本报记者王蕴慧运作模式的不完善可能会在一定程度上制约正处上升期的汽车销售市场。最近一段时间，包括人保、平安和太平洋等老字号保险公司在内的国内绝大多数保险公司已经陆续在连停办、整顿或缩减了机动车辆消费贷款保证保险（简称车贷险）业务，此举将让购车人、车行、银行、保险公司等市场各方领略到市场不规范发展之苦。
据了解，早在半年之前，惧于车贷险的赔付风险，华泰保险大连分公司首先在我市停
办了车贷险业务，数月前，在大连市场上占有相当规模的平安财险大连分公司几家支公司也停止了与银行的车贷业务合作，8月1日，中国人民保险公司大连市分公司接到了总公司关于集中清理整顿车贷险的通知，按照通知的精神，大连人保将在今年下半年对以往的车贷险业务进行数据与财务、数据与银行的对账，统计未决案件的金额。天安、太平洋等财产保险公司等虽然还在市场上继续有业务进行，但也将车贷险期限由5年期压缩至3年期，同时提高了借款人办理保险业务的门槛。一时间业内开始盛传今年刚满7岁的车贷险即将被全面叫停。
汽车贷款履约保证保险是连接借款人与银行及车商之间的有力保障，如果购车人想获得银行的按揭贷款，就必须先到保险公司购买这个险种，保险合同一旦签订后，如果借款人不能按约还款，保险公司必须承担弥补银行损失的责任。1997年中国正式推出车贷险，当初几乎所有的财产保险公司都有这个险种。7年后的今天，为何几乎所有保险公司都暂停了该项业务？
记者在调查中了解到，保险公司暂停车贷险的理由都是赔付率太高，难以承受。而且造成赔付率高的原因不是正常的业务风险，而是信用和道德风险。以最早在大连开办这项保险业务的中国人民保险公司大连市分公司为例，2000年四季度，该公司推出了“机动车辆消费贷款保证保险”，到2002年下半年，该公司宣布他们在市场上遇到了严重赔付的问题。问题有多严重不得而知，但有业内人士说，全市车贷险市场至少有20％的贷款车辆在还款过程中欠还贷款超过6个月。某保险支公司70％的员工奔波在催款一线，他们天天给客户打电话、上门催款。另一位业内人士说，保险公司大约要做100台车的车险才能补偿一台车的赔付损失。
到如今，仅仅指责一些借款人的信用意识缺失是没有意义的，因为信用意识在很大程度上是“管”出来的，而现在车贷险遇到的困境的根源就在于市场运作模式的不规范。借款人想买车，车商想卖车，银行想贷出款，而这一切风险都由保险公司承担，这种模式导致银行与车行在前期贷款人资格审批上的不负责任与疏忽。这种疏忽导致了借款人环节的有机可乘。
风险共担，利益共享，实现双赢或多赢是市场经济发展的基本规律。目前，各家保险公司已呼吁市场各方采取一系列措施对这种合作进行调整和改进：一是同银行、车行协商，加紧修改“不平等”协议，建立责、权、利相一致的汽车消费信贷体制。二是建立规范的业务合作机制，尽量降低风险。建立审贷工作与核保工作的合作机制。据权威部门发布的数据显示，到2005年中国有购车能力的家庭将会超过4000万户。对于办理车贷险的金融机构来说，这无疑是一个赢得市场的良好机会。保险公司纷纷退出车贷险市场，银行就成为车贷风险的最后一环，尽管商业银行在贷款过程中有可能通过提高门槛或采用反担保措施降低自身风险，但仅靠银行一家的力量毕竟是有限的。在这种情况下，银行、保险公司尽快推出更成熟的措施和条款，成为当务之急。
