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时下一些饭店流行吃香辣龙虾，红彤彤的一大盘端上来，让人垂涎三尺。不过闻着香喷喷，吃起来却实在麻烦，费劲半天吃不着多少香肉。目前很多商业银行推出的个人消费贷款业务也像吃香辣龙虾———看着香，吃不着多少肉。要说“花明天的钱办今天的事”也已经被多数百姓接受并成为时尚的概念。但从目前的情况看，真正享受到其中好处、靠消费贷款提前进入理想生活状态的人其实没有几个。记者在对我省数家开办消费贷款的商业银行的采访中了解到，造成这种不温不火的状况主要有两个原因：消费者感到烦，银行觉着悬。
消费者感到烦省城一位姓张的先生急需用5000元钱，不好意思麻烦别人，就到银行申请小额个人消费贷款。因证件不全来回折腾了好几次，准备齐了证件，填合同、等人、办理审批、最后银行放贷。数目不大的一笔贷款足足跑了几天。忙得焦头烂额的张先生诉苦说：“以后宁可拉下脸向朋友借，也不贷款了。”
除了程序的烦琐，还有手续费的昂贵、贷款条件的苛刻。几个有过消费贷款经历的消费者讲：银行在办理贷款中的条件，像“不在我行存款不放贷”等，让人知难而退。试想，有那么多的存款，谁还去银行贷款呢？
专家认为，办理个人消费贷款履行一定手续是必要的，但银行应充分考虑消费者的利益，免去不必要的环节，银行应该在个人消费贷款方面朝“一站式办公”迈进。
另外，银行在宣传消费信贷业务方面，对贷款人应该具备的资质条件讲的不够，好像人人都能办理此项贷款，这是个误导。其实，消费贷款是花明天的钱，必须贷给明天有钱的人。银行觉着悬银行方面说起个人消费信贷，也是心有苦衷。不是不想简化手续，实在是因为贷款容易收款难。在放出去的贷款中，相当一部分成了呆账。这当中有客观原因，也有人为因素。很多人都觉得个人消费贷款是私对公，就只考虑个人得失，不考虑银行利益，故意赖账不还。
省工行一位负责人说：“没有信用，是银行个人信贷最大的障碍。”他说，从全国来看，上海的个人贷款业务最火，但仍然发现过用一套房子做抵押、在6家银行贷款的情况，好在目前我省还没有发现同类的案例。上海今年有100多万人由权威资信公司开出信用报告，但据报道说有一部分人是靠不断借款不断还款获得的。这样的信用记录对银行只能是暗藏隐患。
据了解，银行贷款主要是三种方式：信用贷款、担保贷款、抵押贷款。正因为有人赖账，造成银行信用贷款名存实亡。有的银行也因此产生了惜贷、怕贷的思想，让一些急需用钱的人求贷无门。
业内人士称，包括个人消费贷款在内的私人银行业务在国外占到全部银行业务的一半以上，加入WTO后，国内的个人消费贷款业务将是国外银行虎视眈眈的一块肥肉，各商业银行如何全力开拓这块业务将是银行必须面对和认真思索的问题。根源在信用省建行个人信贷处的同志提到，个人消费贷款属于信用贷款范畴，能否顺利地进行，主要是看私人的信用程度如何。现在个人消费贷款中，除了房屋、汽车等因为有实实在在的抵押物而开展得比较顺利之外，很多贷款类型，比如日常消费品贷款、旅游贷款、装修贷款、婚庆贷款都没有真正进入百姓的生活。银行不是因为个人消费贷款业务量小而不愿意放贷，是不知道贷给谁更保险、更放心。
报载，北京商业银行去年开办无担保消费贷款时把在职教师、公务员、医生、银行职员、国有邮政电信单位的正式职工等8种职业的人认为是可以信任的。只是这样的规定，除了使人们产生职业贵贱、嫌贫爱富的质疑外，银行倒不像是借钱给个人，而像是贷给了单位。
银行的有关人士表示，这或许是一种不是办法的办法吧。据说，现在国有四大银行已经开始着手建立个人信用资料库、个人信用档案，并对个人信用进行系统评估、记录。我省在今年的金融工作会议上提出了建设“信用山西”的口号，相信不久的将来，随着个人信用体系的建立和银行借贷制度的完善，那些烦琐的借贷程序、费用以及银行的忧虑会逐渐得到解决，个人消费贷款会逐步热起来，那些守信者会靠银行的帮助，花上明天的钱，过上“超前”的日子。
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