风险重重 后患无穷 诱于高额回报盲目投保，对境外保险公司不了解 非法招募的代理人，采取“游击战术”，骗了就跑 。

　　“有人在卖地下保单！”。接到一位读者提供的信息后，记者马上根据其提供的电话号码与肖小姐联系。然而，这位据说卖出不少香港保单的肖小姐，手机号码已经“不存在”了。那么，那些买了保险的人们，上哪儿去找她呢？

　　“打一抢换一个地方，类似扁担游击队，这种非法的地下保险，将给保户带来无穷后患。”中国人寿厦门分公司总经理黄仲达，希望通过本报，真诚地向厦门市民提个醒：“地下保险买不得！”。

　　地下保险何以红火

　　据了解，目前厦门市场上暗中进行的保险交易，产品主要来自香港和澳门等境外的保险公司。产品最初流入厦门的时候，主要是通过侨居东南亚的华侨亲戚介绍，购买者多为在厦港币、外币持有者。现在，这些境外保险公司，通过非法招募代理人，以高价佣金，层层非法推介，人民币亦可兑换交易，购买者已不断扩大。

　　地下保险之所以能够迅速蔓延，主要是非法代理人以高额的预期回报来引诱投保人。其所卖产品保险责任单一，主要是带有分红条款的定期或者终身的死亡保险。因此，如同当年的传销一样，在亲朋好友的游说之下，客户很容易盲目信任，且不问保险公司经营状况如何？本金是否能够保证收回？保险责任能否兑现？保单就投下去了，缴费金额几乎都在几万、几十万港币左右。

　　地下保险红火的另一个重要原因是，厦门确实有市场需求。厦门由于对外交流密切，华侨人数众多，三资企业中高级管理人员不在少数，由于内地保险公司目前尚未开设外币保险品种，就让地下交易的境外保险钻了空子。

　　地下保险纯属非法

　　按照我国加入WTO后的承诺，厦门保险业对外开放至少要等到今年年底。而且，国外、境外保险公司进入还需中国保监会、福州保监办等层层审批，方能在厦设立机构、开设网点。所以，境外保险机构现在在厦门开展业务是非法的。

　　据了解，替境外保险公司做代理的，不少就是厦门本地人。他们身份不明，没有经过训练，没有取得相应的从业资格，这种招募本身也是非法的。

　　由于境外保险的条款比内地的还要复杂，一个需缴费20年的分红险，非法代理人将不一定能实现的红利累计替代缴费解说为7年缴费，这本身就是一种欺诈行为。

　　这种非法代理，就像游民一样，很难抓到，抓到后举证也有一定难度。目前，我们在监管上还是个真空。中国人寿厦门分公司总经理黄仲达说，福州保监办已在关注这件事了。

　　地下保单后患无穷

　　人们对外资保险的预期，一个是高回报，一个是服务好。然而，地下保险在这两个方面，对客户带来的都是不确定的。

　　寿险大都是终身性的产品，应根据自身需求，选择品牌、业绩俱佳的保险公司，而决不是简单的回报率。地下保单所谓的高额回报，除非保险公司进行短期的非法融资，否则很难实现。当人们源源不断地将本金交给一个自己一无所知的保险公司时，本金能否收回，已是个大风险。因为，根据内地的《保险法》，保险公司是不可以破产的，而境外、国外的保险公司则不一定。

　　此外，保单因为是合同，所以涉及法律适用性问题。因为境外的《保险法》与内地的《保险法》不是一个法律体系，而保单适用的是签发地的法律体系，也就是说，什么可保、什么不可保，是有着不同界定的。这样，客户是否拥有国外护照，与是否能够得到相应的保障，能否解决保险纠纷有很大关系。又如，内地的保险公司有规定，2年内退保，退保后扣除手续费，可以返还保费余额。而境外的保险业，2年内是不允许反悔退保的，如果退保，分文没有。

　　就服务来说，像肖小姐这样“黄鹤一去不复返”的代理人，何谈服务？到时候，怎么按时交保费？出了险，找谁赔付？留给投保人的将是一大堆问题。 (本报记者 张小燕)

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