竞争压力的增大，使得银行不再一味“嫌贫爱富”，纷纷放下姿态帮助中小企业融资，“中小企业贷款圆梦活动”就是帮助中小企业融资的一个平台，然而记者发现，在打来的近百个咨询电话中，近八成左右的企业都不符合中小企业的基本贷款条件，留给银行与中小企业不少遗憾。中小企业融资软肋究竟在何处，记者采访银行与中小企业，剖析一个真实的融资现状。

　　A 8成客户寻贷遭拒绝

　　“银行的意思，我这5万元的贷款估计没啥戏了。”在岛城经营一家工艺设计小店的老王对记者说，他有点灰心。

　　老王说，自己是看了城市信报关于“中小企业贷款圆梦行动”的报道之后，才抱着试一试的想法往工行市南四支行打了个电话，虽然电话那头的银行工作人员语气非常和蔼，但是老王仍然听出了话语背后的婉拒。“我就自己开个小店，做小本生意，这回就是想多进点货，也就需要5万块钱，所以才问问能不能贷款。”老王说，“银行给了我一些其他的融资建议，但是要是办中小企业贷款的话，5万块钱太少，我也没啥东西可以抵押。”

　　据统计，从2月21日“中小企业贷款圆梦活动”启动至今，本次活动的两部热线85062292和85061636已经接到了近百位市民和中小企业主的贷款咨询电话，但是据银行工作人员透露，打来电话的客户中，近八成左右的中小企业都不符合贷款的基本条件。“目前我们上报给公司业务部的，符合准入条件的企业也只有十几家。”工行市南四支行客户经理毕晓琳说，“虽然说很多中小企业主可能对这笔贷款非常渴求，但是银行对于中小企业贷款也有着明确的规定，我们不会因为企业急需这笔贷款，就放宽准入条件。”

　　谈到准入条件，记者采访了解到，贷款额度和抵押物是卡住中小企业主贷款梦的两道“门槛”。

　　“我们办理中小企业贷款的额度原则上是从500万元到3000万元，不过打电话来的中小企业大部分都达不到这个条件，申请的贷款基本都在100万元以下，这样一来，帮他们办理中小企业贷款难度肯定很大，我们一般会在电话中建议这些客户办理个人经营贷款或者个人消费贷款。”毕晓琳解释说，“而且大部分企业都拿不出抵押物或者能抵押的全抵押了出去，这势必也会对办理中小企业贷款造成很大的影响。”

　　B 这几大因素成贷款“绊脚石”

　　“贷款过程中财务报表是基础材料，但是我们询问时，经常碰到中小企业主直接回答‘没有’的情况，这让我们很头疼。”某银行的一位客户经理坦言，“我们身边的中小企业，大多是家族式企业，不仅规模小，经营管理制度上也不健全，贷款流程上需要的材料很多都是缺失的，办理难度非常大。”

　　而另一方面，不合规的中小企业为了获得贷款，不惜弄虚作假，降低了诚信度，形成了银行和中小企业之间的恶性循环，“在我看来，一味地埋怨银行、埋怨客观环境也是片面的，中小企业主自身企业的情况及其诚信度又如何呢？”中国银行山东分行公司业务部经理张嶒表示，银行方面也会尽力为企业主争取贷款。但是，这一切的前提都建立在双方诚信的基础上，不少中小企业主为了拿到贷款，会伪造材料、报表来欺骗银行，这样的企业很容易被列入黑名单。

　　张嶒告诉记者，个人诚信记录不良也是中小企业主贷款难的一大“绊脚石”。“有的中小企业主身家几千万元 ，但是我们一查，信用卡已经有了几十次的逾期记录，问及此事时，大多是太忙、忘了等原因，对于这样的客户我们就必须慎重。”张嶒表示，银行在发放贷款之前会对该企业的经营状况、企业法人进行全方位、深层次的了解，甚至会多方打听该企业在同行业中的口碑等，他还提醒中小企业主在申请贷款时务必要注意个人诚信记录。

　　中小企业贷款最大的软肋，还是抵押物的缺失，中小企业贷款风险大，银行自然要有保证在手中，而中小企业由于自身实力等原因，并不具备这张“王牌”。

　　C 银行间信息不对称，审查时间长

　　在一家银行的客户经理李渊的日程表上，一个星期的时间都被不同企业的饭局填满。李渊告诉记者 ，10多年以前，办贷款都是求着银行，“老板”们见到信贷员(旧称，指客户经理)真是当贵宾相迎。如今，银行竞争大了 ，贷款审批更为科学化制度化，客户经理手中的权力小了，这种感觉就没那么夸张了 ，但请他们吃饭应酬一般少不了 ，一个客户经理手中有十个乃至二十几个客户，努力搞好关系的原因，就是希望贷款时间上能“利索”些。

　　中小企业在资金需求上，有“短频快”的特点，所以贷款过程中漫长的等待，是中小企业主们最害怕的问题。在银行办过贷款的中小企业主都有这样的体会，中小企业贷款是一个极其纷繁复杂的过程。借款人提出申请后，银行在现有材料的基础上，对借款人进行信用分析和贷款可行性分析，如果同意贷款，银行还要与企业主就贷款的具体事项进行商讨，包括金额、用途、利率、期限、违约责任等，谈判达成一致，借贷双方要签订贷款合同，对抵押物进行登记，如果是质押或者担保贷款，要走的流程更为复杂。由于银行之间信息不对称、不互通，重新选择一家银行贷款，企业便要被重新审核一次，更是拉长了贷款到账的日期，“光审批这段时间我都觉得害怕，什么时候能够像刷卡一样简单就好了 ，企业资料都存在一张卡内，不管是哪个银行贷款一刷就很明显，这样时间就能快很多了 。”一家打来电话的企业负责人说，再加上部分银行支持小企业的责任意识、服务意识和创新意识不足，也加重了小企业融资困难。

　　岛城某银行一位王姓行长坦言，由于竞争压力的增大，使银行不再一味“嫌贫爱富”，有可能达成的合作，银行也在想方设法寻找条件，使企业符合贷款的基本条件要求。

　　对于这种现象，王行长解释说，银行虽然受到监管，但也是自主经营，自负盈亏的法人，要追求效益和利润。“通过发放贷款银行可以获得效益，所以我们对于中小企业贷款是很欢迎的，但是如果出现不良，就是给银行甚至储户造成损失。”

　　D 银行可以尝试将信贷流程简化

　　而谈到中小企业主对于贷款难的怨言，王行长说道：“从目前来看，对中小企业的宏观政策和地方引导都很积极，给了中小企业主很多希望，但是，在实际操作过程中，哪家银行都一样不会放松对信贷的基础条件要求。”在王行长看来，目前中小企业贷款难的症结在于中小企业主对于金融认识的缺失，首先公司经营过程中就要具备规范化，为贷款做好准备，其次，寻求融资时，要与银行做好全面的交流，一起想办法，比如没有抵押物，可以利用货物进行质押，再比如，与上下游大企业之间的欠款单也可以作为融资的手段等，甚至通过一些理财产品的方式，都可以救小企业于水深火热。

　　“现在银行拒绝中小企业主的贷款要求主要是由于三种情况。”王行长解释说，“一是企业基础条件不具备，如负债率很高，财务状况差的企业；二是企业的产品不行，如果这家企业生产的产品是已经被淘汰或没有市场竞争力的产品，我们如果支持他们的贷款要求，就相当于支持了产能过剩。三是环保要求，现在提倡绿色信贷，如果企业有环保部门处罚记录或迟迟不整改的，我们也不会发放贷款。”

　　针对目前中小企业的融资困境 ，岛城金融行业的某业内人士分析说，事实上，目前银行也面临着“两难”的选择。“一方面来说，国家对于中小企业的发展是扶持性的，这也需要银行在资金、贷款等各方面来支持，但是作为银行来说，银行在放贷时必须非常谨慎，以规避风险，但是中小企业由于自身的特殊性，针对他们的放贷业务不可避免的风险偏大，这本身就是一个矛盾。”

　　那么破解中小企业融资难题的“钥匙”在哪？这位业内人士认为，银行方面或许可以从中小企业贷款程序和审批上做一些改变。“现在中小企业想要贷款，无论是审批还是担保，程序都比较繁琐，耗费时间较长。”他说，“银行可以尝试将中小企业的信贷流程简化一些、或者在贷款审批程序上提高效率，或许能够在一定程度上缓解中小企业融资难的现状。”

　　记者 丁辉 郑昆仑>>