信用卡无信不用

　　原标题：信用卡无信不用

　　朱绩崧

　　近日有报道说，上海有“卡奴”拖累父母至倾家荡产。报道中的小周，月薪不到2000元，却办了12张信用卡，涉及多家银行，额度十余万元。其父母倾尽所有为儿子还清了债，还请银行将儿子“拉黑”。但数月后，儿子又办理了13张信用卡，还欠下十几万元高利贷。最终，老两口不得不卖房替儿还债。

　　这出悲剧，让人看到银行授信机制或许存在某些问题，也让我们反思，信用卡究竟该怎么用。

　　很巧，我也是个玩信用卡的，朋友都嘲我为“卡奴”。我并不介意，因为我实际上不是。喜欢用信用卡而非现金，是我第一次出国旅行归来后渐渐养成的习惯。总结起来，信用卡的好处真不少，如降低感染细菌病毒的风险，遇到商家活动有打折，本当支付的现金可在免息透支期内孳息生财，避免被找假币和随身携带大额现金的风险，网上快捷支付，刷卡积分可兑换礼品等等。

　　这些年来，通过使用信用卡，我享受到很多好处，都是消费现金所无法带来的。如去年圣诞，我去香港购物，恰逢某银行信用卡海外消费多倍返现，我最终得到了相当于来回直飞机票双倍的超市消费金。至于还款，我每日都用表格记录，通过网银跨行支付，多数还能实时到账。偶尔因出差等原因发生迟还，也都会电话和客服沟通，申请延迟还款。

　　但观察身边的信用卡使用者，似乎了解信用卡各种功能和注意事项的并不多。譬如，我很少见到把卡反面的三位数安全码用贴纸掩盖住的。恐怕遇到懂行的“有心人”，记下卡正面的卡号、有效期、持卡人姓名拼音，再搭配上安全码——要做到这些，在信用卡使用安全知识并不普及的国内，完全不难——就可直接上淘宝乐购了。

　　不过，最可怕的还不是盗刷，而是如报道中那位卡奴，痴迷于不符合自身经济地位的消费，通过信用卡，欠下还不清的债，透支明天、后天，甚至是家人的未来。这种极端情况的出现，当然有卡奴自身的心理问题，多数是物欲勾引牵拉，加之信用卡消费只是那么轻松一刷，没有点数钞票那种厚重感，不知不觉间，债台高筑。这只能说是家庭教育的失败，没有给孩子树立正确的经济观，最终父母也付出了惨重的代价。

　　另一方面，银行信用卡部门以发卡数量为员工考核标准，一味追求数字攀升，甚至向信用记录不良者发卡，更是导致卡奴诞生的重要原因。我常在闹市街边被信用卡推销员拦下，对方说：“大哥，帮个忙，办两张卡吧，让我们冲冲业绩。”

　　可是，绝大多数情况下，一家银行给一位持卡人的信用额度是集中统一控制的，即所谓“综合授信”。如持有某银行一张1万元额度的信用卡，并不意味着持有10张就有10万元额度，而仍旧是1万元，A卡刷了3000元，B卡也就剩下7000元了。那“冲冲业绩”四个字的背后，岂不是银行业内“亩产十万斤小麦”的心态吗？卡奴不就是在这种心态下，朝生暮死地徜徉于横流的物欲之中吗？所以说，信用卡，无信不用。这个信，不仅是银行对持卡人的信任，更是整个社会对银行的信任。

　　（作者系复旦大学英文系讲师、英语语言文学博士）