白亮
近期，民生银行在全国范围内推出“民生家园1＋3”系列住房按揭金融产品。此次该行各项金融产品采取捆绑式推出，极大地方便了购房人。
据介绍，“民生家园1＋3”中的“1”是指民生银行的住房按揭贷款产品。民生银行不
仅能给客户提供一手住宅最高8成30年的按揭贷款，还能为从事商业的个人客户提供最高6成10年的商用房按揭贷款，给想购买二手房的客户提供最高7成20年的二手房按揭贷款。“3”是指民生银行为客户提供的增值服务、配套产品和衍生产品。其中，增值服务包括账户信息即时通和无障碍还款两种服务。账户信息即时通是指客户在民生银行的账户中的资金只要发生变化，就能够接到短信通知。这项服务不仅增加了客户对自己存款账户的放心程度，还能够防止住房按揭贷款的客户因一时疏忽而账户余额不足，造成不必要的逾期记录，给自己的信用记录“抹黑”。无障碍还款则是指在民生银行做住房按揭贷款业务的客户，可以在工作日里随时提前还款，提前还款的次数也没有任何限制。配套产品包括车位按揭贷款和家装贷款两种。车位按揭贷款就是客户在与民生银行签约的开发楼盘购买住房的同时，可以贷款购买一个地下车位。家装贷款则是民生银行与当地品牌建材装饰市场建立合作关系，以优惠的价格购买相关建材。
民生银行住房按揭贷款的衍生产品包括：转按、加按和换按服务。“转按”即变更住房按揭贷款的借款人，也就是原借款人可以出售已经购买的房产；“加按”即借款人可以延长住房按揭贷款的原借款期限或追加贷款额度；“换按”即变更住房按揭贷款的抵押物，即在不还贷款的情况下换一套房。此外，民生银行在北京还首家推出了“个人房产抵押授信”。这项以前只有企业客户才能享受的服务是指民生银行针对资信良好、具备一定偿还能力并提供民生银行认可的房产的个人客户，授予最高200万元，最长至3年的授信额度，在有效期内客户可循环使用额度的贷款。
据了解，一家银行以一类业务为主干，一下子推出如此多的相关产品，在国内前所未有。一位金融界业内人士在谈及国内银行业的产品创新时认为，传统的存贷款业务利润日趋微薄，国外的金融机构全面参与人民币业务也指日可待。但遗憾的是，国内的大部分银行在产品创新方面做得还很不成功。国内银行的金融创新大多是自上而下进行的，由总行制定方案，然后向下推动。而民生银行的金融创新活动基本上都是由客户提出来的，然后由一线的客户经理反映到上级部门，“民生家园1＋3”正是这种灵活的体制和以市场为中心的决策机制下的产物。
