3年前，邳州农商银行与台湾中小融辅公司签署合作协议，引进该公司成熟产品“微贷系统”，并辅以驻点顾问提供现场顾问服务，正式筹建小微金融事业部，很快成为该行服务小微企业的第一服务窗口。截至今年5月末，邳州农商银行小微金融事业部贷款余额为3460户，3.04亿元。累计发放贷款5091户、5.043亿元，累计收回贷款1633户、2.04亿元。
更让邳州农商银行人自豪的是，小微信贷所倡导的与客户亲情营销的经营理念也初见成效，至5月末，小微贷款客户3460户中，个人网银客户303人，手机银行客户1871人，短信银行客户2963人；贷记卡客户399人。贷款客户在该行存款余额7950.12万元，年日均存款余额7576.67万元。购买理财产品585万元。
鲜明客户群拓宽服务面
区别于传统产品，根植并服务于“草根”的微贷有着极大的活力和极具竞争力的服务特色。
成立之初，小微金融部便明确了鲜明的客群定位，为小微企业、个体工商户和私营业主客户。以经营状况和行业特点将企业经营性贷款和个人经营性贷款进行区分，将信用贷款作为主打产品，切实解决当前绝大多数创业型、成长型小微企业的无抵押、无保证的担保难问题，同时也形成差异化竞争优势。
其次，信用贷款在小微金融部被进一步细化，使不同客群可以选择最适合需求的产品。
润和系列旗下的“润商贷”“润企贷”“润农贷”“润薪贷”“薪易贷”“小时贷”等信用贷款产品，可供客户按需选择。
信贷支持基本覆盖广大小微企业及农户融资需求，加上工薪阶层的消费性融资需求，进一步丰富了产品线。不久前，银联POS收费标准统一后，客户刷卡消费将产生0.58%的新型支出，消费金融产生新的资金需求，邳州农商银行小微金融部随之推出了“小时贷”消费贷款产品，产品根据该类人群的风险性，采取快速办贷流程，真正实现“一小时，贷梦想回家”。
专业流程保障稳妥出海
每个产品取得成功都不是偶然的。为明确分工、方便操作、提高效率，邳州农商银行小微金融部把贷款操作分为五大模块，即营销拓展、资料收集与系统评分、审查修正、贷款审批与发放、贷后管理；人员分工也分为五类，即客户经理、营销管理岗、审查岗、审贷会、贷后岗，每个模块皆有特色。
在资料收集与系统评分环节，利用与引进的微贷系统打破了信贷员原来靠经验分析和判断的传统。通过收集企业或商户的财务信息和非财务信息，将与小微企业经营相关的财务或非财务指标归纳为近150个量化及非量指标，由系统给予贷与不贷的初审判断、以及贷多少更加合理的建议，将系统的标准化判断与客户经理的经验进行结合，提高风险识别能力。
审查修正环节打破了原有审查人员“无意见”、贷款审查流于形式的不良氛围。由专职审查岗和驻点顾问通过资料非现场审查及现场复查，发现潜在风险点并提出修改意见和风险提示，深化贷款调查、全面揭示风险，在此环节彻底落实调查幅度和深度覆盖潜在风险。
贷款审批与发放环节采用了“一票否决制”。审贷会由调查、审查、顾问、审批等各环节人员组成，如果有一个人对该客户存在重大疑议，则该笔案件退回重新调查或列入暂定观察潜在客户或拒绝该笔申贷。为提高效率，贷款实行限时办结制，一般来说，一笔30万元以下的小额贷款，从客户申请到贷款发放一般只需2-3个工作日，满足小微客户资金需求“短、小、频、急”的特点，助力小微企业及时把握商机。
在贷后管理环节，部门强化了贷后检查，信用贷款一月一次、保证贷款两月一次、抵押贷款三月一次，及时掌握客户动态；通过微小贷款管理系统对贷款进行风险预警，并对预警客户进行重点关注及检查，充分发挥平台优势。
小微金融助小微企业成长
客户评分卡和贷后风险预警为核心的小微贷款管理系统，独特的人力资源管理模式，使小微金融快速成长为助力邳州小微企业发展的生力军。
在微贷系统支持方面，小微金融部由中小融辅公司进行跟踪辅导，并安排驻点顾问对小微金融部工作进行指导，根据实际状况制定了一套可复制的管理模式和业务流程，其核心是风险防控，主线是提高效率。在此模式下，小微金融部可以根据市场环境、客户需求、单位政策等情况的变化，灵活地制定和调整自身的营销策略、利率定价、产品流程、培训机制、薪酬体系等方案。
经过前期对邳州市场需求和条件情况的调研，完成了系统评分卡中评分及格参数的设置。客户经理受理借款人申请后，首先在系统中录入非量化评分问题（包括客户基本信息、个人信用评价、产业前景等）；然后编制财务报表，计算量化问题；最后对相关证件信息和财务数据的真实性进行征审验证。以上三个步骤完成后，系统会自动评出分数并给出建议额度。
由于信用贷款多采用按月等额还本付息的还款方式，要求客户经理每月要对借款人定期回访，并在系统中录入贷后调查报告及财报信息，系统根据录入信息自动对风险情况进行监控并提供预警，由客户经理做原因分析并上报风险主管，调阅信贷档案及贷后检查表，视问题严重程度采取不同的风险控制措施。
透过对客户提供的相关资料与客户口述及行业值平均进行交叉验证，可进一步分为营业额的检验、权益的检验，以及毛利率的检验。权益的交叉检验也可通过编制的真实报表进行交叉验证，判断客户是否有其资金需求，是否存在民间借贷，以及其资本积累等相关信息。进一步确认其资金用途与还款来源的稳定性，避免客户因涉及民间借贷而导致出现系统性风险。 李 刚
