江苏试点"大病再保险" 评：将盘活医保基金结余

　　【导读】江苏试点“大病再保险”，用医保基金结余，作为大病医保的资金来源。“大病再保险”是盘活医保基金结余的有益尝试。

　　中广网北京8月21日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，大病保障制度在我国尚未建立，大病医保的资金来源，一直是个难题。有媒体报道说，大病医保有望在全国范围内交由商业保险机构经办。而在这个政策出台之前 ，个别省份已经在因地制宜的探索“大病医保”的方法了。

　　江苏太仓大病补充医保又叫大病再保险，已经运行了一年半，还在摸索的过程当中，从参保人员来看，目前太仓的做法是所有参加医保的人员都可以参加到大病的补充医保，不管是不是太仓当地的户籍，太仓当地的各项数据显示一年住院医疗费用超过15万元以上的人数大概只占医保参保人数的万分之五。

　　全国大病患者的比例也只是在参保人员的比例的万分之2到4之间，从资金的来源看，太仓的做法是按照职工50块钱，居民20块钱的标准，从医保基金的累计结余当中抽取，居民个人现在并没有额外的掏钱，这个标准是根据大病患者的历史数据还有根据这种需求是动态测算的，去年第一年筹备了2168万元用于大病再保险，这个数额大概才占到太仓医保累计结余资金的3%。

　　按照太仓的规定，凡是基本医保参保人员住院医疗，基本医保的政策范围之内报销之后剩余的自己支付的部分只要超过一万块钱，他们就可以到大病再保险来进行报销，补助的比例也是分段累计的，己付的比例是53%，随着支付的资金不断提高，报销比例也会跟着提高，50万元以上的话就可以报82%，而且这个补助额也是不封顶。

　　据多位大病患者了解，他们参加大病保险之后的实际报销比例比以前的基本医保的报销比例高了15个百分点以上。有一名患者三次的住院医疗费用是47.8万元，医保政策范围内报销了32.3万元，这个报销比例大概是67%左右，然后他又拿到补充保险那报销了104000块钱，实际的报销比例从之前的67%提高到89%。（经济之声记者丁华艳）

　　建立大病医保制度，面临的最大难题，就是要增加财政投入，可光靠财政可能力不从心。江苏太仓市用医保基金结余，作为大病医保的资金来源，不失为一种有益的尝试。

　　目前我国基本医保已覆盖城乡，但大病保障制度尚未建立，因病致贫、因病返贫的问题比较突出。那么像江苏太仓这样，盘活医保结余基金，用这部分钱来保障大病患者，这种做法应该是一种很好的尝试。而且广东湛江的模式也有类似之处。经济之声特约评论员、中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，这种做法将会使整个医保体系成为一个完善、科学的方案。

　　郝演苏：首先，这种做法通过政府集中采购保险的方式，使大病患者尤其是重大疾病患者的超出额度得到了保障，也提高了当地参保民众的医疗保障水平。第二，通过政府采购使整个基本医疗保险和商业保险进行有机结合，这样发挥各自的优势进行取长补短，使整个医保保障体系成为一个完善、科学的方案。

　　主要是两个方面的优势，其实江苏太仓试点了一年多，广东湛江试点将近三年了。江苏太仓是经济相对发达的地方，而湛江是广东西部经济欠发达的人口大市。郝演苏认为，"大病再保险"的模式可以在不同经济水平的地方推广和运行。

　　郝演苏：是的，因为各地的经济水平不同，基本保障的标准也不同，标准是和当地的财政直接挂钩的，即使在经济相对落后的地区，同样借助于商业保险的力量，政府拿出一部分资金借助商业团体机构仍然可以使当地居民在一定的标准上提高医疗保障和医疗服务的标准，这样可以保证基本医疗保障的需要，经过这种杠杆式的放大达到效应化的效果。只要政府算好账进行统计数据分析，借助于商业保险系统是可以充分的兼顾各方利益的。

　　在"大病再保险"当中是离不开政府、商业、保险机构的共同参与，湛江实行的是城乡一体，市级统筹、保险公司参与三合一的模式。政府和保险机构共同来管理这笔资金同样具有风险，郝演苏认为需要政府做好监管。

　　郝演苏：任何合作完全零风险是不可能的，关键是监控。过去政府控制自己的基本医疗，既是裁判员又是运动员。现在引入了商业保险机构，政府只需要关注监督商业保险机构的运行，防止商业保险机构和医疗服务机构搞一些名堂，只要把防火墙设计好了，就能够有效的减轻风险，同时使整个的运作更加完善、更加到位。

　　要让钱用在刀刃上，湛江的模式，商业保险公司监控医疗费用使用包括用药，使真正需要的人得到帮助。另外政府监督保险的整个运行过程是不是科学、准确、合规，如果整个体系正常的运转起来，可以使真正需要帮助的人得到合理很好的安排。

　　其他评论：

　　"中国乡村儿童大病医保公益基金"组织项目发言人张庆峰认为，大病医保在控制过度医疗方面，会借助保险公司的专业力量，监督医院滥用药物和疗法，多数发达国家，就是采用这种商业保险和医院互相牵制的方式。

　　清华大学就业与社会保障研究中心杨燕绥说，与其他社保基金不同的是，医保基金应该当年收支平衡，不应该有过多结余，也不能用于投资。这样，在社保基金中，只有养老保险基金具有投资保值问题，医保基金是短期风险，几乎不受经济波动的影响。

　　北京大学政府管理学院教授顾昕说，公立医疗保险基金的钱，取之于民，应该用之于民。大量医保基金沉淀下来，是严重的低效率。同时，医保基金结余过多，也可能引发挪用医保基金行为。

　　中国人民健康保险公司总裁李玉泉认为，大病医保不同于其他的商业健康保险，具有准公共服务产品的属性，因为不允许进行风险筛选，实际上风险管控的难度更大。但对保险公司来说，也并不是完全没有空间，如可以发挥保险公司在精算、理赔和健康管理等方面的优势。一方面实现保本微利，另一方面可以有针对性地研发与大病保险制度相配套的保险产品，为参保群众提供健康保险和健康管理服务。