交强险巨亏何以仍是“香饽饽”

　　燕农

　　日前，保监会发布2011年全国交强险账单，36家保险公司去年共承保了1.4亿辆机动车，赔付达到749亿元，其中承保亏损112亿元，投资收益20亿元，实际经营亏损92亿元，仅有3家盈利。自2006年推出交强险以来，只有2008年小幅盈利，此后亏损额逐年加大，或将倒逼相关部门对交强险费率机制进行调整(8月13日《新快报》)。

　　目前交强险的经营模式是“前端政府定价，后端市场经营”，保险公司没有定价权，又要自担盈亏风险。也就是说，作为“准公共产品”的交强险在经营层面属于商业行为。交强险费率在设计之初的原则是“不盈利不亏损”，如今连年巨亏确实有必要审视费率机制，但另外一个问题是，作为商业经营项目选择，不盈利倒也罢了，巨亏之下交强险何以仍然魅力无穷，成为各保险公司争抢的“香饽饽”?

　　今年5月1日起，我国正式向外资保险公司开放了交强险市场。有业内人士指出，尽管交强险很难盈利，仍对外资有极大的吸引力，因为车主通常不会将交强险和商业车险分别投保两家公司，没有交强险资格的外资保险公司很难染指近两年火爆的车险市场。据悉，截至目前，已有多家外资机构向保监会提供交强险产品报备申请。其实，无论是外资保险公司，还是中资保险公司，之所以热衷于交强险业务，看中的并非交强险本身，而是可以一并出售的商业车险的盈利能力。

　　经营交强险虽然亏钱，却是保险公司的一棵“招财树”，这就是交强险之于保险公司的真正价值。问题在于，保险公司承保交强险所带来的巨大亏空，必然要通过商业车险的盈利弥补过来，并且还要有不菲的盈余。由此衍生出两个问题:一者，保险公司在商业车险方面是否谋利太高，甚至有暴利嫌疑;二者，在商业车险承保和理赔过程中，是否存在不当谋利，从而努力放大商业车险的谋利空间?

　　今年以来，保监会清理了一批商业车险的违法条款，改善“高保低赔”、“无责不赔”等问题，并且要求保险公司对违法违规和非理性竞争进行遏制，突出保护保险消费者的利益。在如此高压政策之下，低价诱保、高价续保，高保低赔、搭售非车险险种、旧车拒保等重重陷阱和猫腻还是不断见诸媒体。

　　所以，审视交强险费率机制的同时，必须整饬商业车险的乱象，消费者不能一边为保险公司的交强险亏损买单，又一边被保险公司的商业车险勒索。