对于轻微交通事故，虽然有关部门大力提倡当事双方按自行协商程序“私了” ，以便及时撤离现场，恢复交通。但是，由于判责难、理赔难、操作实则不明确等种种原因，加之个别基层交警执法程序也存在瑕疵，往往导致“私了事未了”。那么，发生轻微交通事故了，是不是一定需要保护好现场？是不是一定要通知交警到场？能不能“私了”？保险公司以“没有及时报损、缺乏事故认定书”为由拒绝理赔是否有理?

　　案例 1

　　交警“未开单”致理赔不成

　　2010年6月2日，王某驾驶小货车在国道312线榆中交警大队和平中队附近与兰州女子小齐驾驶的小轿车相撞，榆中交警接报后赶往现场处理。因事故不严重，在交警的调解下，两人达成各自的车由各自修理的口头协议，榆中交警也按简易程序进行了处理。王某花800余元修理受损车辆后申请理赔时，保险公司以没有“交通事故责任认定书”、也未通知其进行现场勘验定损为由拒赔。2011年9月28日，王某向法院提起诉讼，请求判决榆中交警对这次交通事故拖延不处理等作出解释。今年2月27日，历经榆中、兰州两级法院审理，均以榆中交警已履行了法定职责，不属于行政不作为，对王某的诉讼请求未予支持。

　　案例 2

　　缺乏现场勘验保险公司拒赔

　　2005年10月，北京男子崔某驾车与一辆轿车发生刮蹭，交警认定崔某负全责。双方通过交通事故简易程序处理，崔某付给对方赔偿金300元。可崔某要求保险公司支付这300元第三者险时，保险公司说未进行现场勘验定损，拒绝赔付。为此崔某将保险公司诉诸法院。同年12月12日，北京东城法院判令被告保险公司给付原告崔某第三者责任险保险金300元并负担案件诉讼费。

　　案例 3

　　“私了”无证据保险公司拒赔

　　2006年12月18日晚，深圳市民赵某驾车途中与一辆出租车追尾，导致两车出现不同程度“外伤”。赵某知道是自己全责，且有保险公司赔，加之找交警怕麻烦，就赔了对方500元，自己将车开走修理。次日，赵某寻求理赔时，保险公司称要有交警出具的交通事故认定书才能理赔，而赵某赶到交警事故大队时，被告知“按照规定，事故另一方也必须到交警分局接受调查，才能出具认定书”。赵某傻了眼：“我到哪里去找那个出租车司机啊。”由于没有任何证据，赵某的事故理赔就没有兑现。一纸诉状，赵某将保险公司告上法庭。2007年2月，经法院审理认定， 由于赵某无法出具相关的资料和证据，其中包括交警部门出具的《交通事故认定书》，违反了保险合同规定，判决其败诉。

　　专家说法

　　甘肃得舍律师事务所律师赵永宁

　　主持人：案例中反映的情况，现实中比较普遍。本来是个既惠民又提高行政执法效率的新规，却无奈好事多磨。

　　安治国：道路交通事故现场快速处理方便了事故双方，也有效地缓解了因交通事故造成的交通堵塞。但是，大部分驾驶员可能对“事故快速处理”程序及规定了解得不透彻，以为只要由责任方掏钱私了就完了，连交警都不通知到现场，结果在理赔时跑了很多冤枉路。

　　主持人：采访中发现，绝大多数司机将简易程序与自行协商程序混为一谈，它应该是两个不同的概念。

　　安治国：是的。我国道路交通安全法规是鼓励轻微交通事故私了的，《道路交通安全法》规定：“在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜；不即行撤离现场的，应当迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。”这就意味着，一些小的交通事故可以由双方当事人协商“私了”，而不必通过公安机关交通管理部门处理。这种私了的方式在一定程度上体现了法律以人为本的精神，节省了驾驶员解决纠纷的时间。但在理赔实践中，还需要注意是否需要《交通事故认定书》以及需要保留哪些相关证据。

　　赵永宁：“私了”是对公权力不介入的通俗称谓，是针对事故当事方而言。发生轻微交通事故后，当事人应先行撤离现场（无需报警，减少处警环节），自行协商处理（无需事故认定书，减少交管部门事故认定环节）。但简易处理程序则是交警部门在处理仅造成人员轻微伤或者具有规定情形的财产损失事故时，可以适用的处理程序方式。另外，对交警在适用该程序时的法定职责也做了明确规定，其中就有制作调解书以及道路交通事故认定书的相关要求。

　　主持人：记者在采访中发现，争议最大的恰是因为“私了”导致相关证据的缺失，保险公司均会理直气壮地拒赔。不过，案例2、3的最终审判结果为何大相径庭呢？

　　安治国：的确，在目前的情况下，当事人在自行协商后，保险公司却不认可，令保险理赔陷入困局，“私了”的规定形同虚设。这样，车主要想获赔，唯一的途径还是等交警。至于上述两个案例，因为具体情节不同所以裁判不同，当然也存在法官自由裁量权的差异化处理。譬如案例2中，虽然保险公司主张其有保险合同约定，但是根据保险法及相关法律规定，责任保险中被保险人因给第三者造成损害，双方就赔偿数额达成调解的，应当作为保险公司理赔数额的依据。最为重要的是，法院在审理中向被撞的第三人进行了调查，因此对事故发生以及实际支出的车辆修理费用等问题都予以核实并确认。所以法院认为，崔某与第三人的“私了”赔偿数额并未畸高，属保险公司的赔偿范围，故判令保险公司应当理赔。

　　赵永宁：案例3中，根据保险合同规定，因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险公司检验、协商确定修理项目、方式和费用，否则保险人有权重新核定或拒绝赔偿。事发当时赵某的确没有通知保险公司进行定损和勘验，也未向有关部门报案，未保留事故现场，第三人也无法找到，致使保险公司无法知悉事故发生的真实情况，双方各自承担的责任。所以根据免责条款，保险公司予以拒赔也是合情合理的。

　　主持人：案例1比较有意思，既有双方“私了”，也有交警的“简易处理”。

　　赵永宁：该案例法院查明的情况是，榆中交警在接报后及时出警，在双方已经达成口头协议的情况下按《道路交通事故处理程序规定》以简易程序处理了此案。因此，榆中交警已履行了法定职责，不属于行政不作为。

　　主持人：这样的话，原告依然没有《事故认定责任书》，保险公司仍然拒赔有理吗？

　　安治国：按照道路交通安全法律法规的相关规定，《交通事故认定书》既是处理交通事故的证据，也是保险理赔的一项重要证据，但不是保险公司理赔的必备的唯一证据。一些轻微案件只要事故双方达成协议并留有证据，不要事故认定书即可理赔。针对案例1，我是这么理解的。极有可能原告王某是想通过诉讼，在法院制作的具有法律效率的裁判文书上据以体现交通事故的真实存在，以及双方责任及财产损失状况。这样就有了向保险公司索赔的依据。诸如案例2的作用就是如此。

　　主持人：请给广大驾驶员朋友支招。

　　安治国：对于轻微交通事故“私了”，双方当事人还是应该谨慎，不要草率“私了”，否则徒增环节“劳民伤财”，对不符合“私了”基本条件的，当事人要果断报警。私了首先要相互查验驾驶证和保险凭证后，当事人可采用摄像、拍照或者文字记录等方式固定事故现场证据和车辆损失证据；取得证据后事故各方应立即撤离现场，将车辆移至不妨碍交通的地方，并就事故事实及责任达成一致，还要及时就基本事实及责任写成书面材料并签字，该协议自事故双方填写后即生效。填写“协议”时，双方都应查验留存对方有效证件，核实其身份；填写赔偿协议内容时，应注明是否当场赔付。一方如同意为另一方修车，一定要填写具体日期，并将交通事故发生的时间、地点、天气、当事人姓名、机动车驾驶证号、联系方式、机动车牌号、保险凭证号、交通事故形态、碰撞部位、赔偿责任人等内容记录下来，各方当事人签字后，共同到责任方投保第三者责任强制保险的保险公司办理索赔手续。

　　赵永宁：还有，机动车与行人发生交通事故，要慎用“私了”，除非机动车驾驶员放弃到保险公司索赔，或者事先征得保险公司同意，否则到保险公司索赔可能会遇到麻烦。最后，私了后不执行的，受害人可持《协议书》到交通事故发生地或赔偿义务人住所地人民法院提起民事诉讼。

　　此外，没保险公司同意别擅自和解。在保险公司赔付之前，车主未经保险公司同意，不要轻易放弃对事故另一方请求赔偿的权利，这样就会导致保险公司丧失了向事故另一方的代位求偿权。按照《保险法》规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”