在各大网站的搜索引擎中输入“存款失踪”进行搜索，每个网站都会查找到数以百计的案例，这些案子的结果大同小异，都是储户的存款莫名失踪。造成这一结果的原因也是多样的，但储户自身缺少存款自我安全保护意识却是一大直接原因。为了保障广大储户的存款安全，本报今日推出特别策划：银行存款呼唤“防火墙”。本报为此特开通两部热线电话：8008900808（免费），0412－6366667，欢迎读者拨打，参与讨论。

　　离奇案件：万元存款“不翼而飞”

　　本想从存折中取钱买房子，却发现存折里有1万余元的存款“不翼而飞”，经警方调查方知，原是操作员操作失误，误将存折里的存款付给了下一位前来取款的储户。昨日，记者从鞍山市公安局内保分局金融科了解到这样一件离奇事。

　　据介绍，2003年9月8日，马某拿着存折到银行取款，准备付房款。没成想到了银行才发现，存折上竟然丢了1万多元，马某急忙报了案。内保分局金融科接到报案后，成立了专案小组展开工作，经过大量调查，发现与马某的爱人孙某某同在一个公司的孙某可能与此有关，遂在派出所及街道的协助下于15日晚9时许找到了孙某。经核实查明，7月29日，当马某到银行修改密码时，由于当时的业务比较多，营业员让她到外面用自动取款机修改，而此时，工作人员并未将她的资料从电脑里删除，当下一个提款人孙某要求提款时，工作人员由于疏忽，从马某的电脑资料里进行了操作。致使马某的万元存款“不翼而飞”，现经金融科干警的工作，已追回了丢失的钱款。

　　据办案民警介绍，其实马某在7月29日修改密码后，8月18日、8月23日曾两次到银行取款，因所取数额不大，并且没有仔细核对存折，所以一直未发现钱款丢失。表面看，这起事件确实是因为银行操作员操作失误，所以才造成了存款的莫名失踪，可是马某却在存款失踪后两次到银行取款，均未发现款额不对，直到所取数额巨大时才发现问题。如果马某在取款后仔细核对存单余额，也许就能更早地发现问题，及时补救。

　　相关案例：存款安全意识差是祸首

　　近年来，类似的案例越来越多。在各大网站的搜索引擎中输入“存款失踪”进行搜索，每个网站都会查找到数以百计的案例，这些案子的结果大同小异，都是储户的存款莫名失踪。造成这一结果的原因也是多样的，但储户自身缺少存款安全自我保护意识却是一大直接原因。就让我们看看，哪些被我们忽略的问题让不法分子冒领存款成为可能。

　　案例一：本报曾于7月份报道过题为《存款，警惕你周围的眼睛！》的案例，犯罪嫌疑人陈某就是在银行假装办理业务，填写单据的时候偷窥到其他储户的填写内容，并用手机记录下账号、身份证号等，利用这些与办假证的联系，再用办好的假身份证、户口簿、街道办事处证明等办理挂失。如挂失成功，就在七天后将存款全部取走。陈某在沈阳、本溪等地曾用类似手段作案6起，取出存款19万余元。假如不是在鞍山露出马脚被捉，可能就会有更多的人发现自己银行里的存款莫名失踪了。

　　解析：在上面的案例中，被冒领的储户在存取款时就忽略了自己的存款安全，填写资料时没有注意周围的人，造成资料泄露，让犯罪嫌疑人钻了空子。

　　案例二：上面所举的案例，虽然造成了存款莫名失踪，所幸最后并未造成太大的损失，可下面所举案例中的当事人就没那么幸运了。

　　陈小姐在1998年将5万元现金存入银行，并办理了银行卡，这笔存款在银行安安静静地存了5年，今年4月份，陈小姐在下班回家的路上不幸被歹徒抢劫，随身携带的包被歹徒一把抢走，包里除了手机及现金外，银行卡和身份证也在包中。

　　陈小姐于第二天一早来到银行办理挂失，让陈小姐吃惊的是，存折中只剩下了几百元。原来，歹徒利用身份证上的出生日期，推断出了陈小姐的银行卡密码，将存款取走。这名歹徒未被抓获，陈小姐的这笔钱也无处追讨。

　　解析：在上面的案例中，因银行在办理业务时，密码是识别身份的重要途径，陈小姐的密码设置过于简单，并且身份证与银行卡一同丢失，让歹徒利用密码冒领成为可能。另外，陈小姐未能及时挂失，也让歹徒钻了空子。

　　专家说法：银行储户均是责任人

　　记者就此采访了鞍山市弘扬律师事务所的刘海波律师。刘海波律师告诉记者，储户在银行存款，银行和储户就构成了合同关系，双方都有相应的权利和义务，造成存款冒领案件的原因是多样的，因此，双方的责任划分也有所不同，是否履行好自身的义务与责任的划分紧密相联。

　　有关专家认为，在司法实践中，存款冒领案件适用《合同法》的相关规定。

　　第一类冒领案件：存款人泄露自己的存款信息和密码，未丢失存折。

　　客户存在违约行为。《合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”为存款设定密码是银行的交易习惯，其目的是为了更好地保障客户存款的安全，为客户存款增加一道安全屏障。客户取款时，需要输入正确的密码才能顺利取款。取款人输入的密码正确与否，是银行判断客户身份真实性的重要依据。据此，银行和客户都应遵行诚实信用原则，保护密码和存款信息不对外泄露。否则，就违反了法定的保密义务，构成违约。对于此类案件，存款人泄露自己的存款信息和密码，把应该保密的信息故意或者过失予以泄露，特别是把密码泄露的行为，显然属于违约行为。

　　银行也存在违约行为。第三人之所以能够冒领成功，除了从存款人处取得密码外，一般还要采取一定的假冒手段，比如使用假冒的存款人的身份证而将存款挂失，然后假冒存款人本人取款，或者使用假冒的存折取款。银行若因未能识别出自己签发的存折而导致冒领发生，显然构成违约。

　　关于责任认定。《合同法》第一百二十条规定：“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。”在此类冒领案件中，存款人和银行都有违约行为，存款被冒领的损害后果是由双方的违约行为造成的，在因果关系上属于多因一果，应根据各自的违约行为和存款冒领后果的关联程度，确定各自责任。

　　第二类冒领案件：存款人仅泄露了存款信息，没有泄露密码。

　　在此类案件中，存款人仅泄露自己的存款信息，并未泄露自己的密码，这是一种相对较轻的违约行为。而冒领者要冒领成功，要过存折、密码两道关口。冒领者通常会使用假冒的存款人的身份证，办理存款挂失手续，同时把密码挂失，然后取款。对于“存折丢失、密码也丢失”的存款人，银行未引起足够警惕和重视，让冒领人轻易闯过两个关口，显然更容易被视为一种比较严重的违约。在存款被冒领后果上起较大作用，银行应承担大部分责任甚至全部责任。

　　记者思考：如何构筑存款“防火墙”

　　根据以上的案例、解析及法律专家对于存款冒领案件法律责任的分析，我们可以知道，存款丢失并不一定单单是银行的责任，我们在存取款时往往会在不经意间将自己的资料泄露给别有用心的不法分子，忽略了存款的安全问题，这是存款莫名失踪现象越来越多的一个重要原因。

　　在生活中，您是否也遇到过存款莫名失踪的情况？或者您发现在存取款的过程中我们忽略了什么保障安全的措施？银行在保障储户存款安全方面还应该起到什么样的责任？请您拨打本报热线电话：8008900808（免费）或0412－6366667向我们讲述您的烦恼，和本报一起想出一个好办法，让安全存取款成为可能。相信无论是银行还是广大储户，谁也不希望存款莫名失踪的事件一次次发生，就让我们群策群力，共同维护存取款的秩序，保障存款的安全，建立一个良好的存取款环境，共同构筑一个严密的存款“防火墙”。 本报记者 于哲川