本报首席记者 于波

　　原始新闻深圳一寿险公司亮新招：吸烟者死亡率高保费也高

　　深圳一人寿保险公司最近出台新规：市民买这个公司产品时，不吸烟者可得到较大优惠，尤其是定期寿险品，不吸烟者的保险费优惠幅度可高达40％。这在寿险市场上还是首次。

　　据介绍，太平洋人寿深圳分公司的所有寿险产品均对吸烟者和非吸烟者制定了不同费率。

　　公司的有关负责人解释说，吸烟者和不吸烟者的生命状态不同，吸烟者患各种疾病的几率要远远高于不吸烟者。有关统计数据显示，吸烟者的死亡率要比不吸烟者高2．5倍，因此，吸烟者的保费高是自然而然的事。

　　一些保险界人士认为，区别对待吸烟者和不吸烟者的寿险产品的出现，说明细分风险已成为保险市场的趋势。《今日晚报》

　　新闻再创以是否吸烟来确定人寿保险的保费多少，是对保险风险的细化还是乱定标准？这对投保人公平吗？由此，引发争议——

　　哈尔滨：

　　吸烟与否不能作保费标准

　　以是否吸烟来评定投保人的健康状况，甚至确定保费的多少，这种作法哈尔滨的保险业是否也将实行呢？

　　为此近日记者走访了哈市多家保险公司，据了解，哈尔滨市的保险公司暂时还没有采取此类方法。

　　8月21日，记者从太平洋人寿保险公司哈尔滨分公司了解到，太平洋人寿保险公司在深圳、沈阳确实已经在健康险市场中将健康与亚健康人群进行了更加细致的划分，非吸烟者在投保健康险时较吸烟者保费交得少。比如公司在辽沈地区推出了针对吸烟与非吸烟人士投保采用不同费率的举措。其中规定不吸烟的30岁男子如投保终身健康险，每年比吸烟的30岁男子少交保费440元，但这种规定在哈尔滨目前还没有实施。该公司工作人员表示，公司的这种作法应该属于保险业的一种创新，太平洋人寿保险公司是全国首家以吸烟与否来划分客户的保险公司，保险公司要想取得发展，必须重视客户的个性化要求，公司也将根据不同人群的需求细化保险产品。

　　中国人民保险公司客户服务部的工作人员称，该公司目前没有以是否吸烟来评定投保人的健康状况，继而确定保费多少的保险产品。这位工作人员说，中国人民保险公司作为国内比较有实力的保险公司，在人寿险的投保中一直按照中国保险监督管理委员会有关人寿保险的规定执行。她认为，投保人的健康状况不应该以是否吸烟来判断，是否吸烟只是评定健康状况的一个因素，还应考虑职业等其他因素，所以单纯对不吸烟者就少收保费，对其他投保人是不太公平的。

　　保监会：

　　不吸烟减保费很正常

　　8月22日，记者从中国保险监督管理委员会了解到，目前保险业的人寿险险种非常多。保监会对人寿险的法律法规都有统一、明确的规定，但保险公司也对险种规定有细则，对保费优惠的规定也各不相同。

　　据了解，为了更全面地满足客户对人寿险的需求，各保险公司都出台了针对性很强的险种，如“附加定期男性重大疾病保险”、“附加定期女性重大疾病保险”。保险公司开始细分保险市场，区分男女保障需求，区别疾病种类和男女费率，比如城市男性的恶性肿瘤死亡率比女性高，保费据此不同，从而使保障更有针对性。保险公司可以对男女投保人有所区别，所以以是否吸烟作为收取投保费用的标准也是很正常的。

　　观点交锋：

　　是细分风险还是有失公平？

　　正方：不吸烟的人在健康状况上肯定比吸烟的人要好，保险公司在为不吸烟的人和吸烟的人投保人寿险时，保险风险自然不一样，所以对不吸烟者降低保费是保险业细分风险的一种进步。

　　反方：这是一种不合理、不公平甚至歧视吸烟人的行为。保险公司这样的规定显然是把投保人给等级化了，而划分等级的标准竟然是是否吸烟，这未免太片面了。保险公司承担的保险风险是多方面的，应该考虑投保人的综合素质，不能只凭是否吸烟就将投保人轻易地做了划分。

　　黑龙江省中医药大学的张亚洲教授在谈到保险公司此项规定时认为，这种做法是有一定道理的。张教授说：“吸烟是一种不良的生活习惯，它对人的身体确实有害，从医学角度讲，吸烟的人处于亚健康状态，容易诱发多种疾病。因此，保险公司按照承担风险的多少，确定不吸烟的人少承担保费也是合情合理的。”

　　哈尔滨路桥公司的姚丰是名吸烟者，他对保险公司关于投保人寿险对吸烟、不吸烟人有别的事谈了他的观点。他认为这是一种不合理、不公平甚至歧视吸烟人的行为。他说：“保险公司这样的规定显然是把投保人给等级化了，而划分等级的标准竟然是是否吸烟，这未免太片面了。保险公司承担的保险风险是多方面的，应该考虑投保人的综合素质，不能只凭是否吸烟就将投保人轻易地做了划分。”另外，姚丰还认为，是否吸烟很难简单判断，不好量化，因此，此项规定缺少可操作性。他举例说：“比如我们单位的老王，他只有在酒醉后才吸烟，平时并不吸烟，那么他该算吸烟者还是不吸烟者？如果老王在投保时称自己不吸烟，保险公司能查出来吗？吸烟是不是该有个量化指标，这些都是问题。”

　　哈尔滨市远航物流公司经理郑重认为，不吸烟的人在健康状况上肯定比吸烟的人要好，保险公司在为不吸烟的人和吸烟的人投保人寿险时，保险风险自然不一样，所以对不吸烟者降低保费是保险业细分风险的一种进步。郑先生说：“国外的保险业在很早以前就按照承担风险的不同收取保费，我国的保险业细分风险才刚刚开始，这是保险业发展的方向，应该给予肯定。比如人寿险，确实没有必要所有的投保人保费都一样，吸烟只是表面现象，它的实质是人健康与否，如果说按照健康程度的不同收取保费，投保人几乎都能接受。”

　　哈尔滨市卫生学校的学员商雪说：“吸烟并不能证明一个人的身体状况不好，它只是个人的习惯，不该因为吸烟就剥夺投保人享受优惠的权利。再说，是否吸烟该怎样判断？这是保险公司以后将面临的难题。如果只是偶尔吸烟，保险公司很难了解投保人的真实情况。我觉得这种标准是保险公司哗众取宠的行为，无真正的效果。要想真正细分保险风险，可以吸烟的人保某种险，不吸烟的人保某种险，这样针对性更强，大家也更容易接受。”（生活报）

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