□见习记者 宋韬纬

　　“我真后悔！也恨那些骗子，怎么就没人管呢？”一个多月来，家住四川省泸州市的胡女士一直想讨回 P2P 网络贷款平台骗去的17万多元。不过，这可能是一条无尽的维权路。

　　这家 P2P 网络贷款平台，叫“卓忠贷”，自称在上海注册。4月10日之前，胡女士向“卓忠贷”共投资17万多元，她一直盘算着，到4月底应该可收回一笔不菲的利息。

　　然而，4月15日给了她一个晴天霹雳。

　　当天晚上，胡女士发现：这个网站怎么也无法打开，客服、热线也无人接听。像马航MH370航班一样，消失在人们的视线里，直到现在……

　　记者从公安部门了解到，P2P 网络贷款诈骗是一种较为新式的诈骗手段。警方提醒，投资者在投资前应从多渠道调查P2P网贷平台资质、出借资金用途等信息，了解出借资金流转方式，尤其是第三方支付平台的安全与合法性，综合判断P2P网贷平台是否规范运作。

　　“卓忠贷”跑路事件，只是在互联网金融创新旗帜下 P2P 网贷平台野蛮生长风潮中一个负面形象的缩影。它带给众多受害者难以平复的伤痛，也应带给监管层以及各级把关者巨大的反思。

　　■名词解释

　　所谓P2P网贷，即Peer-to-peer （ 或Person-to-person）lending，是指社会主体利用中介机构的网络平台，将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。简言之，网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。如果追溯的话，P2P小额借贷还是由诺贝尔和平奖得主、孟加拉国教授尤努斯2006年首创。P2P网贷，只不过是民间借贷由“线下”发展到“线上”的结果。

　　[事实]

　　客服保证“本息按时返还”

　　五十岁出头的胡女士，第一次听说“P2P网贷”的投资模式，是在今年3月底。

　　由于退休在家，平时她就喜欢上网炒炒股、理理财。和大多数的老百姓一样，无非希望生活得更宽裕，希望自己的存款利率能跑过CPI的速度，跑过“余额宝们”。

　　经一位股友推荐，胡女士开始研究“P2P网贷”。“当时股友圈子里都在传，这种新型投资保本保息，同时又有很高的收益，是银行利息的多倍。”

　　的确，近年来互联网金融出现井喷式发展，P2P网络借贷这种新型模式也应运而生。

　　出于对新型投资的陌生感，胡女士并没有马上投钱。她也反复问过自己：网络贷款如何保证收益？如何不被骗？

　　在反复比较、查询后，胡女士搜集了几家网贷平台的资料，以备再次筛选。其中，“卓忠贷”就在备选名单中。胡女士回忆，“卓忠贷”客服向她表示，这家P2P网贷的年收益率在20%以上，本息保证按时返还。

　　分三次共投入17万多元

　　“那时我仍然半信半疑，在查询了该网站的资质，确认其注册手续、营业执照等证件齐全后，才稍稍放心。”于是，在3月30日至4月10日期间，胡女士分三次，通过网上银行转账的方式，分别向卓忠贷网站投入70000元、53158元、48000元，共计171158元的本金。

　　胡女士说：“我辛苦积攒下这17万元，是准备用来养老的。”将大笔养老钱投入后，胡女士每天最常做的事就是摁动她的老式计算器，计算投资到月底的收益。

　　然而，在她最后一次转账到“卓忠贷”5天后，巨大的变故像一记重拳砸向她。

　　在4月15日“卓忠贷”网站无法打开时，她还以为是“一个普通的网络故障”。之后几天，她联系当初一起投资的朋友才被告知，“这家网站负责人携款潜逃了”。胡女士顿时感到五雷轰顶，浑身颤抖。

　　一个幽灵般的声音正告诉她：17万多元的养老金打了水漂。

　　类似受害者还有不少

　　像胡女士这样的“卓忠贷”受害者，还有不少。

　　来自广州的蓝小姐，曾在其他网贷平台上投资过，也有过不错的回报。但“卓忠贷”成了她的滑铁卢。

　　“4月6日，我接触了卓忠贷平台，看到网站上资质证件、机构代码、法人代表等资料齐全，觉得这个网站还挺正规，就开始尝试。”刚开始，蓝小姐小心翼翼，第一笔投资只有8000元，但之后便放开了手脚。

　　从4月7日至4月11日，5天内蓝小姐分别向该平台投入3万、4万、2.2万、5万的资金。

　　与胡女士类似，当她于4月15日发现网站“失联”后，这总计15万元的投入至今杳无音讯。“再也不投了，已经对这种虚拟的投资失去信心了。”这次失败的投资让蓝小姐决定，与这种高风险的网络投资彻底告别。

　　“卓忠贷”曾吸金超百万

　　出事后，胡女士第一时间向当地的泸州市江阳区经侦报案，对方已受理，但至今没有进展。其他许多受害者也只有悲痛和愤怒，没有等到一丝可以宽心的消息。

　　与此同时，在一个论坛里，包括胡女士在内的众多向“卓忠贷”投资的投资者建立了联系，组建了“卓忠贷”维权群。

　　从“卓忠贷”维权群里受害者提供给晨报记者的交易明细看，3月至4月，广东、四川、上海、江苏等地的数十位投资者通过网络转账的方式，向该平台转账共计超过百万元，投资额从几千元到数十万元不等。

　　但目前，上海奉贤公安未曾收到过有关网络借贷的报案。

　　[调查］

　　网站注册地址根本不存在

　　经查，“卓忠贷”3月下旬才上线，从它上线到消失，仅22天。然而就是这短短22天，却卷着百万资金消失。“卓忠贷”究竟是家怎样的公司呢？

　　“卓忠贷”网站资料介绍，“卓忠贷”是上海卓忠金融信息服务有限公司旗下网贷信息服务平台。网上展示的工商登记资料显示，公司注册地址为上海市奉贤区奉柘公路2539弄99号2幢113室，注册资本为5000万元人民币。

　　为探查地址真假，记者驱车来到奉贤区奉柘公路，寻觅了好久，才在一处不起眼的小马路上找到2539弄的门牌号。

　　然而，在2539弄，除了2539弄88号属于一家化工厂外，根本找不到99号的半点踪影。此时，一种荒诞、被嘲弄的感觉袭上心头。

　　2539弄88号化工厂的保安说，他在这里工作好几年，从未听说过2539弄有99号这个地址。他还告诉记者，最近一周来，有许多人来打听2539弄99号的具体地址。

　　“卓诺”称被“卓忠贷”克隆

　　这么说，“卓忠贷”注册的是一个虚拟地址？

　　带着疑惑，记者通过多方查询发现，卓诺资产管理有限公司与卓忠金融信息服务有限公司法人代表为同一人，二者有什么关系呢？记者来到这家在闸北注册的卓诺公司。

　　卓诺资产管理有限公司在其网站称，他们是“由资深银行、担保、IT、房地产、实业投资等多元人士倡导创立的投融资服务平台机构，运用P2P模式向民间投融资客户提供民间借贷金融信息服务及咨询服务”。

　　公司投融资管理部一位朱姓负责人告诉记者，卓诺金融是卓忠金融的子公司。“卓忠金融”公司虽然注册在奉贤，但正式办公地点还是在闸北，从事的是线下借贷业务，有二三十人的规模，目前正在通过工商部门办理相关变更手续。

　　令记者意想不到的是，朱先生随后大吐苦水：“‘卓忠贷’ 网站跟我们没有半点关系，我们为他们背了黑锅。”

　　据他描述，“卓忠贷”不仅其网页内容、公司照片是假的，企业法人营业执照、税务登记证和组织机构代码也照搬了卓忠公司。

　　“他们利用我们一系列公开的资料移花接木，我们事后才知道有这么回事。”朱先生说，这个网站从3月25日上线到4月15日关闭，捞一笔后关了网站马上走人，却让别人背黑锅。

　　“事件发生后，有个别受害者曾通过公司找到我们，向我们追债，并散布关于我们公司的谣言。”朱先生说，“我们也很困扰，我们同样是受害者。希望这些受害者向公安机关报案，有需要配合调查的地方我们一定尽力。”

　　关于奉贤注册地点为何不存在的问题，朱先生坦承，公司成立时专门委托注册公司在奉贤注册，具体情况他也不甚了解。

　　网友曾发现“狐狸尾巴”

　　至此似乎可以得出一个结论，“卓忠贷”根本就是一个假冒网站，玩的是“空手套白狼”。它只是敏锐地嗅到了P2P网贷的商机，于是复制一些网页内容，PS几张公司照片，然后堂而皇之地上线运营。

　　在“卓忠贷”消失前，就有眼尖的网友发现了它的“狐狸尾巴”。网友“云飞风扬”注意到，“卓忠贷”网站上展现的客服照片似曾相识，经搜索发现，竟来自于山东一家网贷平台。“卓忠贷”仅改动了公司标识，PS的痕迹很明显。“几乎可以确定，‘卓忠贷’盗用了其他贷款平台的资料。”他说。

　　“卓忠贷”在网站上除了打着“P2P金融理财”旗号外，还宣传是“信托理财服务平台”。记者拨打其客服、投诉热线，均是关机。

　　卓诺金融的朱先生告诉记者，他们公司从未进行过所谓的网络投融资服务，其官网始终只有一个，即www.zhuonuobank.com。而“卓忠贷”的网址，是www.zhuozhongdai.com。两者明显不同。

　　是否“卓诺”内鬼作祟待查

　　根据目前国内网站上线的备案制度，分个人备案和企业备案两种，只有在工信部进行过ICP备案的网站才能发布上线。如果“卓忠贷”网站是假的，那它是如何操作的呢？

　　记者通过ICP备案查询系统，发现“卓忠贷”网站为企业备案，备案号为“沪ICP备14006405号”，备案日期也与网站上线的3月25日相吻合，主办单位正是“上海卓忠金融信息服务有限公司”。

　　一位IT行业内部人士告诉记者，如果要把网站设立企业备案，必须要该网站主办单位有效证件复印件（营业执照）、主办单位负责人有效证件的扫描件，并需要填写网站备案信息正式性核验单。

　　那么，“卓忠贷”如何获得卓忠公司的一些证件？

　　朱先生回答说：“这个事情我也觉得很奇怪。这样的话，似乎就无法排除公司内部员工借职务之便用公司的材料进行备案的可能。”他表示，对于这件事，他会追查到底，如果公安机关要求公司协助调查，他们一定尽力。

　　[追问]

　　P2P网贷监管是空白

　　“卓忠贷”只是出事P2P网站的一个代表。一项统计显示，今年以来P2P网站平均每月有7.25家出现问题。与“卓忠贷”同在4月15日关闭的“旺旺贷”，其老板卷款6000万元跑路，受损投资者近千名。

　　无准入门槛、无行业标准、无监管机构——“一直以来，P2P平台就戴着这顶三无帽子。”网贷行业第三方资讯平台——网贷之家联合创始人朱明春指出，网贷平台目前仍没有监管部门，一定程度上，它既是裁判员又是运动员，失去了中介的本质。有些P2P借贷平台本身没有金融机构的背景，自身专业性存在很大问题，这些风险转嫁到了投资者身上。

　　目前，P2P网络借贷归谁管，仍是一个无解之问。目前有关部门仍未发布相关政策，P2P网络借贷是否划归银监会监管仍属未知。正因监管缺失，这种新型借贷模式放到虚拟的网络中，就仿佛魔瓶打开。

　　线上审核身份存太多猫腻

　　这个借贷游戏就像一场赌博，“你只能看到借款人的网名，你根本不知道他是谁，或许他是一家公司、一个企业，或者只是杜撰出来的虚拟借款人。”

　　朱明春表示，除个别正规平台外，其他平台仅仅用线上审核的方式对于借款人身份进行审核，而这存在太多猫腻。“各种证件都可以伪造，无法做到银行审核信用卡那样严谨。”

　　的确，必须保证P2P网贷公司从注册信息正确、不逾越借贷中介的职权等方面进行约束控制，不然，P2P网贷公司利用中间账户资金的调配权，很可能卷款跑路，甚至介入非法集资、商业诈骗。

　　网信金融COO何珊曾在公开场合表示，目前P2P网贷存在信用风险、流动性风险以及IT技术风险，她建议要在线上线下同时进行风控。

　　建议对网贷高管备案

　　对于P2P平台的网络前景，朱明春认为，监管措施是当务之急。他认为，首先要对网贷公司管理人员的资质进行审核，设定相应的准入门槛，对法人代表、创始人等高管采用备案制。其次，加强对从业者及投资者的教育，让他们认清对投资风险的把控，杜绝“投机心理”。他表示，如果有可能，要尽快确定行业监管部门，出台行业标准，从立法或其他方面进行有效的监管。

　　目前，工商、银监、网络、公安等在各自领域均有管理监控，但对于“卓忠贷”这种新式网络诈骗，似乎还没有形成联动威慑和打击。

　　P2P网络贷款，有人称之未来金融服务的发展趋势。那为何现实中成了歪嘴和尚念经、状况频出呢？

　　谁来为胡女士们保障资金安全？谁来把“卓忠贷”这种偷鸡摸狗者挡在门外？

　　监管之路，重任在前。

　　[专家解析]

　　为何公司注册出现虚拟地址？

　　“卓忠贷”是冒充的，很可能起先就抱着捞一笔非法之财走人的目的，因此其注册信息都是别人的。但是，深圳纳百川担保有限公司的“旺旺贷”似乎不同。

　　据媒体调查，“旺旺贷”具有真实有效的工商营业执照、ICP备案、组织机构代码等一系列必要资质。此前，该公司曾通过正常流程在百度和其他网络及传统平台上做过推广，“失联”之前其在百度一个月推广费高达70多万元。

　　但同样令人震惊，媒体实地走访发现，其注册地址深圳市龙岗区横岗街道松柏社区深惠路132号，居然也不存在。

　　那么，公司会出现虚拟地址吗？记者从工商部门了解到，目前注册公司至少需以下材料：公司名称及备选名称；公司注册地址的房产证及房主身份证复印件（单位房产需在房产证复印件及房屋租赁合同上加盖产权单位的公章；高新区、经济开发区、新站区居民住宅房需要提供房产证原件给工商局进行核对）；全体股东身份证原件、股东出资比例、公司经营范围等材料。

　　公司名称在工商局审核通过后，刻一套印章，同时到银行开立验资户并存入投资款。随后，到工商局办理营业执照，到质量技术监督局办理公司组织机构代码证，到税务部门办理税证，到开立验资户的银行或其他银行开设公司基本账户等。

　　可见，“公司注册地址”是必需的。据工商奉贤分局宣传科张女士表示，目前对于一些市场准入标准较高的企业，工商部门实行严格的“书面审查+实地审查”，但对其他一些诸如贸易类企业，原则上实行书面审查，并不要求到实地复核。这样一来，确实有可能出现某公司注册地址实际上不存在的情况发生。

　　不法网贷为何能屡获信任？

　　网贷之家联合创始人朱明春明确表示，“高收益”是P2P网贷受到热捧的一大原因。“以去年下半年为例，满眼尽是月息3分（年化率36%）以上的网贷平台，全国月息4分（年化率48%）以上的平台就曾多达几十家。如此高的回报率，当然风险也高。”

　　其次，不法分子太狡猾。“P2P网贷的虚拟性，被不法分子最大限度地利用了。”朱明春说，他们往往打着“高回报”、“资质齐全”等旗号，吸引投资者的注意。

　　“这些不法分子申请加入其他投资者组建的即时通讯群内，发布广告及资讯。一旦有所回应，他们马上通过客服号与这些有投资意向的人详聊。这种广告成本低廉，隐蔽性极佳。”

　　另外，投资者的心理因素也是受骗上当的原因之一。“目前投资者大多以投机的心态进行投资，明知道这家网贷公司有问题，但仍然抱着侥幸的心理去投资，这样很有可能血本无归。”

　　他告诉记者，有些投资人往往认为，投资平台两个月内跑路的概率很低，觉得只投一个月应该没什么问题。抱着这样投机的心态，就很容易出问题。

　　网贷平台能维持多高收益？

　　根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

　　“由于P2P网贷中，借款人与出借人可以根据借款期限、借款方式以及其他条件自由选择利率，有些甚至超过了民间高利贷的利率，达到了法律不予保护的区间，这自然催生了更多的不确定性。”朱明春说，自去年下半年网贷平台纷纷出事以来，网贷利率一路下跌。

　　据网贷之家数据监控部统计，今年3月份全国P2P网贷平台综合利率为21%，较去年同期下降11%，降幅明显。数据显示，今年3月份有成交的358家 P2P 平台中，主流年化利率范围仍是12%-24%，这个数字仍然比银行利息、各货币基金利率高很多。

　　如何安全保证高收益，的确太难。有网贷平台负责人表示，找项目成P2P企业头疼事，以前想着怎么吸引用户来平台投资，但现在不差钱，而是差项目。

　　“卓忠贷”受害者能否追回损失？

　　朱明春告诉记者，与现实中的借贷合同不同，这类网上借贷的主客体双方是没有合同凭据的，最多只有一个电子合同——而这类“电子合同”往往不具备完全的法律效力，如果平台网站出了什么问题，事后的追讨、维权将变得十分艰难。

　　上海精诚海众律师事务所张旭辉律师表示，同一些出现资金链断裂而宣告倒闭的网贷平台不同，像“卓忠贷”这样的网贷平台，设立时目的就很明确，以非法占有为目的，已经超越了非法集资的界限，是赤裸裸的诈骗。“网络诈骗，取证难、认定难、追责难，投资者的维权存在难度，要做好打持久战的准备。”

　　只有当公安机关掌握了确凿证据，锁定了犯罪嫌疑人并将其控制，在其转移诈骗所得前对账户进行冻结，受害者才有可能凭着自己向“卓忠贷”进行过投资的相关证据，向有关部门依法申请追回损失。

　　（原标题：“卓忠贷”假冒P2P网贷平台，上线22天 骗百万元后人间蒸发）