核心提示

  “立身处世,当以诚信为本”。诚信是中华民族的传统美德。不过在当下,一些个人和商家失信行为却屡禁不止,严重扰乱了市场秩序。为摆脱这一困境,必须让道德戒律发挥普遍性的约束作用,制订健全合理的信用制度和有据可查的信用体系。

  可以说,尽快建立社会信用体系众望所归。近日,省发改委联合省高院、省国税局、人民银行南昌中心支行,为“诚信江西”的建设划定了时间表。

  嘉 宾:

  余世华 省发改委财政金融处处长

  鄢 俊 省高级人民法院执行局副局长

  黄 晖 中国人民银行南昌中心支行征信管理处副处长

  夏 聪 江西宏正律师事务所合伙人、中央财经大学税收教育研究所副研究员

  执行策划:本报记者 张 雪

  主 持 人:见习记者 黄 晗

  每个公民都将有信用账号

  主持人:诚信作为一种道德品质,更多的是依靠自律。如今,我们要用法律制度来规范它,请问,我们要建立的社会信用体系是什么样的?

  余世华:2014年6月,国务院印发《社会信用体系建设规划纲要2014-2020年》之后,我们迅速编制了《江西省社会信用体系建设规划(2014-2020年)》。通过建立健全信用信息系统,我们可以记录、整理、交换信用信息,同时,我们还要健全守信激励和失信惩戒机制,实现跨地区跨部门联合信用奖惩。到2020年,社会信用体系的基础性法规制度和规范标准体系基本建立,以交换共享为基础的覆盖全社会的信用信息系统基本建成,信用产品使用普遍,信用服务机构有序发展,守信激励和失信惩戒联动机制健全,跨区域信用合作协调融洽,市场和社会满意度大幅度提高。

  主持人:未来我们国家的每个公民都将有自己的信用账号。这个账号是如何产生的?

  余世华:社会信用账号是通俗叫法,正式名称叫“社会信用代码”,我们根据国家制定的统一的社会信用代码制度,给公民、法人和其他组织赋码。公民信用代码就是身份证号码,法人或者机构的信用代码设计为18位,与身份证号码一样,机构诞生后也只能有一个代码,机构注销后,该代码将被留存,保留回溯查询功能。

  社会信用账号是社会信用体系发挥作用的关键所在。信用账号将覆盖每个公民和法人,通过它可以查询公民和法人信用档案,包括公民和法人基本信息、信用褒奖情况和违法失信记录。

  主持人:说起信用体系,人们熟悉的是银行的信用评价体系,比如信用卡客户出现逾期,可能就会在银行留下不良信用记录。请问,社会信用体系与我们熟知的银行信用体系有什么不同?

  黄晖:社会信用体系包括政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信等方面。金融领域信用建设属于商务诚信的内容之一。近年来,人民银行大力推进征信体系建设,不断完善金融信用信息基础数据库。截至2015年3月底,金融信用信息基础数据库共收录全国2060万户企业和其他组织,8.6亿自然人信用信息,系统在提供信用报告查询的基础上,推出了对公业务重要信息提示产品,研发试用信贷资产结构分析、历史违约率、个人信用报告数字解读等新产品。

  让“老赖”在社会上寸步难行

  主持人:既然要建立信用体系,对失信者到底应该有怎样的处罚?请问目前我省对失信者的处罚主要有哪些?

  鄢俊:案件进入强制执行程序后,被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定义务的,我们称之为“失信被执行人”,也就是俗称的“老赖”。对“老赖”的惩戒包括:禁止乘飞机、列车软卧(下一步将扩大到高铁、动车的一等座以上);限制在金融机构贷款或办理信用卡;自然人不得担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。

  近日,最高人民法院还与支付宝等电商平台实现专线连接,实时共享失信被执行人名单数据,限制“老赖”在网上进行奢侈品交易,以及在线上预订机票、酒店、租房、租车、申请网商银行贷款等新兴网络消费行为。

  此外,法院会定期在新闻媒体、闹市区、人口密集场所张榜曝光“老赖”名单,形成“守信光荣、失信可耻”的舆论氛围。

  主持人:对于信用记录良好者和失信者,银行会有怎样的应对举措?

  黄晖:目前,金融信用信息基础数据库中的信用报告已成为金融机构审核信贷业务的重要参考,充分发挥了守信激励和失信惩戒的作用。金融机构对守信企业和个人在贷款门槛、贷款利率和授信额度等方面均给予优惠和便利;相反,对失信者会予以限制。例如,在个人住房贷款方面,对信用记录良好的客户,在政策允许情况下,商业银行通常会给予一定利率优惠。

  在失信惩戒方面,根据我们对辖内23家银行网点的抽样调查显示,今年1季度累计批准个人信贷业务(含信用卡)23.8万笔,信贷金额为172.4亿元,因个人不良信用记录原因而被银行拒绝的贷款申请4.5万笔,涉及金额为9.7亿元;批准企业信贷业务1.4万笔,金额561.3亿元,经查询企业征信系统,拒绝信贷业务申请8笔,金额3208万元。

  主持人:作为法律方面的专家,你如何看待目前对失信者的处罚力度?建立社会信用体系对经济会有什么影响?

  夏聪:目前对丧失信用的惩戒措施已发挥较大效用,我在实际业务中接触到的企业和个人,都有因列入法院失信执行名单,导致企业经营和个人消费出现很多不便。

  完善的市场经济体系中,诚信体系建设越完善,民众在诚信方面的表现也会越好。另一方面,建立健全社会信用体系,同样会促进经济发展,对规范经济秩序和降低市场交易成本都是有帮助的。当然我们必须正视,目前我国整个信用体系还不成熟,如信用记录的缺失,分管部门前期积累的数据较分散,没有全面覆盖。我们有一个全国企业信用信息共用系统,包含企业基本注册信息,其中股权质押和行政处罚等信息更新及时,但动产抵押的信息更新滞后。当大众过于依赖这个不完善的系统时,反而容易造成误导。

  主持人:应该说,社会信用体系最终会影响到老百姓生活的诸多方面,影响到大家的观念和行为方式。那么,信用体系建立后,对百姓工作生活会带来什么变化?

  余世华:我要强调一点,并不是说要到2020年建成社会信用体系之后,才会对人们产生影响,实际上早在几年前,各行各业开始探索行业信用建设,就已经对人们的生产生活产生影响了,只是影响面有限。目前,社会信用体系正快速扩大对人们工作生活的影响,而到2020年将在全国范围内对个人或企业产生影响。

  人们的诚信水平与他的社会地位、生产生活的便利程度密切相关,如果你是诚实守信的人,人们将尊重你,愿意跟你打交道,做生意。如果你的信用状况不佳,那么你工作生活都将大受影响。如果你存在严重失信行为,将会受到来自各方面的惩罚,“老赖”的信息在媒体公布,颜面尽失。不能坐飞机、列车软卧等,不能担任企业高管,不能办理银行贷款,甚至不能网购,将寸步难行。

  相反,人们的守信行为得到褒奖,政策上给予支持,出门办事更便捷,使人们不愿意失信。到那时,人们将更自觉遵章守法,信守承诺,成为一个诚实守信的人,人们将不会参与制假售假,不会偷税漏税,不会恶意拖欠债务,不随意闯红灯等。

  黄晖:近年来,老百姓越来越关心自身信用状况,金融信用信息基础数据库信用报告查询量也逐年增加,2014年全省查询526万次,同比增长4%。

  夏聪:要让老百姓和企业意识到,诚实守信是一种可以实实在在带来好处的资产,它是可以保值和增值的,从而鼓励百姓和企业对信用进行投资。比如企业纳税信用记录好,就可以直接申请信用无抵押贷款,在资金方面得到便利支持。

  社会信用体系建设需稳步推进

  主持人:建设社会信用体系是个复杂的工程,按照目前的计划,我们应该如何推进?

  余世华:社会信用体系的建设,必须将政府推动和社会共建结合起来;必须健全法制、规范发展;必须统筹规划、稳步推进;必须重点突破、共建共享。

  推进社会信用体系建设,首先要推进政务、商务、社会和司法四大领域信用体系建设。其次,要健全法规制度和规范标准体系。再次,要建立健全信用信息系统。同时,必须健全运行机制。最后,要加强诚信教育和诚信文化建设,培育“以诚信守信为荣、失信忘义为耻”的信用氛围,为提升社会成员诚信意识水平夯实基础。

  主持人:我们很早就开始对失信者实施处罚,威慑力够吗?

  鄢俊:从曝光效果看,2014年10月底以来,全省法院共向社会曝光典型“老赖”9281名。曝光后,一批“老赖”主动到法院配合执行工作,使一批涉民生案件得到执结。活动期间,全省共有486名失信被执行人自动履行全部或部分义务;128名失信被执行人承认过错并作出还款承诺;118名其他被执行人在曝光措施的威慑下,主动履行全部或部分义务。应该说,曝光“老赖”的成效是显著的。

  从联合惩戒的效果看,截至2015年6月15日,全国法院与民航、铁路部门密切协作,已经拦截失信被执行人购买飞机票94082人次,限制失信被执行人列车软卧38789人次。

  目前,省高院要求全省法院建立失信黑名单与追究拒执罪程序衔接机制,失信被执行人被法院曝光,实施联合惩戒后,仍然不主动履行义务的,要采取罚款、拘留等强制措施。在此之后,仍然不配合法院执行工作,甚至继续以各种方式规避、妨碍、抗拒执行,涉嫌构成犯罪的,移送公安机关追究“拒不执行法院判决裁定罪”刑事责任。

  主持人:构建社会信用体系,在法律范围内要解决哪些难点?

  夏聪:建设社会信用体系需建立健全法律配套体系,包括立法、执法和司法方面。立法难在制定法律。制定地方规章制度不难,诚信体系在相关法律也有所涉及,但是失信惩戒方面不明确,执行时不能直接引用法条;执法方面,行政机关在管理方面也存在诚信问题,企业处于弱势,使得政府有时也不守信,从而造成不利影响;同时,司法公信力有待强化,案件执行难度大,使得一些人不相信法律。我们必须着重克服这些难点。

  文字整理:本报记者 张 雪 见习记者 黄 晗、范梦欣

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  (原标题:让守信者畅行天下 让失信者寸步难行)

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