借款2万年息达41%掉进宜信高息陷阱？
原标题：借款2万年息达41%掉进宜信高息陷阱？
这张贷款凭证显示服务费被算入贷款金额记者王锋摄
□统筹：王颖军 采写：见习记者 李欣
“我去年从宜信公司借了2万元，一年多以后还了29970多元，光利息就近1万元，算下来年息超过41%，我怀疑自己掉入了宜信的高利贷陷阱。”近日，市民李女士找到记者，向记者讲述了自己借款还款的经过，“借款时宜信说月息2分3，没有其他费用，还款时又说有服务费，实际利率高过了一般的民间借贷公司”。
宜信自称是中国领先的个人信用和财富管理平台，号称在国内率先推出人人贷(P2P)模式，已经在全国30个城市设立了分支机构，员工约5000人，去年9月份借款人规模就达到6万人。济南宜信分公司在济南广发广告，寻找贷款客户，李女士就是其中之一。宜信贷款服务费是怎样的？为何李女士还款时的实际利率远高于宜信借款时的承诺？记者展开调查。
借贷经过
借了2万元，一年多后利息近万元
李女士平时做小本生意，货款一般压3个月，不过去年上半年整整压了6个月，“我进货还得用现金，从银行贷款时间长、要求严格，正好宜信公司经常发小广告，我就给他们打了个电话，想从那里贷款，”李女士说。
客户经理告诉李女士，从宜信贷款利息是2分3，没有其他费用。“因为我儿子有工作，可以提供详细工资证明等资料，当时就用我儿子的名字贷的款。”本想提供了房产证复印件作证明，可以多贷到些钱，不过最后还是只贷到2万元，客户经理建议2年还清。去年6月29日，李女士在宜信办理了贷款手续。
从去年7月30日起，李女士每月向还款账户中存入1315元，“客户经理说还款时多存上点，以免银行划扣年费、小额账户管理费后，宜信没法获取足额还款”，李女士告诉记者，宜信公司每月划走1299.23元作为每期还款金额。
到今年8月30日，李女士已经按照每月1299.23元连续还款14期，还款总额为 18189.22元。今年9月份，李女士想反正也没多少钱了，就想提前一次性还清。14日，李女士开始办理提前还款手续， 15日将钱全部还清。不过当工作人员告诉她需要再还11780多元时，她着实吓了一跳，“一共才借了2万元，已经还了18000多元，怎么还得还1万多元呢？”李女士表示，借款时客户经理就曾提到过，“提前还款合适”。
提前还款的李女士一共还了29970.02元，2万元借了14.5个月，光利息就近1万元，比当时 客 户 经 理 所 说 的 月 利 率2.3%、年利率 27.6%要高得多。“我借了2万元，钱不算多，那些借几十万的要提前还款，岂不是更吃亏，我就是想以自己受骗的经历告诫大家，一定不要再掉进宜信的高息陷阱”。
市民质疑
服务费7500多元，为啥不早说？
24日，李女士向记者提供了儿子小刘所签的贷款凭证(借据)。借据上显示贷款金额为27510.32元，并不是李女士所说的2万元整，“我打宜信的 400客服问过，他们说是服务费，不过当时贷款的时候只说2.3%的月息，并没有提到有服务费一说。”李女士称，她后来又以贷款名义打过多个客户经理的电话，这些客户经理只是说月息2分3，并没有人主动提到要收取服务费。“早知道要收这么高的服务费，我就不从宜信贷款了”，李女士后悔不已。
记者仔细阅读了该借据，发现完全没有提到与服务费相关的任何内容。李女士说，虽然借据上显示的贷款金额为27500多元，不过他们实际收到的只有 2万元钱，“这个在银行都能查到”。
此外，记者还发现，贷款凭证中标明的月利率为0.56%，也不是2.3%。李女士根据客服的解释推测， 2.3%并不全是利率，其中0.56%是利率，剩余为服务费。不过这也只是猜测，现在李女士所能提供的借据、还款事项提醒函中均没有任何关于服务费的标准、数额等内容，至于其他材料，宜信济南分公司以资料已送至北京为由拒绝提供。
高息背后
年息超41%，提前还款惹的祸？
李女士更为不解的是，即便把7500元服务费算作利息，实际贷款年利率应为27.6%，为何自己贷款的实际年利率远高于此？“我想弄个明白，近期又几次找到宜信，问利率是怎么算的，他们只说收了服务费，看来，服务费不仅仅是 7500元”。
如果以李女士的实际还款额29970.02元、本金2万元、实际借款时间14.5个月计算，可得14.5个月的利息总和为9970.02元，月息为687.6元，最后计算出年利率高达41.25%。
根据李女士从宜信方面拿到的《还款事项提醒函》，如果李女士不提前还款，而是两年期满时全部结清，实际还款额应为31181.52元。也就是说，尽管李女士提前还款近10个月，只不过省下了200多元的利息。
提前还款反倒吃亏了，“以前我办过房贷的提前还款，银行都是根据实际贷款的时间算利息，从没听说过提前还款利息反倒更高。”李女士对此颇为不解。
按照我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护，目前一年期贷款基准利率为6%，其4倍为24%。李女士的实际贷款利率比基准利率的4倍还高出17个百分点。
宜信说法
“提前还款不再付息”
记者在宜信公司官网上看到，关于个人贷款的特点中提到：“无需贷前费用。宜信在促成您与出借人达成借贷关系之前不会向您收取任何费用，为您提供诚信服务。”宜信没有对达成借贷关系之后的费用收取标准给予说明。
随后，记者拨打宜信400客服电话询问，工作人员告诉记者，宜信的贷款费用包括服务费与利息两部分，利息平均在10%左右，服务费百分之几到百分之十几不等，记者追问有没有上下限，工作人员只是表示审核部门会根据每个客户提交的材料确定利息与服务费的费率，并没有上下限。而对于提前还款一事，客服人员表示“提前还款只收取当月利息，为您节省以后每期的利息”。
记者又以私企员工、月薪3000元左右等为申请条件，联系了宜信济南分公司客户经理郭先生，他表示2.3%的费率中包含所有费用，其中0.8%是利息，1.5%是服务费。记者询问可否提前还款，郭先生表示可以，并且“只需还清剩余本金即可，不用再理会利息”。
记者与郭先生交谈中得知，教师、医生、公务员等事业编制的在职在编职工，借款费率为1.6%；个体工商户、公司法人的借款费率为2.5%，并且他明确表示，宜信公司的借款费率只有这三种分类。
41%的年息到底是咋来的？宜信济南分公司相关人士告诉记者，收服务费是应该的，并肯定其公司工作人员已经将所有事情向客户交代清楚了，强调“李女士方面已经在合同上签了字，如果有什么问题，由李女士自己与公司接触，不需要别人介入”。
