大洋新闻 时间: 2012-10-29来源: 信息时报

　　央视调查发现：信用卡罚息利率高达18%/年，而一年期贷款利率为6.15%

　　信息时报讯 据央视《每周质量报告》报道，现在信用卡消费越来越普及，但是如果一不小心没还够卡款或者还款迟了，利息和滞纳金就会像滚雪球一样不断变大。今年7月，陕西西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支40余万元被刑事拘留。

　　拖欠40万，30万是利息

　　通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某分别拖欠民生银行17.8万元，中信银行13.2万元，工商银行6.1万元，招商银行5.3万元，交通银行1.8万元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余的30余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

　　据银行工作人员介绍，信用卡透支消费还有一个免息期。只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息。如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，而需向银行支付一笔透支利息。通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

　　目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其它多数银行均采用全额计息。“大多数银行哪怕少还1块钱也是按全额计息的。”民生银行信用卡北京中心业务员说。

　　日息万分之五高过贷款

　　法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。

　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示，“消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是说我消费了5万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。”

　　调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15％。，年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率高得多。

　　据介绍，目前1年期整存整取利率为3%，1~3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。

　　算账

　　透支1万元 两种计息方法相差6800倍

　　全额计息：

　　假如，持卡人9月1日刷卡消费了1万元，当月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上1万元欠款，那么就不会产生利息。

　　如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按1万元计算利息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。

　　而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。

　　最后循环利息相加，得出120.0055元

　　按未偿还部分计息：

　　同样是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未偿还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，利息0.0175元。

　　得出利息0.0175元

　　由此可见，按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。

　　滞纳金“不封顶”也遭诟病

　　除了利息，滞纳金也是专家诟病的另一部分。扬州大学法学院副教授陈承堂表示：滞纳金是不断自我增值，所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金，往往超过本金数倍。记者发现，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。

　　记者查阅了民生银行、中国银行、建设银行等多家银行的信用卡服务收费标准，滞纳金这一项都设定了最低收费限额，却并未设定最高限。法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。

　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示，虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡条约，作为一个合同条款，但是因为这是银行单方起草的，实际上消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于我们通常老百姓所说的霸王条款，也就是不公平的格式条款。

　　法律专家认为，滞纳金作为督促持卡人及时还款的一种手段有其存在的意义，但银行应该采取更加合理的收费形式以及标准。

　　专家认为，我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。用户按时还款，遵守信用规则当然是必须的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来说，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。

　　他山之石

　　美国：罚息不能超过本金

　　扬州大学法学院副教授陈承堂表示，其他国家收取取违约金不是无限制的，收取违约金的次数和金额都有一定限制，而且这个金额非常小。

　　陈教授介绍，在美国，美联储规定发卡机构除特殊情况外不得收取超过25美元的滞纳罚款，在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。重要的是，银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。

　　（原标题：信用卡透支罚息狠过贷款利息）