白亮

　　现在，银行的存款利率不断下降，基本降到了历史最低点，以一年定期存款为例，利息只有1．98‰，去除利息税后就只有1．58‰了。可是尽管存款利息越来越低，但是来自金融部门的统计数据表明，截至2003年6月底，我国城乡居民本外币储蓄存款突破10亿元。可见虽然目前有不少投资渠道，但在家庭理财中，大多数人钟爱的还是简单而又方便的银行存款。

　　然而，就是简单方便的银行存款也不是每个人都会充分利用的，许多人就是往银行一存了事，收益多少完全不清楚。其实，如果认真看一下银行的各类产品，充分发挥银行理财的作用，您的散钱也可以创造大效益。

　　自动转存两全其美

　　许多人在存了定期存款以后，时间一长，自己忘了到期时间，结果到期后全成了活期，白白损失利息。不过现在，这个问题解决了，省会诸如民生银行、交通银行、工商银行、光大银行等都推出了约定转存和自动转存服务。以民生银行为例，该行一般实行自动转存，当市民到该行办理定期存款时，系统就自行执行该命令。当存单到期后，如不支取的话，该行将自动将存单继续转为定期存款。这样一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。当然，如果到期后利率上调的话，也可取出后再存一次。

　　认真区分定期与活期

　　记者在调查中发现，也有的人仅仅为了方便支取或偷懒，将每月发的工资放在卡里就不动了，结果数千乃至上万元的钱就成了活期。目前的活期存款利率为0．6‰，如果以10000元为例，一年后获得的存款利息约为57．6元；而把这10000元存为一年定期的话，那么一年后就有158．4元的利息，可见，同样的10000元，因为存的方式不同，一年下来利息收入就差100多元。如果金额比较大，又长期这样的话，那么利息损失是相当大的。但有人担心将存款一次性存入三年或五年定期，一旦提前支取，还是得不到较高的利息。事实上，对于这一点，完全不必着急，因为银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。

　　提前支取细思量

　　如果急需用钱而自己的存单又尚未到期的话，您千万不要随意提前支取，尤其是在以前高利率时存入或即将到期的情况下，一定要好好计算一下。因为现在银行都有存单质押贷款。在急用钱的时候，可以将自己的存单押到银行申请贷款，等存单到期后再归还贷款。不过，这事先需要计算一下：如果最后归还的贷款利息要高于定期存款利息；或者贷款利息低于定期存款利息，但其差额小于提前支取时的活期利息，那么就不合适了。

　　充分利用银行卡免息期

　　现在，许多人都申请了银行卡，在购物时喜欢划卡消费，可一旦透支信用卡额度就要付利息。如何减少损失、甚至利用银行的钱为自己服务，就看如何使用信用卡了。因为一般情况下，各家银行对信用卡都设置了一个免息期，也就是说，在免息期内归还了透支部分的钱就不用向银行付利息了。比如在商场购物时自己的钱不够了，就可以通过信用卡先借银行的钱花，事后再把差额补上就可以了。不过一定要注意各家银行免息期的长短，保证在规定时间内及时归还。

　　巧妙使用特色产品

　　各家银行都推出了自己的特色产品，比如农行的“金钥匙”个人消费贷款、交行的“外汇宝”等，只要选准服务就可以得利。现在省会的民生银行推出了“钱生钱”理财服务，只要预先指定民生卡中活期账户的留存额，当活期账户资金余额超过指定金额时，该行系统自动将超过部分转为指定的定期存款；而当活期资金不够消费时，该行又将最近转为定期的那笔资金再转回活期账户以供使用。而且，如果及时把资金填满，该行会自动把转为活期的那笔钱再转回定期且还执行定期利率。可见，只要选择好了金融产品也可以使自己的闲散资金产生可观的效益。

　　另外，在存款方式上，也不宜将钱一笔存入，可采用12张存单法：每月将家中余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证可以使您的闲散资金越滚越大。

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