多推荐。但自北京、榆林暴雨过后不断地有人打电话咨询涉水险投保问题，这种情况以前从没发生过。”

　　梁晓辉说的话在采访中得到了印证，记者以要给一辆新车购买保险为由，电话咨询了人保车险、平安车险、太平洋车险、大地车险等多家保险公司，销售人员给记者算出的保单项目中均不含涉水险，同时也没有销售员在推荐附加险时给记者介绍涉水险。在记者主动要求加保涉水险时，对方给出的解释都很笼统，并不像介绍划痕险、玻璃险等附加险种时那样熟悉业务，甚至有一家的销售员直接说他们公司好像尚未开通这个险种。

　　有知情人士透露，保险公司对涉水险销售有一些不成文的规定，对于价值较低的车辆不允许投保涉水险，因为怕一些车主将问题车辆故意伪造成涉水事故而骗保，保险公司在考虑到自身经营效益时不愿推荐涉水险。所以，涉水险在广大车主的心中并没有达到一定的认识，也并不为广大车主所熟悉。

　　人为造成涉水损失保险公司可免赔

　　在记者拿到的多家保险公司的“机动车辆商业保险条款”中看到，有关涉水险的具体事宜都出现在整个条款最后附加险的部分，且介绍相对简单，并有很多附加的免责条款。

　　大地车险的条款中“涉水险”被称为“发动机特别损失险”，且有一条明确的规定——车龄在5年以内的机动车才能投保此附加险，且每次赔偿时均实行20%的免赔率。在华安车险的条款中，保险责任规定投保了本附加险的车辆在使用过程中因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险人负责赔偿。可免责条款中也明确规定若发动机的损失是人为造成的则免赔，同时该保险赔偿实行20%的绝对免赔率。针对什么是“人为行为”记者咨询了该保险公司的销售员，对方称所谓“人为行为”就是汽车在被水淹后，驾驶员二次打火导致的发动机受损。

　　都邦车险则对涉水险采取了“限额赔偿”的方案。条款规定该险种保险金额分为1万元，2万元，3万元三个档次， 由保险人和投保人在投保时协商确定。如果车辆因为大雨或其他原因被水淹了，保险公司赔偿的费用则根据投保时双方约定的价格赔付，最高限额在3万元之内。且累计计算，即在保险期间内一次或累计赔偿金额达到或超过保险金额的，保险责任终止。而且附加险实行15%的绝对免赔率，同时也规定若是被保险人故意行为造成的车辆损失，保险公司免责。

　　就条款分析，免责的根本原因都在“人为行为”上，梁晓辉说：“被淹的机动车二次打火造成发动机进水的后果很严重，轻则发动机扭曲变形，重则缸体被击穿报废。以一辆10万元左右的汽车来算，发动机的价格几乎占到了车价的一半，因此保险公司在这一块都很慎重，一旦发生人为原因造成的损失扩大化，保险公司是有权拒赔的。很多人对自己车辆的投保内容并不了解，出了问题就找保险公司，但有一些故障保险公司是免责的，因此车主一定要弄清楚自己的车险都保了哪些项目、免责部分是什么。”

　　保险只是补偿 自主防患最重要

　　7·21北京暴雨让众多车主意识到了涉水险的重要性，同时就媒体报道的北京灾后理赔情况看，此次政府对北京的受灾车辆给予了一定的政策倾斜。一般情况下，若只投了车损险，保险公司只负责赔偿清洗和电器原件损坏的部分，据业内人士透露，保监会在此次理赔中要求保险公司，如果车辆被淹过仪表盘后，可以定为全损，定损价格则由保险公司与车主自行协商。

　　记者从都邦财产保险股份有限公司陕西分公司了解到，针对近期客户频繁咨询涉水险的情况，公司最近准备召集他们的车险客户做集体培训，内容是针对涉水险投保和理赔的具体事宜，同时也会给大家提供一些遇到暴雨时的应急自救方案。马城觉得这样的举措很好，如果车主们都能清楚知道自己所投的车险都包含了哪些项目，并且在什么情况下保险公司免责，就能在生活中最大限度保证投保人的根本利益。

　　李明亮是一家私人修理厂的老板，他的修理厂开了7年多，因为技术好生意一直不错，每年夏季他都会修一些因为涉水行驶而损坏的车辆。他说：“现在很多司机下雨天开车都不注意，再加上不懂得维修知识，一不小心就把车淹死在积水路段了。”让李明亮不能理解的是，明明知道车已经被淹死了，司机还要在水中打火，希望能发动车辆冲出来。但就是这种二次打火，往往会带来巨大的损失。

　　“车淹死在水里，司机挂空挡拔掉车钥匙后把车推出来，联系修理厂或4S店救援，这样的车只要清洗发动机和维修电路就行，一般不会损伤车辆的发动机。但是在水里打火，造成发动机进水，就跟人伤了心脏一样，是要命的结果。”李明亮说。

　　梁晓辉说如果车辆不慎落入深水中时，车上的人一定要冷静，尽快向后排移动，击碎玻璃逃生。若需进行涉水理赔，要及时通知保险公司，即使证件丢失提供车牌号就能第一时间报案。同时他提醒车主，保险只能给客户提供一种补偿，使大家的损失控制在最小范围内，驾驶员的自主防患意识最重要，遇到积水路段停下来，看看水深，一旦水深超过轮胎的一半时，千万不要涉水行驶。